Дело № 2-758/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Омска в составе
председательствующего судьи Зенцовой Ю.А.
при секретаре судебного заседания Гончаровой М.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 28 февраля 2012 года гражданское дело по иску Валовой Е.Н., ОАО «Сбербанк РФ» к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, а также судебных расходов в пользу истца,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратилась в суд с исковым заявлением, в обоснование которого с учетом дополнений указала, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № в структурном подразделении № ОАО «Сбербанк России» специалистом Сбербанка ей было предложено подключиться к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Специалист сказал, что отказ от участия в Программе может повлиять на положительное рассмотрение моего заявления на выдачу кредита. Считая, что подключение является необходимым условием заключения кредитного договора, она вынуждена была подписать заявление на участие в программе страхования и оплатить <данные изъяты> рублей за подключение. Однако согласно <данные изъяты> Условий участия в Программе отказ от участия в программе не является основанием для отказа в выдаче кредита, но данные условия мне были выданы лишь после подключения к программе страхования и заключения кредитного договора. 08.11.2011 наступило страховое событие, выразившееся в первично установленной ей инвалидности <данные изъяты> группы по причине общего заболевания на основании акта освидетельствования в ФГУ МСЭ, что подтверждается справкой серии № №. 14.11.2011 она обратилась с заявлением о наступлении страхового события в отделение ОАО «Сбербанк России», предоставив все необходимые документы, 16.12.2011 в удовлетворении ее заявления о производстве страховой выплаты ей было отказано, поскольку, по мнению страховой компании, причиной установления ей инвалидности послужило заболевание, развившееся до даты заключения договора страхования, что подтверждается результатами общего анализа крови от 23.05.11 и диагнозом от 27.05.11. С данным сообщением она не согласна и считает его незаконным, т.к. диагноз, на основании которого присвоена инвалидность, - <данные изъяты>» установлен в сентябре 2011 года. Согласно ее амбулаторной карте, 17.06.2011 данных за <данные изъяты> у нее нет, а диагноз <данные изъяты>», установленный врачом - терапевтом 27.05.11, причиной установления инвалидности не является. Согласно пункту <данные изъяты>. Условий участия в Программе коллективного добровольного страх жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховым событием является первично установленная застрахованному лицу инвалидность <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласно пункту <данные изъяты> Условий страховая сумма устанавливается равной остатку ccудной задолженности Заемщика по Кредиту. В соответствии с пунктом <данные изъяты>. Условий страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. На 08.11.11 остаток ссудной задолженности составлял <данные изъяты> рублей. Просит с учетом дополнений признать присвоение ей 08.11.2011 <данные изъяты> группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страхование по которому произведено в связи с заключением ею 07.06.2011 кредитного договора № в структурном подразделении № ОАО «Сбербанк России», взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца - выгодоприобретателя ОАО «Сбербанк России» <данные изъяты> рублей страховой выплаты; взыскать с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в ее пользу судебные расходы по нотариальному удостоверению доверенности в размере <данные изъяты> рублей, а также <данные изъяты> рублей за оказание ей юридических услуг.
Истец Валова Е.Н. при надлежащем извещении о месте и времени судебного разбирательства в судебном заседании участия не принимала, направила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представители истца Валовой Е.Н. – Гурьянова А.В., Шемаров А.Г., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования с учетом дополнения поддержали по основаниям, указанным выше.
Представитель истца – открытого акционерного общества «Сбербанк РФ» Бортникова Л.Р., действующая на основании доверенности, исковые требования Валовой Е.Н. поддержала, пояснив, что 07.06.2011 в структурном подразделении № ОАО «Сбербанк России» между Валовой Е.Н. и ОАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, по которому заемщику Валовой Е.Н. были выданы в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> копеек на потребительские цели под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным платежом по кредиту в размере <данные изъяты> копеек сроком на <данные изъяты> месяцев. По состоянию на 08.11.2011 остаток кредитной задолженности Валовой Е.Н. составляет <данные изъяты> копейку. При заключении кредитного договора 07.06.2011 Валова Е.Н. написала заявление на страхование в Омском отделении № ОАО «Сбербанк России», в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», оплатила денежную сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек. В соответствии с пунктом <данные изъяты> Условий участия в Программе в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 31.08.2009 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и АК Сберегательный банк РФ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в соответствии с пунктом <данные изъяты> которого в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события. Просила удовлетворить заявленные Валовой Е.Н. исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» - при надлежащем извещении о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителей истцов, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы настоящего дела, амбулаторной карты Валовой Е.Н., суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. При этом добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
На основании статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно части 2 указанной статьи, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В судебном заседании с достоверностью установлено, что 07.06.2011 в структурном подразделении № ОАО «Сбербанк России» между Валовой Е.Н. и ОАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №, по которому заемщику Валовой Е.Н. были выданы в кредит денежные средства в размере <данные изъяты> копеек на потребительские цели под <данные изъяты>% годовых с ежемесячным платежом по кредиту в размере <данные изъяты> копеек сроком на <данные изъяты> месяцев. По состоянию на 08.11.2011 остаток кредитной задолженности Валовой Е.Н. составляет <данные изъяты> копейку (л.д. 16).
31.08.2009 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и АК Сберегательный банк РФ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в соответствии с пунктом <данные изъяты> которого в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события.
Выгодоприобретателем по Договору страхования был определен держатель права требования по кредитному договору – ОАО «Сбербанк РФ» (л.д. 3).
При заключении кредитного договора 07.06.2011 Валова Е.Н. подала заявление на страхование в Омское отделение № ОАО «Сбербанк России», в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», оплатила денежную сумму за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 3-5).
Как следует из пунктов <данные изъяты> Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховым событием является, в том числе, событие, не подпадающее под исключения в соответствии с условиями страхования, - инвалидность <данные изъяты> группы, первично установленная застрахованному лицу в период действия договора страхования и/или до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица (но не менее трех и не более <данные изъяты> месяцев, если иное не предусмотрено в договоре страхования) со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной инвалидности: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий заболевание ботулизмом) и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования (л.д. 4).
Пунктом <данные изъяты> исключений из страхового покрытия вышеуказанных Условий, не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.п<данные изъяты> настоящих Условий участия в Программе страхования и произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие в отношении договора страхования, а также ее последствий. Данное исключение не распространяется на застрахованных лиц, у которых до подключения к программе страхования диагностировались сердечно-сосудистые заболевания, в результате которых наступил страховой случай, при условии, что к моменту его наступления прошло более <данные изъяты> месяцев с даты подключения этого застрахованного лица к Программе страхования (л.д. 4об.).
Согласно копии извещения структурного подразделения Сбербанка РФ от 07.06.2011, Валова Е.Н. в уплату за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья внесла денежную сумму в размере <данные изъяты> копеек (л.д. 5об.).
Справкой №, выданной бюро № - филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Омской области» 08.11.2011, Валовой Е.В. установлена <данные изъяты> группа инвалидности ДД.ММ.ГГГГ по причине <данные изъяты> (л.д. 7об.).
14.11.2011 Валова Е.Н. обратилась в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового события для выплаты выгодоприобретателю страховой суммы (л.д. 6).
Из ответа ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» от 02.12.2011 №/с на указанное обращение Валовой Е.Н. следует, что установление ей инвалидности страховая компания не расценивает как страховой случай в связи с тем, что причиной установления инвалидности является заболевание, развившееся у Валовой Е.Н. до даты заключения договора страхования, что подтверждается результатами общего анализа крови от 23.05.2011 и диагнозом, явившемся причиной установления инвалидности, установленным предварительно до начала действия договора страхования, а именно 27.05.2011, в связи с чем в осуществлении страховой выплаты последней было отказано (л.д. 7).
В соответствии с пунктом <данные изъяты> Условий участия в Программе в рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 31.08.2009 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» и АК Сберегательный банк РФ было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №, в соответствии с пунктом <данные изъяты> которого в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату, равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события.
Суд не может согласиться с позицией ответчика, что установление истцу инвалидности не является страховым случаем, по следующим основаниям.
Из данных амбулаторной карты Валовой Е.Н. следует, что она направлена 07.11.2011 на медико-социальную экспертизу для установления инвалидности с диагнозом <данные изъяты>», с которым с 08.11.2011 Валовой Е.Н. установлена <данные изъяты> группа инвалидности (л.д. _____). Впервые указанный диагноз был установлен Валовой Е.Н. врачом-<данные изъяты> К.Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.____). До этого указанное заболевание у Валовой Е.Н. не диагностировалось.
При указанных обстоятельствах суд полагает, что диагностированное 07.09.2011 у истца заболевание <данные изъяты> явилось причиной установления ей инвалидности <данные изъяты> группы, на момент заключения договора страхования такими заболеваниями (их формами) истец не страдала, что следует из данных медицинской карты (л.д. _______).
Тот факт, что истец на момент заключения договора страхования имела заболевание <данные изъяты>», ею от страховщика не скрывался, страховая компания указанную информацию от нее не истребовала, ограничившись выяснением лишь наличия заболеваний: врожденных, алкоголизмом, наркоманией, гепатитом В, СПИД, психических и онкологических, что следует из бланка заявления на страхование, при этом Валова Е.Н. предоставила страховой компании разрешение на истребование у врачей необходимой для страховой компании информации о состоянии ее здоровья (л.д.3).
При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом <данные изъяты> вышеозначенных Условий страховая компания, используя предоставленные ей истцом Валовой Е.Н. полномочия по проверке достоверности предоставленной ею информации относительно состояния ее здоровья, при получении сведений, свидетельствующих о наличии у Валовой Е.Н. каких-либо заболеваний, которые могут повлечь увеличение риска наступления страхового события, вправе была отказать последней в подключении ее к договору страхования (л.д. 3об).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что установление истцу Валовой Е.Н. <данные изъяты> группы инвалидности 08.11.2011 является страховым событием в соответствии с пунктом <данные изъяты> вышеуказанных Условий, в связи с чем данные исковые требования подлежат удовлетворению.
С учетом установленных судом обстоятельств, по произошедшему страховому случаю на страховщике лежит обязанность выплатить страховое возмещение в размере ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на момент наступления страхового события, то есть на 08.11.2011.
По состоянию на 08.11.2011 остаток кредитной задолженности Валовой Е.Н. составляет <данные изъяты> копейку (л.д. 16).
Сумма страхового возмещения по условиям договора страхования должна быть выплачена только выгодоприобретателю – ОАО «Сбербанк РФ».
Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явился, не возражал против удовлетворения иска и не представил суду доказательства, подтверждающие свои возражения против иска, суд приходит к выводу о том, что истец Валова Е.Н. в соответствии с пунктом 1 статьи 56, пунктом 1 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса РФ в судебном заседании доказала наличие оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
В соответствии со статьей 234 Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле. Ответчик, не явившись в судебное заседание, лишил себя возможности возражать против предъявленных требований и представлять доказательства, подтверждающие возражения.
В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что требования истца Валовой Е.Н. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя, другие признанные судом необходимыми расходы.
В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В материалах дела имеется договор на оказание юридических услуг от 29.12.2011 между Шемаровым А.Г. и Валовой Е.Н.. Предметом договора является оказание Шемаровым А.Г. юридических услуг истцу на возмездной основе по делу о взыскании страховой выплаты с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», а именно: юридическое консультирование клиента, составление искового заявления, подготовка юридических документов, досудебное урегулирование спорной ситуации, представительство в суде общей юрисдикции, апелляционной, кассационной инстанции. Срок действия данного договора с 29.12.2011 до 28.12.2012 (л.д.13). Стоимость услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты> рублей, которые уплачены истцом Шемарову А.Г., что подтверждается актом приема-передачи денежных средств за оказание юридических услуг по договору от 29.12.2011 (л.д.14).
С учетом изложенного, оценивая характер и сложность дела, продолжительность судебного разбирательства, объем проделанной представителем работы и представленных им доказательств, то обстоятельство, что по делу состоялось одно судебное заседание, исходя из принципов разумности, суд считает необходимым возместить истцу Валовой Е.Н. за счет ответчика судебные расходы на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.
Помимо этого, истцом понесены расходы в размере <данные изъяты> рублей по оформлению нотариально удостоверенной доверенности для участия ее представителей Шемарова А.Г., Гурьяновой А.В. в настоящем судебном разбирательстве, которые суд признает необходимыми и полагает необходимым также взыскать в пользу Валовой Е.Н. с ответчика.
Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы – инвалиды 1 и 2 групп. Истец Валова Е.Н. является инвалидом <данные изъяты> группы, что подтверждается справкой №, выданной бюро № - филиалом ФКУ «ГБ МСЭ по Омской области» ДД.ММ.ГГГГ.
Государственная пошлина по делу составляет: <данные изъяты> копеек, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в доход местного бюджета.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Признать присвоение Валовой Е.Н. 08.11.2011 <данные изъяты> группы инвалидности страховым событием по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страхование по которому произведено в связи с заключением ею ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № в структурном подразделении № ОАО «Сбербанк России».
Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» сумму страховой выплаты по состоянию на 08.11.2011 в размере <данные изъяты> копейку.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Валовой Е.Н. судебные расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, за нотариальное удостоверение доверенности <данные изъяты> рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено 29 февраля 2012 года.
Судья Ю.А. Зенцова