2-2906/2011
ЗАОЧНОЕ Решение
Именем Российской Федерации
22 августа 2011 года
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Глазковой Т.Г.,
при секретаре судебного заседания Еремеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ОАО "НОМОС-БАНК" в лице Омского филиала к Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Истец обратился в суд с названным иском, мотивируя его тем, что 21.05.2008г. между истцом и ответчиками Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. выступающими в качестве солидарных созаемщиков (далее по тексту ответчики, созаемщики, залогодатели) был заключен кредитный договор № от 21.05.2008г. (далее по тексту кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 96 месяцев, под 12%. Кредит был предоставлен для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее по тексту – квартира).
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, кредит предоставляется созаемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Кузнецов А.Г. №, открытый в рублях в банке.
Кредит был предоставлен созаемщикам 29.05.2008г. путем перечисления на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.05.2008г. по 11.07.2011г., а также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 3.3 кредитного договора возврат кредита и оплата процентов производится ежемесячно путем перечисления денежных средств с текущего счета Кузнецова А.Г. в погашение текущих платежей по кредиту и уплате процентов на основании заявления Кузнецова А.Г. от 21.05.2008г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, производятся в день платежа – последний рабочий день каждого календарного месяца.
Величина ежемесячного аннуитетного платежа, кроме последнего, определяемая по формуле в соответствии с п. 3.3.5 кредитного договора, составила <данные изъяты> руб., что зафиксировано в справке о размере эффективной процентной ставки по кредитному договору, являющейся приложением № к кредитному договору.
Согласно п. 4.1.2 кредитного договора созаемщики обязаны обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств в сумме, необходимой для списания.
До декабря 2008г. обязательства по погашению кредита и процентов производились созаемщиками в соответствии с условиями кредитного договора. Однако за период с декабря 2008г. и по настоящее время погашение кредита созаемщиками производилось с нарушением условий кредитного договора. На настоящий момент сумма просроченной задолженности по основному долгу составила <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату кредита, кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по уплате процентов на сумму кредита, кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что созаемщиками суммы задолженности по кредиту и процентам за кредит погашены не были, сумма пени, подлежащая оплате созаемщиками по кредитному договору, рассчитана за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г. и составляет <данные изъяты> руб.
Заявлением от 21.05.2008г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета Кузнецов А.Г. предоставил банку право списывать в бесспорном порядке с его текущего счета денежные средства в оплату неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки и.т.д. по кредитному договору.
Однако в настоящее время денежные средства на текущем счете Кузнецова А.Г. в объеме достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской по счету.
19.03.2009г., 03.04.2009г., 03.06.2009г., 06.07.2009г., 10.08.2009г., 04.09.2009г., 09.11.2009г., 03.12.2009г., 12.01.2010г., 03.02.2010г., 09.03.2010г., 09.04.2010г., 13.05.2010г., 08.06.2010г., 07.07.2010г., 09.08.2010г. созаемщикам были направлены уведомления о неисполнении/ненадлежащем исполнении, в которых Банк предлагал созаемщикам в установленный срок надлежащим образом исполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. Однако ни в установленный срок, ни до настоящего момента обязательства созаемщиками исполнены не были.
Обеспечением исполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог (ипотека) следующего недвижимого имущества: квартира общей площадью 60,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> с целью капитального ремонта которой были предоставлены кредитные денежные средства.
В связи с предоставлением кредита и на основании п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодателями была оформлена и передана Банку закладная от 21.05.2008г., зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области 28.05.2008г. (далее закладная) на квартиру <адрес>
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, Банком 22.06.2011г. были направлены созаемщикам требования о досрочном возврате кредита исх. <данные изъяты>, которыми банк уведомлял созаемщиков о необходимости досрочно погасить сумму кредита, начисленные проценты и неустойку в течение 15 календарных дней с момента направления требования, то есть в срок до 07.07.2011г. включительно.
Однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.
Таким образом, по состоянию на 11.07.2011г. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. из которых:
- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга;
- <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - просроченные проценты за период с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - текущие начисленные проценты за период с 01.07.2011г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб.– пеня по просроченному основному долгу за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. – пеня по просроченным процентам за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г.
Просит взыскать указанную задолженность, обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. и заложенное по закладной от 21.05.2008г., а именно: квартиру общей площадью 60,6 кв.м. расположенную по адресу: <адрес>, определив первоначальную продажную стоимость имущества согласно оценке ООО «ЦНЭС» от 09.02.2011г. № Н-1101281/1 в размере <данные изъяты> руб. А также взыскать с ответчиков государственную пошлину.
В судебном заседании представитель ОАО «НОМОС-БАНК» Павлова О.В. заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.
Ответчики Кузнецов А.Г., Кузнецов О.Ф., Кузнецов Р.А. в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены в установленном законом порядке. Об уважительности причин неявки ответчики суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили. Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 233 ГПК РФ, суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
21.05.2008г. между истцом и ответчиками Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. выступающими в качестве солидарных созаемщиков (далее по тексту ответчики, созаемщики, залогодатели) был заключен кредитный договор № от 21.05.2008г. (далее по тексту кредитный договор), согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком на 96 месяцев, под 12%. Кредит был предоставлен для капитального ремонта квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (далее по тексту – квартира).
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, кредит предоставляется созаемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет Кузнецов А.Г. №, открытый в рублях в банке.
Кредит был предоставлен созаемщикам 29.05.2008г. путем перечисления на счет № денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 21.05.2008г. по 11.07.2011г., а также платежным поручением № от 29.05.2008г.
Согласно п. 3.3 кредитного договора возврат кредита и оплата процентов производится ежемесячно путем перечисления денежных средств с текущего счета Кузнецова А.Г. в погашение текущих платежей по кредиту и уплате процентов на основании заявления Кузнецова А.Г. от 21.05.2008г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего, производятся в день платежа – последний рабочий день каждого календарного месяца.
Величина ежемесячного аннуитентного платежа, кроме последнего, определяемая по формуле в соответствии с п. 3.3.5 кредитного договора, составила <данные изъяты> руб., что зафиксировано в справке о размере эффективной процентной ставки по кредитному договору, являющейся приложением № к кредитному договору.
Согласно п. 4.1.2 кредитного договора созаемщики обязаны обеспечить в день платежа наличие на текущем счете денежных средств в сумме, необходимой для списания.
До декабря 2008г. обязательства по погашению кредита и процентов производились созаемщиками в соответствии с условиями кредитного договора. Впоследствии созаёмщики стали нарушать условия кредитного договора в части сроков внесения аннуитетных платежей и в части размера причитающихся к уплате сумм. Так, платёж основного долга за февраль 2009 года осуществлен частично, после чего был осуществлен только один платеж – в размере <данные изъяты> рублей в июне 2011 года. На настоящий момент сумма просроченной задолженности по основному долгу составила <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб.
В соответствии с п. 5.3 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату кредита, кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 5.4 кредитного договора в случае неисполнения обязательств по уплате процентов на сумму кредита, кредитор вправе требовать, а созаемщики обязаны уплатить пени в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Заемщики принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки установленные кредитным договором и графиком исполняют ненадлежащим образом. Заемщики регулярно нарушают сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетами начисления и уплаты основного долга, процентов и неустоек.
Учитывая, что созаемщиками суммы задолженности по кредиту и процентам за кредит погашены не были, сумма пени, подлежащая оплате созаемщиками по кредитному договору, рассчитана за период по 11.07.2011г. и составляет <данные изъяты> руб.
Заявлением от 21.05.2008г. о бесспорном списании денежных средств с текущего счета Кузнецов А.Г. предоставил банку право списывать в бесспорном порядке с его текущего счета денежные средства в оплату неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки и.т.д. по кредитному договору.
Однако в настоящее время денежные средства на текущем счете Кузнецова А.Г. в объеме достаточном для погашения задолженности отсутствуют, что подтверждается выпиской по счету.
19.03.2009г., 03.04.2009г., 03.06.2009г., 06.07.2009г., 10.08.2009г., 04.09.2009г., 09.11.2009г., 03.12.2009г., 12.01.2010г., 03.02.2010г., 09.03.2010г., 09.04.2010г., 13.05.2010г., 08.06.2010г., 07.07.2010г., 09.08.2010г. созаемщикам были направлены уведомления о неисполнении/ненадлежащем исполнении, в которых Банк предлагал созаемщикам в установленный срок надлежащим образом исполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором. Однако ни в установленный срок, ни до настоящего момента обязательства созаемщиками исполнены не были.
Таким образом, несмотря на положения ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, Банком 22.06.2011г. были направлены созаемщикам требования о досрочном возврате кредита исх. №, которыми банк уведомлял созаемщиков о необходимости досрочно погасить сумму кредита, начисленные проценты и неустойку в течение 15 календарных дней с момента направления требования, то есть в срок до 07.07.2011г. включительно.
Однако обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.
Таким образом по состоянию на 11.07.2011г. задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. из которых:
- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга;
- <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - просроченные проценты за период с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - текущие начисленные проценты за период с 01.07.2011г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб.– пеня по просроченному основному долгу за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. – пеня по просроченным процентам за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г., что подтверждается представленным истцом расчетом.
Суд, проверив, принимает представленный истцом расчет.
Размер договорной неустойки – 1% в день от невозвращенной суммы кредита. Однако, как видно из расчётов, с 29.05.2009 начисление неустойки осуществляется банком из размера 24 % годовых, то есть размер неустойки был снижен банком более чем в 15 раз. При таких обстоятельствах суд находит сумму требуемой неустойки соразмерной последствиям неисполнения денежного обязательства.
Принимая во внимание, что ответчики в добровольном порядке задолженность не погашают, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиками не представлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в силу п. 1 ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) (п. 1.3 кредитного договора). Квартира состоит из трех комнат, общей площадью 60,6 кв.м., в том числе жилой площадью 37,5 кв.м., расположена на пятом этаже дома, принадлежит Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. на праве общей долевой собственности по 1/3 доли за каждым.
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от 21.05.2008г., зарегистрированная Управлением Федеральной регистрационной службы по Омской области 28.05.2008г. за №.
Согласно п. 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца.
В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Аналогичное положение содержится в пункте 4.2.4 договора ипотеки, пункте 4.4.2 кредитного договора, пункте 1 ст. 348 ГК РФ.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью, либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека также обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в частности: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с отчетом Центра независимой экспертизы собственности № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес> от 09.02.2011г. рыночная стоимость указанной квартиры составляет <данные изъяты> рублей. Банк просил определить начальную цену по указанной оценке.
Ответчики представленный отчёт не оспорили, иного отчёта не представили, при этом суду достоверно известно, что ответчики обладают сведениями относительно стоимости квартиры, предложенной истцом в качестве начальной продажной цены. Ответчик Кузнецов А.Г. присутствовал на беседе и подтвердил факт получения приложенных к исковому заявлению копий.
Учитывая изложенное, суд определил принять оценку квартиры, представленную истцом, поскольку оценка квартиры по состоянию на дату предоставления кредита не отражает реальную рыночную стоимость квартиры в настоящее время. Иной оценки, отражающей реальную рыночную стоимость квартиры в настоящее время, ответчиками не представлено.
Соответственно, начальная продажная цена заложенного ответчиками имущества, с которой начинаются торги, определена судом в <данные изъяты> рублей.
Обращение взыскания на заложенное имущество соразмерно денежному требованию истца. Требование об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиками, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. в пользу ОАО "НОМОС-БАНК" в лице Омского филиала задолженность по Кредитному договору от 21.05.2008 года № №, в размере <данные изъяты> рублей из них:
- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга;
- <данные изъяты> руб. - сумма просроченного основного долга с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - просроченные проценты за период с 31.12.2008г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. - текущие начисленные проценты за период с 01.07.2011г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб.– пеня по просроченному основному долгу за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г.;
- <данные изъяты> руб. – пеня по просроченным процентам за период с 31.05.2009г. по 11.07.2011г., что подтверждается представленным истцом расчетом.
Обратить взыскание на предмет ипотеки: на трехкомнатную <адрес> общей площадью 60,6 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с Кузнецов А.Г., Кузнецова О.Ф., Кузнецов Р.А. в равных долях в пользу ОАО "НОМОС-БАНК"» в лице Омского филиала в возмещение судебных расходов <данные изъяты> рублей, по <данные изъяты> с каждого.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Решение в окончательной форме принято 29 августа 2011 года.
Судья