Дело № 2-1820/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бессчетновой Е.Л. при секретаре Носенко Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 29 мая 2012 года вгороде Омске гражданское дело по исковому заявлению Разумовой Н.В. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскание выплаченной комиссии, процентов, морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Разумова Н.В. обратилась в Октябрьский районный суд города Омска с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскание выплаченной комиссии, процентов, морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ2011 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на общую сумму <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2.8. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец обязана выплачивать ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. Согласно п. 2.16 указанного заявления истец обязан выплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счёт в размере <данные изъяты> рублей. Взимание комиссии за расчётное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента считает противоречащим действующему законодательству Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашении кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. На основании Указания Банка России от 23.12.2011 № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с 26.12.2011 ставка рефинансирования составляет 8% в год. Статьёй 15 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителей. Просит признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ2011 года недействительным в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (пункты 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Взыскать в пользу Разумовой Н.В. сумму выплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 в размере <данные изъяты> рублей, начисленные на сумму комиссии проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, расходы в виде оплаты услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> рублей.
Разумова Н.В. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещена надлежаще, просила рассмотреть дело без её участия.
Представитель Разумовой Н.В. Давыдов Д.В. в судебном заседании требования поддержал в полном объеме.
Открытое акционерное общества Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежаще, ходатайств о рассмотрении дела без его участия в судебное заседание представлено не было.
На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.
Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Действия, совершенные ОАО Национальный банк «ТРАСТ», по мнению суда, по перечислению денежных средств Разумовой Н.В. соответствуют требованиям пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными считаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления аферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороны.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепту.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьями 307-328 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В силу пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 2011 года Разумова Н.В. обратилась в ОАО Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей на неотложные нужды. В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указанна сумма кредита, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> годовых, сумма ежемесячного платежа по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Таким образом, заключен кредитный договор путем открытия и зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей на счет Разумовой Н.В. (л.д. 8-10).
Получение Разумовой Н.В. обусловленной договором денежной суммы от банка посредством её перечисления на счёт, пользование кредитными средствами и исполнение обязательств по договору, в том числе погашения договорных процентов подтверждается выписками по счёту № №
Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства ответчику. В свою очередь, ответчик воспользовался, предоставленными банком денежными средствами, активировав кредитную карту, снятием денежных средств со счёта.
Между тем, в структуру платежей по предоставленному Разумовой Н.В. кредиту входит ежемесячная комиссия (<данные изъяты>) за расчётное обслуживание, которая фактически является ссудной.
Фактически расчетный счет был открыт Банком исключительно для операций по предоставлению заёмщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Получение кредита без открытия данного счета являлось невозможным, при том, что доказательств того, что данный счет использовался Разумовой Н.В. для совершения иных операций, не связанных с погашением ссудной задолженности, банком не представлено.
При таких обстоятельствах счет по учету платежей по кредиту, за который установлена комиссия за расчетное обслуживание, является, по сути, ссудным счетом.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения, возникающие в связи с предоставлением потребителям кредитными организациями услуг по кредитованию, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
То обстоятельство, что открытие и ведение ссудного счета банковской услугой не является при оценке действий банка применение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» не исключает.
Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
С учетом дефиниции кредитного договора выдача кредита является действием, направленным на исполнение банком своей обязанности в рамках кредитного договора.
На основании Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком РФ 26.03200 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.
Ссудные счета не являются банковскими счетами, являются способом бухгалтерского учета денежных средств и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Основываясь на приведенном правовом анализе, суд считает, что данное комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание (фактически за ведение ссудного счета) нормами Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут; таковые по существу являются издержками банка, обусловленными выдачей кредита.
Таким образом, сумма комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета клиента в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу положений законодательства о банковской деятельности, тем самым, комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание на потребителя банковских услуг - заёмщика, возложено быть не может, в связи с чем, возложение на заёмщика обязанности по уплате комиссионного вознаграждения ущемляет права Разумовой Н.В. как потребителя, что в силу положения пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является незаконным.
Возложение своих расходов за предоставление кредита на заёмщика закону не соответствует. На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор в указанной части является недействительным. При таких обстоятельства, суд считает возможным признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 года, заключенного Разумовой Н.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части уплаты комиссии за расчётное обслуживание (п. 2.8). При этом согласно выписке по лицевому счёту № <данные изъяты> комиссия по кредитному договору была удержана в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ.2011, оплата комиссий за расчётное обслуживание по кредитному договору взыскана в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2011, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2012, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2012, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2012, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек ДД.ММ.ГГГГ.2012.
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд находит обоснованными требования Разумовой Н.В. о взыскании с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу истца начисленные на сумму комиссии проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, поскольку банком неосновательно были получены суммы комиссии за ведение ссудного счёта, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, основанные на статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению.
Закон «О защите прав потребителей» предусматривает компенсацию морального вреда за причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда возмещается независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
С учётом установленного факта неправомерного взимания ОАО Национальный банк «ТРАСТ» платежей за расчётное обслуживание, руководствуясь статьёй 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», основываясь на принципе разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом представлен договор возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ 2012 года, по которому стоимость юридических услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 22), денежные средства по указанному договору переданы Исполнителю согласно расписки в получении денег (л.д. 23). В связи с чем, с учётом сложности дела и принципа разумности, денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей суд считает обоснованно подлежат взысканию с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Надежды Васильевны.
В соответствии со статьёй 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьёй 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы. В связи с чем, расходы, связанные с оформлением доверенности у нотариуса в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей тариф за совершение нотариальных действий и <данные изъяты> рублей за машинописные услуги при составлении доверенности), суд считает возможным взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Н.В..
В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику, пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
По правилам статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежат взысканию судебные расходы. С ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек <данные изъяты>
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Разумовой Н.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить.
Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 года недействительным в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента (пункты 2.8, 2.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Н.В. сумму выплаченной комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Н.В. сумму выплаченной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.2011 в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой <данные изъяты> начисленные на сумму комиссии проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Н.В. компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Разумовой Н.В. расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, оплату услуг нотариуса в сумме <данные изъяты> рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход бюджета городского округа города Омска Омской области <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе обратиться в суд, вынесший заочное решение, с заявлением о пересмотре указанного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи стороной заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.Л. Бессчетнова
Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2012 года