2-3571/2012
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 сентября 2012 года
Октябрьский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Глазковой Т.Г.
при секретаре судебного заседания Солодкевич О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Яровая С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
установил:
ОАО «Росгосстрах Банк» предъявило в Октябрьском районном суде города Омска указанное исковое заявление к ответчику. В обоснование указало, что 07.05.2008 между ОАО «Русь-Банк» (впоследствии переименованным в ОАО «Росгосстрах Банк» на основании Протокола № от 01.07.2011, что подтверждается записью о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица за №, сделанной 18.08.2011 Управлением ФНС по г. Москве) и Яровой С.А. заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до 07.05.2013 с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых.
Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору и выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № № от 07.05.2008г., а факт неисполнения заемщиком обязательств по своевременному гашению кредита и отсутствия денежных средств на его счете подтверждается выписками по счетам.
Так в соответствии с п. 4.5, 4.6 кредитного договора, погашение кредита и уплата начисленных банком процентов осуществляется заемщиком в виде аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и суммы погашения основного долга (далее – ежемесячный платеж). Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей. Уплата ежемесячного платежа осуществляется 07 числа каждого календарного месяца.
Однако, начиная с 01.11.2009г. до настоящего времени, заемщик не произвел очередные платежи по погашению кредита, денежные средства на расчетном счете заемщика отсутствуют, несмотря на напоминание Банка о допущенных просрочках № от 30.06.2009г., а также многочисленные телефонные переговоры.
Требование № о погашении всей задолженности и о расторжении кредитного договора было направлено заемщику 18.04.2011 года.
По состоянию на 20.03.2012г. задолженность заемщика по кредитному договору перед Банком составляет <данные изъяты> рубля, из которых:
- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по процентам – <данные изъяты> рубля;
- задолженность пени по просроченным процентам и основному долгу – <данные изъяты> рубля.
Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а также договором предусмотрено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита с причитающимися процентами, если заёмщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа.
Истец просил взыскать с ответчика кредитную задолженность в общем размере <данные изъяты> рубля, а также расторгнуть кредитный договор и взыскать судебные расходы.
Представитель истца Лукша М.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить.
Ответчик Ярова С.А. в судебном заседании не участвовал. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Яровой С.А. – Ильина Т.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила снизить размер неустойки, приняв во внимание значительное ухудшение финансового положения заёмщика в связи с увольнением с работы в 2009 году, а также содержанием матери, достигшей в 2009 году пенсионного возраста. А также учесть несоответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательства.
Заслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
07.05.2008 между ОАО «Русь-Банк» (впоследствии переименованным в ОАО «Росгосстрах Банк» на основании Протокола № от 01.07.2011, что подтверждается записью о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица за №, сделанной 18.08.2011 Управлением ФНС по г. Москве) и Яровой С.А. заключен кредитный договор № на основании которого банк обязался предоставить заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 5 лет, то есть до 07.05.2013 включительно, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, а заёмщик - возвращать кредит по частям, уплачивать проценты за пользование кредитом. Сторонами были согласованы даты очередных платежей (7-е число каждого календарного месяца), их размер – <данные изъяты> рубля, а также размер ответственности - 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита – 0,2 % от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа.
ОАО «Русь-Банк» свои обязательства исполнило, выдав заёмщику 07.05.2008 сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету №.
В 2008 году заёмщик вносила платежи каждый месяц, при этом допустила 4 просрочки сроком 1-2 дня. В 2009 году денежные средства внесены дважды: 02.06.2009 в размере <данные изъяты> рубля, 20.10.2009 в размере <данные изъяты> рублей. Иных платежей по кредиту не поступало.
Согласно пункту 5.3.3. кредитного договора банк имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и неустойки или досрочного расторжения настоящего договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору или досрочном расторжении договора, при наступлении любого из нижеперечисленных событий: нарушение заемщиком сроков уплаты любого платежа по настоящему договору более пяти рабочих дней; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящем договором, а также договорами обеспечения и договором (полисом) страхования (при их наличии) вне зависимости от причин нарушения и наличия вины заемщика (в том числе по представлению истребуемых банком документов); наличие или появление обстоятельств, которые могут осложнить или сделать невозможным своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по настоящему договору.
26.05.2009, 23.10.2009, 22.04.2011 банк направлял ответчику требования о погашении задолженности, и с предложением расторгнуть кредитный договор, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии со статьёй 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила норм о займе. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статей 329 и 330 ГК РФ исполнение обязательства заёмщиком было обеспечено неустойкой (штрафом), которую он обязан уплатить в случае неисполнения обязательства.Соответственно, у истца имеются основания, установленные законом и договором, требовать досрочного возврата суммы займа, уплаты причитающихся процентов, начисленной неустойки.
Истцом представлен расчёт взыскиваемой суммы, из которого следует, что задолженность заемщика по кредитному договору перед Банком составляет <данные изъяты> рубля, из которых:
- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по процентам, начисленным по состоянию на 03.05.2011 включительно – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по процентам за просроченный кредит, начисленным по состоянию на 03.05.2011 включительно – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по неустойке по основному долгу, начисленной по состоянию на 20.03.2012 включительно – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по неустойке по просроченным процентам, начисленной по состоянию на 20.03.2012 включительно – <данные изъяты> рубля.
Суд, проверив, принимает данный расчёт, поскольку задолженность соответствует внесённым платежам, проценты за пользование деньгами и пени начислены в соответствии с договором.
Представителем ответчика заявлено о снижении размера неустойки с учётом, в том числе, её несоразмерности последствиям нарушения обязательства.
Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд учитывает, что размер договорной неустойки – 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа, что соответствует 36,5-36,6 % годовых, а в случае досрочного истребования банком всей суммы кредита – 0,2% от досрочно истребуемой суммы основного долга и начисленных процентов за каждый календарный день просрочки платежа, что соответствует 73-73,2% годовых. Неустойки в указанном размере являются действенным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, однако как мера имущественной ответственности должника явно превосходят последствия его просрочки исполнения обязательств.
Поскольку предметом регулирования статьи 333 ГК РФ является способ осуществления судом своих правомочий по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленный против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, суд считает необходимым уменьшить неустойку за несвоевременный возврат основного долга до <данные изъяты> рубля, за несвоевременную оплату начисленных процентов до <данные изъяты> рубля. В расчёте суд определил самостоятельные размеры неустоек, начисленных исходя из ставок 0,1 и 0,2 % (<данные изъяты> и <данные изъяты> рубля соответственно), при их уменьшении ориентировался на половину размера ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату вынесения решения, с вычетом уже оплаченной неустойки.
Что касается требования о расторжении кредитного договора.
Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.
Указанные выше нарушения договора заёмщиком являются существенными.
В соответствии со статьёй 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
18.04.2011 банк направил заёмщику предложение расторгнуть кредитный договор по истечении 10 рабочих дней с даты направления требования о расторжении договора.
Заёмщиком не представлено возражений против удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.
В соответствии со статьёй 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.
На основании указанных выше норм права требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
Истцом в доход федерального бюджета, исходя из цены иска, была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля. В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат возмещению истцу с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Учитывая, что судом уменьшен размер неустойки, размер взыскиваемой суммы составляет <данные изъяты> рубля. Пропорционально данной сумме, размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> рубля.
Кроме того, оплате подлежала государственная пошлина за требование о расторжении кредитного договора, в размере <данные изъяты> рублей. В счёт погашения данной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию излишек уплаченной пошлины, образовавшийся в результате снижения судом неустойки, в размере <данные изъяты> рубля. В недостающей части государственная пошлина в размере <данные изъяты> рубля подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета.
Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Яровая С.А. в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору №, заключённому 07.05.2008, в общей сумме <данные изъяты> рубля, из которых:
- задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по процентам, начисленным по состоянию на 03.05.2011 включительно – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по неустойке по основному долгу, начисленной по состоянию на 20.03.2012 включительно – <данные изъяты> рубля;
- задолженность по неустойке по просроченным процентам, по состоянию на 20.03.2012 включительно – <данные изъяты> рубля.
Взыскать с Яровая С.А. в пользу открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» <данные изъяты> рубля уплаченной истцом госпошлины за удовлетворение требования материального характера, и <данные изъяты> рубля уплаченной истцом госпошлины за удовлетворение требования о расторжении кредитного договора.
Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 07.05.2008, между открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» и Яровая С.А..
Взыскать с Яровая С.А. в доход местного бюджета <данные изъяты> рубля недоплаченной истцом госпошлины за удовлетворение требования о расторжении кредитного договора.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 24 сентября 2012 года.
Судья: _____________________________ Т.Г. Глазкова