2-943/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 марта 2012 года
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Глазковой Т.Г.
при секретаре судебного заседания Солодкевич О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Почекуев И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Росгосстрах Банк» предъявило в Октябрьском районном суде города Омска указанное исковое заявление к ответчику. В обоснование указало, что 27.08.2010 между ОАО «Русь-Банк» (впоследствии переименованным в ОАО «Росгосстрах Банк» на основании Протокола ВОСА № от 01.07.2011, что подтверждается записью о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица за № №, сделанной 18.08.2011 Управлением ФНС по г. Москве) и Почекуевым И.В. заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 27.08.2013 с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых.
По условиям кредита возвращение кредита и уплата процентов производятся одновременно и ежемесячно 27 числа каждого календарного месяца в виде аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> рубля.
ОАО «Русь-Банк» свои обязательства исполнило, выдав заёмщику 27.08.2010 сумму кредита. В то же время, как указывает истец, со стороны заёмщика имеют место неоднократные нарушения предусмотренных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Гражданским кодексом РФ, а также договором предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами, если заёмщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность в общем размере <данные изъяты> рубля, а также расторгнуть кредитный договор.
Представитель истца Соболева Т.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании не участвовала, извещена надлежаще, представила заявление с просьбой рассматривать в своё отсутствие.
Ответчик Почекуев И.В. в судебном заседании не участвовал. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. Об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в своё отсутствие не ходатайствовал.
Представитель истца не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства. Учитывая изложенное, руководствуясь статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд вынес определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
27.08.2010 между ОАО «Русь-Банк» (впоследствии переименованным в ОАО «Росгосстрах Банк» на основании Протокола ВОСА № от 01.07.2011, что подтверждается записью о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица за № №, сделанной 18.08.2011 Управлением ФНС по г. Москве) и Почекуевым И.В. заключен кредитный договор №, на основании которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, до 27.08.2013 включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, а заёмщик - возвращать кредит по частям, уплачивать проценты за пользование кредитом. Сторонами были согласованы даты очередных платежей (27-е число каждого календарного месяца), их размер – <данные изъяты> рубля, а также размер ответственности - 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита – 0,6 % от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, а также комиссии.
ОАО «Русь-Банк» свои обязательства исполнило, выдав заёмщику 27.08.2010 сумму кредита, что подтверждается банковским ордером № от 27.08.2010.
Последний платеж был осуществлен заёмщиком 28.03.2011 в размере <данные изъяты> рублей.
Иных платежей по кредиту не поступало.
Согласно пункту 4.4.1. кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов путём предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору, при нарушении заёмщиком сроков уплаты любого платежа более 5 рабочих дней.
13.05.2011, 24.06.2011 и 27.01.2012 банк направлял ответчику требования о погашении задолженности, последнее – также с предложением расторгнуть кредитный договор, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства заёмщиком было обеспечено неустойкой (штрафом), которую он обязан уплатить в случае неисполнения обязательства.
Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, начисленной неустойки.
Истцом представлен расчёт взыскиваемой суммы, из которого следует, что задолженность составляет:
<данные изъяты> рубля - по основному долгу,
<данные изъяты> рубля - по процентам, начисленным по состоянию на 06.02.2012 включительно;
<данные изъяты> рубля - по комиссии за ведение ссудного счёта по состоянию на 06.02.2012 включительно;
<данные изъяты> рубля - по неустойке, начисленной по состоянию на 07.02.2012 включительно.
Суд, проверив, принимает данный расчёт, поскольку задолженность соответствует внесённым платежам, проценты за пользование деньгами и пени начислены в соответствии с договором.
Частью исковых требований является взыскание комиссии за обслуживание кредита.
Пунктом 1.4 кредитного договора, заключённым между банком и Почекуевым И.В., предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,8% от суммы кредита, подлежащая уплате в дату погашения аннуитетного платежа.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона <данные изъяты> Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".
Согласно п. 1 ст. 16 <данные изъяты> названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Согласно ч. 1 ст. 29 <данные изъяты> Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциями ст. 5 <данные изъяты> названного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом согласно ст. 845 <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2) <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3) <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты>
Согласно п. 2 ст. 5 <данные изъяты> Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 <данные изъяты> ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из утвержденного Банком России Положения <данные изъяты> о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 <данные изъяты> ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами Гражданского кодекса <данные изъяты> Российской Федерации, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 <данные изъяты> Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, что также относится к обслуживанию счета, обслуживанию кредита.
Нормами Гражданского кодекса <данные изъяты> Российской Федерации, Федерального закона <данные изъяты> от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за ведения ссудного счета, за обслуживание счета, за обслуживание кредита, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
На основании изложенного, условие кредитного договора об оплате заёмщиком банку комиссии за обслуживание кредита статье 819 ГК РФ не соответствует, т.е. согласно статьям 168, 180 ГК РФ ничтожно.
Статьями 166, 167 ГК РФ установлено, что суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Такими последствиями в данном случае является отказ в удовлетворении требования о взыскании с заёмщика комиссии за обслуживание кредита.
Начисленный размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушенного обязательства, принимая при этом, что начисление неустойки производилось не на весь остаток ссудной задолженности, а на размер просроченного платежа, определенного графиком, при этом кредитное обязательство заёмщиком практически не исполнялось.
Что касается требования о расторжении кредитного договора.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.
Указанные выше нарушения договора заёмщиком являются существенными.
В соответствии со статьёй 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
27.01.2012 банк направил заёмщику предложение расторгнуть кредитный договор по истечении 10 рабочих дней с даты направления требования о расторжении договора.
Заёмщиком не представлено возражений против удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.
В соответствии со статьёй 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
На основании указанных выше норм права требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Истцом в доход федерального бюджета, исходя из цены иска, была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля. В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований: (<данные изъяты> (комиссия)) х <данные изъяты> = <данные изъяты> рубля.
Кроме того, взысканию с ответчика Почекуева И.В. в доход местного бюджета подлежит неуплаченная истцом государственная пошлина за требование о расторжении кредитного договора, в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Почекуев И.В. в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору №, заключённому 27.08.2010, в общей сумме <данные изъяты> рубля, в том числе:
<данные изъяты> рубля - по основному долгу,
<данные изъяты> рубля - по процентам, начисленным по состоянию на 06.02.2012 включительно;
<данные изъяты> рубля - по неустойке, начисленной по состоянию на 07.02.2012 включительно.
Взыскать с Почекуев И.В. в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> рубля уплаченной истцом госпошлины.
В удовлетворении требования о взыскании задолженности по оплате комиссии за обслуживание кредита отказать.
Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 27.08.2010 между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и Почекуев И.В..
Взыскать с Почекуев И.В. в доход местного бюджета <данные изъяты> рублей в счёт оплаты госпошлины за удовлетворение требования о расторжении кредитного договора.
Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении данного заявления.
Решение в окончательной форме принято 26 марта 2012 года.
Судья: Т.Г. Глазкова