2-2267/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,
при секретаре Чуваковой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27 июля 2011 года дело по иску КИТ Финанс Капитал (ОАО) к Рахманову Аскербеку Жасулановичу о взыскании задолженности по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Рахмановым Аскербеком Жасулановичем был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 836 000,00 рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.
Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 29 554,12 руб. (п. 3.2 Кредитного договора) и указан в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщик отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1 кредитного договора).
В силу пунктов 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ Ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п.4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору имеется 12 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора остаток ссудной задолженности в размере 1 777 387,07 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 388,43 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет 3 049 756,96 руб., из них: 1 809 172,49 руб.- сумма просроченного основного долга; 288 742,58 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 231 244,71 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 720 597,18 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита.
Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному кредитному договору заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца – соразмерным стоимости заложенного имущества. Указанные выше обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Просит суд обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов; определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 950 000 руб., согласно Экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости; взыскать с Ответчика в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 3 049 756,96 руб., из них: 1 809 172,49 руб.- сумма просроченного основного долга; 288 742,58 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; 231 244,71 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; 720 597,18 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере 27 448,78 рублей.
В судебное заседание представитель КИТ Финанс Капитал ООО не явился, представил заявление с просьбой рассматривать дело в отсутствие представителя.
Ответчик Рахманов А.Ж. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее пояснял, что признает требования истца в части взыскания суммы просроченного основного долга и суммы просроченных процентов по кредиту. Не возражает против обращения взыскания на заложенное имущество. Просит снизить размер неустойки. Основанием для снижения неустойки является тяжелое материальное положение ответчика.
Об уважительности причин неявки ответчик суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 233 ГПК РФ, суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Рахманов Аскербек Жасуланович был заключен кредитный договор № (далее по тексту кредитный договор), согласно которому, банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 836 000,00 рублей, сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 1.1 кредитного договора). Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика.
Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 17,99 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил 29 554,12 руб. (п. 3.2 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер.
В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2. кредитного договора заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
ДД.ММ.ГГГГ банк и заёмщик также заключили договор об ипотеке квартиры.
Согласно статье 13 Федерального закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; залога на имущество, обремененное ипотекой. Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.
Закладная выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, после государственной регистрации ипотеки.
Ипотека по договору была зарегистрирована, а закладная выдана банку УФРС по Омской области ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с разделом 3 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются равными платежами по 29 554,12 руб. в последнее число каждого процентного периода.
В соответствии со статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства заёмщиком было обеспечено также и неустойкой.
Согласно разделу 5 кредитного договора при несвоевременном внесении платежей заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,2 % в день с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ права по указанной выше закладной были проданы Банком КИТ Финанс Капитал (ООО).
Статьёй 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что при передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце. Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем. Если отметка делается лицом, действующим по доверенности, указываются сведения о дате выдачи, номере доверенности.
Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем.
Таким образом, к истцу перешли все права, удостоверенные закладной.
В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки установленные кредитным договором и графиком исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными выписками по лицевым (ссудным) счетам. Таким образом, несмотря на положения ст. 309 ГК РФ о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, на момент подачи искового заявления обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом не исполняются.
ДД.ММ.ГГГГ Ответчику направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п.4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена.
Таким образом, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора остаток ссудной задолженности в размере 1 777 387,07 руб. перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 388,43 руб. перенесены на счет просроченных процентов.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчика составляет 3 049 756,96 руб., из них:
1 809 172,49 руб.- сумма просроченного основного долга;
288 742,58 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
231 244,71 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
720 597,18 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита; что подтверждается представленным истцом расчетом, принятым и проверенным
Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, суд считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.
Подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки - квартиру.
В соответствии с кредитным договором (п.4.4.3), договором ипотеки, закладной, поименованная квартира находится в ипотеке, что было зарегистрировано УФРС по Омской области, права по закладной переданы истцу.
Статьёй 54.1. Федерального закона «Об ипотеке» установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В порядке пунктов 4.4.3. кредитного договора, 3.1. договора ипотеки, закладной и на основании указанной нормы права при описанных выше обстоятельствах истец вправе обратить взыскание на заложенную ответчиком в обеспечение исполнения кредитного обязательства квартиру, в частности исходя и из принципа соразмерности.
В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Учитывая изложенное выше, основания для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенную ответчиком квартиру отсутствуют.
В соответствии со статьёй 56 Федерального закона «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»).
При заключении в 2008 году кредитного договора, договора ипотеки, составлении закладной, предмет ипотеки был оценен сторонами в сумме 3 060 000 рублей.
При предъявлении иска истец представил отчёт экспертное заключение № от ДД.ММ.ГГГГ об определении стоимости имущества. Согласно данному отчёту рыночная стоимость <адрес> 1 950 000 рублей.
Банк просил определить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги в соответствии с указанной оценкой.
Ответчик возражений не представил.
На основании изложенного выше суд определил оценку рыночной стоимости квартиры в размере 1 950 000 рублей в качестве начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги.
Как было указано выше, обращение взыскания на заложенное имущество соразмерно денежному требованию истца. Требование об обращении взыскания на имущество, заложенное ответчиком, подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по государственной пошлине в размере 27 448,78 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать Рахманова Аскарбека Жасулановича в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) задолженность по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 3 049 756,96 руб., из них:
1 809 172,49 руб.- сумма просроченного основного долга;
288 742,58 руб. - сумма просроченных процентов по кредиту;
231 244,71 руб. - сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
720 597,18 руб. - сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита;
Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; определив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в размере 1 950 000,00 рублей.
Взыскать в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) в возмещение судебных расходов с Рахманова Аскарбека Жасулановича 27 448,78 рублей.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Омска заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Г. Синьковская