2-1079/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 апреля 2012 года
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Глазковой Т.Г.,
при секретаре судебного заседания Солодкевич О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску ОАО «ТрансКредитБанк» в лице филиала в г. Омске к Рассказов А.А. о взыскании задолженности по кредиту,
установил:
Истец обратился в суд с названным иском, мотивируя его тем, что 02.03.2007 между открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» (филиал в г. Омске) и Рассказовым А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцом ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 17 % годовых, на срок до 25.02.2012.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должны производиться ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей с 5 по 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Согласно п. 4.2 кредитного договора проценты за пользование начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно.
Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов начисленных за процентный период (календарный месяц), производится ответчиком одновременно с погашением основного долга в порядке, указанном в п. 3.1 договора.
Условиями договора предусмотрена ответственность ответчика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом. Истец вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. По истечении 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисленной неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей (пункт 8.1 кредитного договора).
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления в порядке п. 2.2. кредитного договора денежных средств на счет ответчика № №, открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету.
Кредитные средства были получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик неоднократно допускал нарушения исполнения обязательств, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора.
Заемщику было направлено требование от 09.11.2011г. № о досрочном возврате кредита в полном объеме в срок до 22.11.2011. Требование не было выполнено ответчиком.
По состоянию на 11.03.2012 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рубля, в том числе:
<данные изъяты> рубля - сумма основного долга (кредита);
<данные изъяты> рубля - задолженность по процентам.
Просил взыскать указанную задолженность и судебные расходы.
Представитель истца по доверенности Баер О.Ю. в судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Ответчик Рассказов А.А. и его представитель Цыгал М.Р., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признали, представили письменные возражения, согласно которым условия кредитного договора, содержащие размер процентной ставки за пользование денежными средствами выше, нежели размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, являются кабальными. Банк обязан был снижать размер процентной ставки по кредиту одновременно со снижением ставки рефинансирования. Кроме того, заёмщику не было разъяснено представителями банка, в связи с чем заёмщик должен уплатить комиссии в соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора. Тем самым не была предоставлена информация, в результате чего он понес убытки, выразившиеся в переплате процентов по кредитному договору. Просили обязать ОАО «ТрансКредитБанк» уменьшить размер процентной ставки по кредиту, пересчитать сумму ранее уплаченных процентов, зачислить сумму переплаты процентов в счёт погашения платежей, увеличить срок получения кредита и изменить сумму ежемесячных платежей. Обязать банк отказаться от взыскания штрафной неустойки.
На возражения ответчика истец представил письменные пояснения, согласно которым на изменение условий договора истец не согласен, а обстоятельств, предусмотренных ГК РФ, ответчик не доказывает. Требование о взыскании неустойки не заявлял. Относительно требования о комиссии просил применить последствия пропуска ответчиком срока исковой давности.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что 02.03.2007 между открытым акционерным обществом «ТрансКредитБанк» и Рассказовым А.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ОАО «ТрансКредитБанк» предоставил кредит Рассказову А.А. в сумме <данные изъяты> рублей на следующих условиях: на срок до 25.02.2012, под 17% годовых; в соответствии с п. 3.1. кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должны производиться ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей с 5 по 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов должны производиться ответчиком ежемесячно, аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей с 5 по 25 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита.
Согласно п. 4.2 кредитного договора проценты за пользование начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно.
Пунктом 4.3. кредитного договора предусмотрено, что уплата процентов начисленных за процентный период (календарный месяц), производится ответчиком одновременно с погашением основного долга в порядке, указанном в п. 3.1 договора.
Условиями договора предусмотрена ответственность ответчика в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом. Истец вправе взыскать помимо убытков штрафную неустойку в размере 0,3% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. По истечении 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисленной неустойки устанавливается в размере <данные изъяты> рублей (пункт 8.1 кредитного договора).
Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем зачисления в порядке п. 2.2. кредитного договора денежных средств на счет ответчика № №, открытый у истца, что подтверждается выпиской по счету.
Кредитные средства были получены ответчиком, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик неоднократно допускал нарушения исполнения обязательств, предусмотренных п. 3.1 кредитного договора. Последний платеж был осуществлен 21.06.2010 в размере <данные изъяты> рубля.
По состоянию на 11.03.2012 года сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> рубля, в том числе:
<данные изъяты> рубля - сумма основного долга (кредита);
<данные изъяты> рубля - задолженность по процентам.
Рассказов А.А. исковые требования не признаёт, считает условие кредитного договора о размере процентной ставки 17% годовых противоречащим действующему законодательству, кабальным для заёмщика, в связи с чем просит удовлетворить исковые требования исходя из того, что размер процентной ставки по кредитному договору должен был соответствовать размеру ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Данный довод является несостоятельным, основанным на неверном понимании действующего законодательства.
В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 12 <данные изъяты> ГК РФ защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными законом.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования<данные изъяты>) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1.1 кредитного договора стороны достигли соглашения, согласно которому заёмщик обязался возвратить полученные кредитные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплатить проценты за пользование денежными средствами 17% годовых. Кредит должен быть возвращён в срок до 25.02.2012.
В силу п. 1 ст. 432 <данные изъяты> ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 29 <данные изъяты> Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Из положений указанной нормы закона следует, что размер процентной ставки по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора.
В соответствии со ст. 450 <данные изъяты> ГК РФ, изменение или расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В пункте 4.4 кредитного договора стороны достигли соглашения о том, что кредитор вправе изменить размер процентной ставки за пользование кредитом, в том числе, в случае изменения в течение срока действия договора размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Поскольку соглашением сторон установлено, что размер процентов за пользование кредитом составляет 17% годовых, а изменение размера ставки является правом кредитора, у суда не имеется оснований для возложения на истца обязанности расчёта исковых требований исходя из размера процентов за пользование денежными средствами исходя из размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Возражение ответчика относительно несогласия с размером неустойки не может повлиять на размер взыскиваемой суммы, поскольку требование о взыскании неустойки истцом не предъявляется.
Что касается возражения на исковое заявление в части того, что представители банка не объяснили заёмщику причину, по которой он должен уплатить комиссии кредитора в соответствии с утвержденными тарифами (п. 1.1 кредитного договора), данное возражение не может повлиять на размер взыскиваемой суммы, поскольку доказательств уплаты заёмщиком банку какой-либо комиссии суду не представлено. Выписка лицевого счета не содержит сведений об уплате комиссии. Сумма кредита перечислена заёмщику в полном объеме.
Суд считает расчет, представленный истцом, верным, основанным на законе. Ответчиком иного расчета не представлено.
В соответствии с п. 7.1. кредитного договора кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и уплаты процентов в следующих случаях, если заемщик нарушит обязательство по возврату кредита и/или уплате процентов в сроки, установленные п. 3.1, кредитного договора, более чем на два дня, а у кредитора отсутствует возможность списать необходимую сумму денежных средств со счетов заемщика.
Данное положение не противоречит п. 2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, согласно которым, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку ответчик в добровольном порядке задолженность не погашает, тогда как истец, действуя разумно и добросовестно, надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. В силу действующего законодательства односторонний отказ от исполнения обязательств по общему правилу не допустим, а ответчиком не предоставлено доказательств исполнения обязательств по указанному кредитному договору.
Истцом в доход федерального бюджета, исходя из цены иска, была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля. В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению истцу с ответчика.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Рассказов А.А. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» задолженность по кредитному договору № от 02 марта 2007 года в размере <данные изъяты> рубля, в том числе:
<данные изъяты> рубля – сумма основного долга;
<данные изъяты> рубля – проценты за пользование кредитом, начисленные за период до 11.03.2012 включительно.
Взыскать с Рассказов А.А. в пользу ОАО «ТрансКредитБанк» государственную пошлину, уплаченную при подаче иска, в сумме <данные изъяты> рубля.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 28 апреля 2012 года.
Судья ____________________ Т.Г. Глазкова