2-2121/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Синьковской Л.Г.,
при секретаре Колесниковой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 25 июня 2012 года дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Маслову С.В. о взыскании задолженности,
по встречному иску Маслова С.В. к ОАО «Альфа-Банк» о признании договора незаключенным, о взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с указанным иском, в обоснование требований указал, что ОАО «Альфа-Банк» (Далее - Банк) и Маслов С.В. заключили в офертно-акцептной форме Соглашение о кредитовании № от 10 июня 2006 года.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10-го числа каждого месяца в размере не мене <данные изъяты> рублей.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Маслов С.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Пунктами 2.7, 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Графика погашения в части уплаты основного долга по Кредиту Клиент выплачивает Банку неустойку, а также штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с тарифами.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк обратился в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и выписки по счету сумма задолженности Маслова С.В. перед ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 29 марта 2012 года составила <данные изъяты> рублей, а именно:
Просроченный основной долг - <данные изъяты> рублей,
Начисленные проценты - <данные изъяты> рублей,
Неустойки - <данные изъяты> рубль.
Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору, а также расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Романов Д.В. исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что последний платёж был 30 июня 2011 года. Последний транш был 7 июля 2011 года на сумму <данные изъяты> рублей. После этого движений по счёту не было.
Ответчик о слушании дела извещен надлежащим образом, в суд не явился. Его представитель по доверенности Студеникин К.В. с иском не согласился, пояснил, что между сторонами не было достигнуто соглашение о кредитовании, поступление суммы лимита на карту и осуществление операций с помощью карты на общую сумму <данные изъяты> руб. не оспаривает. В случае удовлетворения иска банка в части взыскания неустойки просит снизить её размер в соответствии со ст.333 ГК РФ. Возражая против первоначального иска, предъявил встречный иск о признании кредитного договора не заключенным. Уточнив требования, просит признать соглашение о кредитовании на получение кредитной карты от 10 июня 2006 года незаключенным. Взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, удержанные ответчиком в качестве комиссии за выдачу наличных через Банкомат с 10 июня 2006 года по 17 января 2012 года, поскольку данное условие не было согласовано между сторонами. Взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рубля, удержанные ответчиком в качестве комиссии за услугу «Альфа-Чек» с 10 июня 2006 года по 17 января 2012 года, поскольку своего согласия Маслов С.В. на подключение к данной услуге не давал. Взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанные ответчиком в качестве неустойки и штрафов с 10 июня 2006 года по 17 января 2012 года, поскольку данное условие не было согласовано между сторонами. По тому же основанию просит взыскать с ответчика денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, удержанные ответчиком в качестве комиссии за обслуживание кредитной карты с 10 июня 2006 года по 17 января 2012 года.
Полагает, что срок исковой давности нарушен не был, поскольку банк не ставил Маслова С.В. в известность о том, что удерживается комиссия. О нарушении своего права знал только после получения искового заявления.
ОАО «Альфа-банк» представил отзыв на встречный иск, в котором указал, что соглашение о кредитовании заключено в акцептно-офертной форме. Все условия договора были между сторонами согласованы.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.
В судебном заседании установлено, что 31 мая 2006 года Маслов С.В. подал в ОАО «Альфа-Банк» анкету-заявление на получение кредитной карты, в которой просил рассмотреть возможность заключения с ним Соглашения о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты, установить с ним индивидуальные условия кредитования, заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании, открыть счёт в рублях и осуществит кредитование на условиях, указанных в Общих условиях и на установленных банком индивидуальных условиях.
В заявлении Маслов С.В. указал, что он понимает и соглашается с тем, что открытие ему счёта кредитной карты будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счёта кредитной карты. Дата открытия счёта подтверждается выпиской по счёту.
Кроме того, в заявлении Маслов С.В. указал, что с Общими условиями выдачи кредитной карты, договором о комплексном банковском обслуживании тарифами банка ознакомлен и согласен.
10 июня 2006 года Маслов С.В. был уведомлен о том, что банком принято решение об установлении индивидуальных условий кредитования: предоставлении ему банковской карты, установлении ему лимита кредитования в сумме <данные изъяты> рублей, о размер процентов– <данные изъяты>% годовых.
Открыв счёт, банк в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществил кредитование счёта в рамках установленного лимита, о чём Маслов С.В. был уведомлен 28 июня 2006 года, расписавшись в расписке в получении карты и ПИН-кода.
В соответствии со статьями 819, 810, 809, 811 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить банку полученную сумму кредита, уплатить проценты в срок и в порядке, установленном договором, при просрочке на просроченную уплатой сумму подлежат уплате проценты, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.
Из выписки по счёту следует, что, начиная с 30 июня 2006 года Маслов С.В. неоднократно получал по карте в кредит денежные средства (в общей сумме <данные изъяты> рублей), а также производил частичный возврат долга (<данные изъяты>76 рублей – основного долга, <данные изъяты> рублей – процентов).Договором в соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса РФ была согласована неустойка, а именно, согласно п. 2.7., п. 7.1., п.7.2 Общих условий выдачи кредитной карты в случае просрочки в уплате процентов и погашении основного долга клиент выплачивает банку неустойку в размере равном процентной ставке по кредиту от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки и штраф за образование просроченной задолженности в соответствии с Тарифами банка.
На момент рассмотрения дела сумма задолженности Маслова С.В. перед ОАО «Альфа-Банк» по основному долгу составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчётом задолженности и не оспорено ответчиком. Задолженность по процентам, рассчитанным в соответствии с условиями договора составляет <данные изъяты> рублей. Последний платёж по возврату основного долга и процентам был осуществлен Масловым С.В. 30 июня 2011 года.
В соответствии со статьёй 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Маслов С.В. денежные средства банка получал, возврат кредита и уплату процентов осуществлял. При предъявлении к нему иска о взыскании просроченной задолженности заявил о том, что договор с ним не заключался.
Из материалов дела следует обратное, о чём изложено выше. Договор с Масловым С.В. заключен в требуемой законом письменной форме, в котором согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе о неустойке, составляющей <данные изъяты> % годовых.
За период с 1 августа 2011 года по 29 марта 2012 года задолженность по неустойке за несвоевременную уплату основного долга составила <данные изъяты> рублей, за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей. Всего – <данные изъяты> рублей.
В соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Из указанного выше явствует, что должник существенно нарушал кредитное обязательство и права кредитора. То обстоятельство, что кредитор не предъявлял ему требования и не обращался в суд, права должника не нарушает, а нарушает права самого истца. Подписывая договор, заёмщик согласовал все его условия, о неустойке за просрочку исполнения им кредитного договора и о её размере. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. С учётом указанных обстоятельств суд полагает возможным уменьшить общую сумму неустойки до <данные изъяты> рублей.
Доводы Маслова С.В. о том, что условия о взимании комиссии за выдачу наличных через банкомат и за обслуживание кредитной карты с ним не согласованы, суд находит не состоятельными.
Данный вид комиссий предусмотрен п.1.2.8. тарифов ОАО «Альфа-Банк» по договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк». Об ознакомлении с тарифами Маслов С.В. расписался в анкете-заявлении.
Относительно комиссии за услугу «Альфа-Чек». Довод Маслова С.В. об отсутствии его согласия на получение названной услуги, заключающейся в предоставлении мини-выписки на номер телефона сотовой связи виде электронного уведомления о проведенных операциях списания и платёжном лимите на счёте, подтвержден. Так, в отдельном заявлении на подключение к услуге «Альфа-Чек» отсутствует подпись Маслова С.В. В заявлении- анкете Маслов С.В. также не заполнил графу с ходатайством о подключении к названной услуге.
Таким образом, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за услугу «Альфа-Чек» в количестве 38 раз удерживались с Маслова С.В. без установленных на то законом, иными правовыми актами оснований.
Ответчиком по встречному иску заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
Маслов С.В. узнал о нарушении своего права, получив первую мини-выписку: 22 мая 2008 года, что следует из выписки по счёту. Доказательств неполучения мини-выписок на номер сотового телефона Масловым С.В. не представлено. Суд полагает, что Маслов С.В., проявляя должную осмотрительность, должен был знать о нарушении своего права, поскольку запрашивал выписки по счёту через банкомат, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, в силу ст.10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», ст. 1102, ст. 196 ГК РФ суммы комиссий, составляющие неосновательное обогащение банка подлежат взысканию в пользу Маслова С.В. за последние три года, предшествующие дате подачи иска: в сумме <данные изъяты> рублей.
В остальной части встречный иск не подлежит удовлетворению.
Таким образом, с Маслова С.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10 июня 2006 года в размере <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов, <данные изъяты> рублей неустойки, а также в соответствии со ст.98 ГПК РФ - 4011,12 рублей государственной пошлины.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет г. Омска подлежит взысканию государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с Маслова С.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 10 июня 2006 года в размере <данные изъяты> рублей основного долга, <данные изъяты> рублей процентов, <данные изъяты> рублей неустойки, <данные изъяты> рублей государственной пошлины.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Маслова С.В. сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей.
Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет г. Омска государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Л.Г. Синьковская
Решение в окончательной форме принято судом 2 июля 2012 года.