Решение по иску о защите прав потребителей

Дело № №

Поступило ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Обь Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ 2011 года

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего Шинко Ж.А.

При секретаре Печеркиной И.А.,

Рассмотрев материалы гражданского дела по иску Романовой Юлии Анатольевны к ОАО Банк «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Романова Ю.А. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «<данные изъяты>» о признании недействительным пункта общих условий кредитования в части об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% ежемесячно от размера кредита, взыскании оплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 54000 рублей 00 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4641.00 рубль 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, взыскании в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, котором указала следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ней, Романовой Юлией Анатольевной, и ответчиком - Банком «<данные изъяты>» (ОАО) был заключен кредитный договор № № на предоставление кредита и открытие ссудного счета.

Истице был предоставлен кредит на следующих условиях:

- сумма кредита: 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек,

- срок пользования кредитом 24 мес.,

- ставка кредита 15% годовых,

- размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета: 1,5 % от суммы кредита.

С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредитному договору Ответчиком был открыт ссудный счет.

Свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, а также обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета она выполнила надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Обстоятельство, взимание комиссии за ведение ссудного счета истица считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием ущемляющим право Потребителя, а полученное неосновательным обогащением.

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права Потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере или на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Указанное положение Гражданского законодательства нашло свое отражение и в их с ответчиком отношениях, а именно, Романовой Юлии Анатольевне был выдан кредит в размере 150000 (сто пятьдесят тысяч) рублей с четким определением процентной ставки по кредиту и сроком его возврата.

Обращает внимание на то, что (открытие) ведение ссудного счета, является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством: Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 26.03.2007 г. №302-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в соответствии со ст.845 ГК РФ, в связи с чем, открытее и ведение ссудного счета не является какой-либо дополнительной операцией, а следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой заемщику. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета.

Таким образом, предоставление кредита без открытия и введения судного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг, существенно нарушает права Потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами Гражданского законодательство, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрены. Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истицей и Ответчиком, ущемляют права Потребителя по сравнению с правилами, установленными, изложенными выше нормами специального банковского законодательства, согласно которых (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.

Указанная выше позиция изложена Президиум Высшего Арбитражного суда в постановлении №8274/09 от 17.11.2009г. при рассмотрении заявления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю о пересмотре в порядке надзора постановления арбитражного суда Уральского округа.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П « О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата». Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

ДД.ММ.ГГГГ Романова Ю.А. направила Ответчику претензию с требованием возвратить уплаченную ею комиссию в размере 54000 (пятидесяти четырех тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчик получил требование, что подтверждается входящей печатью, о возврате денежных средств, на сегодняшний день требование не удовлетворенно.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершенна и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ « за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Плату по комиссии за ведение ссудного счета истица произвела в сумме 54000 (пятьдесят четыре тысячи) рублей 00 копеек в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не правомерно удерживает и пользуется ее денежными средствами.

На основании Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» на ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования составляет 8,25%.

В соответствии с вышеизложенным, процент за пользование чужими денежными средствами составил:

- 4641.00 (четыре тысячи шестьсот сорок один) рубль 00 копеек

- 720- количество дней пользования ее денежными средствами.

Ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав Потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя.

Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Незаконными действиями Банка истице были причинены нравственные страдания, таким образом, причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

Романовой Ю.А. суду был представлен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами при ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета:

Общая сумма цены иска = 54000,00 руб. (сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета) +4641,00 руб. (сумма процентов за пользование чужими денежными средствами) +10000 руб. (моральный вред) =68 641,00 руб.

В судебном заседании Романова Ю.А. заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает возможным исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям:

В судебном заседании установлено, что между истицей и ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор предоставляет Заемщику Кредит в сумме 150000 рублей по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты фактического предоставления Кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты в размере 15% годовых, за ведение ссудного счета Заемщик ежемесячно выплачивает Кредитору плату в размере 1,5% от суммы полученного кредита (п.1.4 Кредитного договора).

Согласно выписке по счету клиента Романова Юлия Анатольевна уплатила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета 54000 рублей 00 копеек в месяц, возражений в этой части от ответчика не поступило.

Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита – это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.

На основании изложенного требования истца в части взыскания с ответчика незаконно полученной суммы за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению. Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит 54000 рублей согласно заявленным требованиям.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Размер процентов, подлежащих уплате за пользование чужими денежными средствами, определяется ставкой банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Представленный истцом расчет о взыскании с ответчика процентов в размере 4641 рублей 00 копеек не оспаривался ответчиком, судом проверен и принят.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требования истицы о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению.

Суд исходит из того, что такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. Кроме того, ответчик не представил возражений против указанных доводов истца. Вместе с тем размер компенсации морального вреда суд считает чрезмерным и с учетом требований ст. 150, 1099 - 1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 1500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей была подана ответчику претензия о добровольном удовлетворении заявленных ею требований.

На основании п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика надлежит взыскать штраф в доход государства в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, на основании чего с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере 2004 рублей 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Романовой Юлии Анатольевны удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.4 кредитного договора № 000002617355/0200 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>» и Романовой Юлией Анатольевной, об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы полученного кредита.

Взыскать с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>» в пользу Романовой Юлии Анатольевны Владимировича незаконно полученную комиссию за ведение ссудного счета в размере 54000 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 4641 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, а всего в сумме 60141 рубль 50 копеек.

Взыскать с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>» штраф в доход государства в размере 30070 рублей 50 копеек.

Взыскать с ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>» в доход государства государственную пошлину в размере 2004 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней.

Судья (подпись) Ж.А.Шинко

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>