Дело № Поступило ДД.ММ.ГГГГ Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г.Обь Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ 2011 года Обской городской суд Новосибирской области в составе: Председательствующего Шинко Ж.А. При секретаре Печеркиной И.А., Рассмотрев материалы гражданского дела по иску Керенских Сергея Владимировича к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательно полученных сумм, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средства, убытков, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Керенских С.В. обратился в суд с иском к ОАО «<данные изъяты>» о взыскании неосновательно полученной как ежемесячные платежи суммы в размере 43094 рубля, убытков в размере 4395 рублей 38 копеек, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 9 158 рублей 67 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании штрафа в соответствии с п.6 ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в котором указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ им с ответчиком заключен кредитный договор по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный». В Силу пункта 3.7 кредитного договора предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Им ежемесячно согласно условию п.3.7 кредитного договора уплачивается комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере процентной ставки, утвержденной тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установление законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В силу пункта 1 стать 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.1102 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу денежные средства, полученные им как ежемесячные платежи (согласно Тарифу Банка) по кредитному договору Мастер-кредит Авто «Удобный» с момента открытия и ведения ссудного счета ( ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ - 43094 рубля. Согласно Графика погашения кредита ежемесячно истцом на ведение ссудного счета оплачивалось - 1 197 рублей. Принимая во внимание наличие инфляционных процессов, Керенских понесены убытки в виде обесценивания неправомерно взысканных с него денежных средств. Наличие инфляционных процессов и их количественная составляющая подтверждаются статистической информацией Новосибирскстата. Согласно пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На ДД.ММ.ГГГГ убытки составили: 43094 Х 0,201 + 4395, 38 руб., где 0,201 - размер инфляции согласно информации Новосибирскстата № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужыми денежными средствами. На день предъявления иска - ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов составил: 7%:100:360 дн. Х 1093 Х 43094 = 9 158, 67 руб., где 7% - ставка рефинансирования с ДД.ММ.ГГГГ, 360 дн. - количество дней в году, применяемое для расчета процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, 1093 дн. - период, в течение которого ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами, 43094 руб. - размер денежных средств, которыми ответчик неправомерно пользовался. В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного истцу, вследствие нарушения его прав потребителя. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред, причиненный истцу, он оценивает в размере 5000 рублей. Определением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена ответчика ОАО «<данные изъяты>» на его правопреемника - ОАО «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ представителем истца заявленные требования были увеличены, просила взыскать сумму неосновательно полученную как ежемесячные платежи суммы в размере 46 686 рублей, убытки в размере 4761 рублей 87 копеек, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 11889 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ производство по данному гражданскому делу в части увеличения заявленных требований было прекращено в связи с отказом от данных требований представителем истца. В судебном заседании представитель истца - ФИО3, действующая по доверенности, первоначально заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в его отсутствие. Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям: В судебном заседании установлено, что между истцом и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный». Согласно п.3.7 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «<данные изъяты>» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной Тарифами Банка от первоначальной суммы кредита, указанной в Заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с Графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения кредита комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается Клиентом по месяц погашения кредита включительно. Согласно графика возврата кредита сумма вознаграждения за ведение ссудного счета, подлежащая оплате, составила 1197 рублей 90 копеек в месяц. На ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика за ведение ссудного счета им уплачивалось 1197 рублей 90 копеек, возражений в этой части от ответчика не поступило. Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно. На основании изложенного требования истца в части взыскания с ответчика незаконно полученной суммы за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 43094 рублей согласно заявленных требований, исходя из расчета - 36 мес. Х 1197.90 = 43124,4 руб. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Представленный истцом расчет о взыскании с ответчика процентов в размере 9158 рублей 67 копеек не оспаривался ответчиком, судом проверен и принят. Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Пунктом 2 ч.1 ст.16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Принимая во внимание наличие инфляционных процессов, Керенских понесены убытки в виде обесценивания неправомерно востребованных с него денежных средств. Наличие инфляционных процессов и их количественная составляющая подтверждаются статистической информацией Новосибирскстата. Истцом представлен расчет понесенных им убытков, на ДД.ММ.ГГГГ убытки составили: 4395 рублей 38 копеек, т.е. 43094 Х 0,201, где 0,201 - размер инфляции согласно информации Новосибирскстата № от ДД.ММ.ГГГГ. Возражений со стороны ответчика по предложенному расчету не представлено, судом данный расчет принят. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению. Суд исходит из того, что такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. Кроме того, ответчик не представил возражений против указанных доводов истца. Вместе с тем размер компенсации морального вреда суд считает чрезмерным и с учетом требований ст. 150, 1099 - 1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1000 рублей. На основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика надлежит взыскать штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, на основании чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 1929 рублей 44 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья Р Е Ш И Л: Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в пользу Керенских Сергея Владимировича незаконно полученный платеж в размере 43094 рубля, проценты за пользование денежными средствами в размере 9158 рублей 67 копеек, убытки в размере 4395 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего в сумме 57648 рублей 05 копеек. Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» штраф в доход государства в размере 21547 рублей 00 копеек. Взыскать с ОАО «<данные изъяты>» в доход государства государственную пошлину в размере 1929 рублей 44 копейки. Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения. Судья (подпись) Ж.А.Шинко <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты>