Дело №
Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Обь Новосибирской области <данные изъяты> 2011 года
Обской городской суд Новосибирской области в составе:
Председательствующего Захарова А. Ю.
При секретаре Харитоновой Ю. Н.,
Рассмотрев материалы гражданского дела по иску Надежкиной Светланы Николаевны к Открытому акционерному обществу Новосибирскому социальному коммерческому банку «<данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки,
У С Т А Н О В И Л:
Надежкина обратилась в суд с иском к ОАО НСКБ «<данные изъяты>» о признании недействительным условия п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности сделки, а также о взыскании убытков в сумме 75 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 191 руб. 04 коп., 10 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, 2500 руб. в счет возмещения судебных издержек.
В исковом заявлении Надежкина указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО НСКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 200 000 рублей с выплатой процентов в размере 15 % в год на срок по ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора с потребителем банк включил в договор условие о комиссии за ведение ссудного счета. Однако, Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 37.11.2009 г. №8274/09 банки не вправе брать с заемщика плату за ведение ссудного счета. Претензия Надежкиной, направленная в банк, была оставлена без удовлетворения. Согласно части 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ исполнитель, выставляющий заемщику счет за «слугу по открытию и последующему ведению ссудного счета», обязан довести до сведения потребителя:
- в чем конкретно состоит содержание данных услуг;
- почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо получения кредита, получает от этого, потребитель. Однако банк, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не сообщает какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п.1 ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами следствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решении. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Кроме того, в ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя на компенсацию морального вреда. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом при наличии вины со стороны причинителя вреда (ответчика), не зависит размера возмещения имущественного вреда, стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки и должен основываться на характере и объёме причинённых потребителю нравственных и физических страданий. Истец полагает, что вина банка в причинении морального вреда потребителю налицо, поскольку последнему умышленно включено в кредитный договор условие о комиссии за ведение иного счета с целью повышения платы за кредит. Договор потребителя с банком был заключен в письменном виде по форме банка, где в п. 1.4 указано, что за ведение ссудного счета заемщик выплачивает кредитору ежемесячно плату в размере 1,50 % от суммы полученного кредита. В графике платежей имеется графа - ежемесячная плата за ведение ссудного счета. Согласно ответа на претензию, банк предоставляет кредит на условиях взимания с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Условия кредитного договора содержатся в договоре, графике погашения, тарифах банка. Все условия сформированы и утверждены ОАО НСКБ «<данные изъяты> Потребитель Надежкина могла принять условия кредитования либо отказаться от заключения договора. Возможности как-то повлиять на предложенные банком условия у заемщика не было. Таким образом, ОАО НСКБ «<данные изъяты>» нарушило право потребителя на качество услуги, а также на необходимую и достоверную формацию об услуге (ст. 10 Закона «О защите прав потребителей»). Надежкина заключила ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, по условиям которого уплачивала комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 3000 руб. Всего Надежкина за ведение ссудного счета оплатила банку 75000 рублей. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами на момент подачи искового заявления составил 16 191 руб. 04 коп., моральный вред Надежкина оценивает в 10 000 руб.. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % удовлетворенных судом требований в пользу потребителя. В случае предъявления иска общественными объединениями потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.
В судебном заседании истец Надежкина С.Н., указанные выше требования подтвердила в полном объеме при аналогичной аргументации.
Представитель ответчика ОАО НСКБ «<данные изъяты> в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны, с заявлением об отложении дела в суд не обращался, в связи с чем судом принято решение о рассмотрении данного спора в его отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Суду представлены копии кредитного договора, заключенного между Надежкиной и ОАО НСКБ «<данные изъяты>», уведомление о полной стоимости кредита, график платежей, согласно которым Надежкиной был предоставлен кредит по договору № в сумме 200 000 руб. на 36 месяцев. В соответствии с данным графиком, Надежкиной за период с июля 2009 года по июль 2011 года включительно, то есть за 25 месяцев, за ведение банковского счета была выплачена сумма 30000 х 25 = 75000 руб. 00 коп..
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взиманию банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно, следовательно, требование Надежкиной о признании недействительным пункта 1.4 Договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании с ОАО НСКБ «<данные изъяты> в пользу Надежкиной 75 000 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Как указано выше, сумма в размере 75000 руб. была получена ОАО НСКБ «<данные изъяты>» неосновательно, следовательно, на данную сумму подлежат начислению проценты – плата за их незаконное использование. При этом суду истцом представлен расчет данных процентов исходя из банковской ставки рефинансирования 7,0% годовых, в соответствии с которым подлежащая взысканию сумма составляет 16 191 руб. 04 коп. – данный расчет судом проверен, каких-либо возражений по данному расчету от ответчика не поступило. Следовательно, данная сумма также подлежит взысканию с ОАО НСКБ «<данные изъяты>» в пользу Надежкиной. Учитывая принцип диспозитивности гражданского процесса, применение истцом меньшей ставки, чем это было установлено Центробанком РФ, влечет за собой исчисление размера возмещения в предложенном истцом варианте.
Вместе с тем, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как указано выше, ОАО НСКБ «<данные изъяты> заключая с Надежкиной публичный договор, в нарушение действовавшего на момент совершения сделки законодательства возложило на нее обязанность по оплате ведения самим банком судного счета, то есть действовало, в данном случае, незаконно, что предполагает наличие вины. Статья 16 названного Закона запрещает возлагать на потребителя обязанность при приобретении одних товаров (работ, услуг) приобретать в обязательном порядке иные товары (работы, услуги). В данном случае это право Надежкиной, как потребителя, было нарушено, что при наличии вины банка позволяет суду принять решение об удовлетворении заявленных требований в части компенсации морального вреда. Исходя из существа нарушения и суммы необоснованных платежей, суд считает возможным взыскать с ОАО НСКБ «<данные изъяты>» в пользу Надежкиной в качестве компенсации морального вреда, вызванного нарушением ее прав, как потребителя, 2500 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование. Принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом.
Как следует из представленных суду материалов, Надежкина, при обращении с претензией к ОАО НСКБ «<данные изъяты>», требовала от данного общества только излишне уплаченную сумму в размере платежей за ведение судного счета - компенсировать ей моральный вред, а тем более выплатить ей проценты за пользование чужими денежными средствами, она не просила. Учитывая данное обстоятельство, а также то, что уплата процентов за пользование чужими денежными средствами прямо Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрена, суд считает возможным установить сумму, из которой следует исчислить штраф, в размере 75 000 руб..
Учитывая изложенное, с ОАО НСКБ "<данные изъяты> в доход местного бюджета подлежит уплате штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 75 000 :2 = 37 500 руб..
В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Вместе с тем, суд не вправе произвольно уменьшать размер сумм, взыскиваемых в возмещение расходов на оплату услуг представителя, в случае если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Как следует из представленной истцом квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ адвокатского кабинета ФИО1, расходы за оказание юридических услуг по составлению искового заявления составили 2500 рублей и подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 233-236, 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Надежкиной Светланы Николаевны к ОАО НСКБ «<данные изъяты> о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности сделки УДОВЛЕТВОРИТЬ ЧАСТИЧНО.
Признать недействительным п.1.4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Надежкиной Светланой Николаевной и ОАО Новосибирский социальный коммерческий банк «<данные изъяты>».
Взыскать с ОАО НСКБ «<данные изъяты> в пользу Надежкиной Светланы Николаевны в возмещение убытков 75 000 руб. 00 коп., в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами 16 191 руб. 04 коп., в качестве компенсации морального вреда 2500 руб. 00 коп., в возмещение судебных расходов 2500 рублей, а всего 96 191 руб. 04 коп..
На основании п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» взыскать с ОАО НСКБ «<данные изъяты> в пользу местного бюджета Администрации <адрес> штраф в размере 37 500 руб. 00 коп..
Взыскать с ОАО НСКБ «<данные изъяты>» государственную пошлину в сумме 3035 руб.73 коп..
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня его вынесения в полном объеме.
Судья ПОДПИСЬ А. Ю. Захаров
<данные изъяты>