Решение вступило в законную силу: 12.07.2011

Дело № 2- 238 (2011)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

гор. Облучье ДАТА

Облученский районный суд ЕАО в составе:

судьи Суржиковой А.В.,

при секретаре Каргиной Г.Н.,

с участием:

истца Цыбизова Ю.А.,

представителя ответчика – представителя Открытого акционерного общества «дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Мершиевой Н.Е.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Цыбизова Юрия Александровича к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии,

У С Т А Н О В И Л:

Цыбизов Ю.А. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии. Свои требования мотивирует тем, что ДАТА между ним и ОАО «Далькомбанк» был заключен кредитный договор № Х на получение кредита в размере Х рублей, обязательства по которому он исполнял надлежащим образом. Помимо платы за пользование заемными денежными средствами в размере 11 % годовых, банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере Х рублей, всего за период с ДАТА 1 по ДАТА 2 взысканная с него сумма комиссии за ведение ссудного счета составила Х рублей. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком таким образом, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета, однако согласно Положению, утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ведение ссудного счета не относится к банковским операциям, является составной частью кредитного процесса, и не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Взимание платы за ведение ссудного счета свидетельствует о нарушении требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1, согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Просит признать условия кредитного договора о внесении платы за ведение ссудного счета недействительными, взыскать убытки, причиненные незаконным взиманием комиссии по договору в размере Х рублей.

В предварительном судебном заседании истец Цыбизов Ю.А. в связи с заявлением представителя ответчика о пропуске срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности сделки в виде возврата истцу уплаченной комиссии за ведение ссудного счета исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика убытки в виде удержанной комиссии за ведение ссудного счета за период с ДАТА по ДАТА в размере Х рублей. От исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета отказался. В остальной части исковые требования поддержал, также поддержал и доводы искового заявления.

14.06.2011 года судом принят отказ от иска Цыбизова Юрия Александровича к открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, производство по делу в этой части прекращено.

В судебном заседании истец Цыбизов Ю.А., в связи с заявлением представителя ответчика о пропуске трехгодичного срока исковой давности по требованиям о взыскании убытков за ведение ссудного счета, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в его пользу убытки в пределах трехлетнего срока с момента обращения в суд, за период с ДАТА по ДАТА в размере Х рублей Х копеек. В обоснование своих требований поддержал доводы, приведенные в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика – представитель Мершеева Н.Е., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что согласно условиям кредитного договора, заключенного между ОАО «Далькомбанк» и Цыбизовым Ю.А. ДАТА № Х, в период с ДАТА по ДАТА за ведение ссудного счета с истца Цыбизова Ю.А. удержана денежная сумма в размере Х рублей. По заявлению Цыбизова Ю.А. комиссия за ведение ссудного счета приостановлена, и с ДАТА с истца не взимается. На стадии заключения кредитного договора Цыбизов Ю.А. располагал полной информацией об условиях договора, которыми предусмотрено ведение ссудного счета за плату, однако это не вызывало возражений у истца, и он добровольно заключил с банком кредитный договор на этих условиях. Ведение ссудного счета не обуславливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителя. Кроме того, ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает клиентов в праве на внесение инициативных предложений по изменению отдельных условий договора, которое может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. Факт подписания кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с Банком, означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными банком. Также заявила о пропуске трехгодичного срока исковой давности по требованиям истца Цыбизова Ю.А. о взыскании убытков за ведение ссудного счета.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями, то есть гражданами, имеющими намерение заказать или приобрести либо заказывающими, приобретающими или использующими товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности и изготовителями, исполнителями продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей, а также определяет механизм реализации их прав.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между Цыбизовым Ю.А. и ОАО «Далькомбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Цыбизовым Ю.А. получен потребительский кредит в размере Х рублей сроком погашения ДАТА.

Условиями кредитного договора, заключенного ДАТА года между Цыбизовым Ю.А. и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» № Х предусматривается взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 0, 50 % от суммы выданного кредита, т.е. в размере Х рублей ежемесячно (п.3.4 Договора.).

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признании (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 Г"К РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (и тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушении его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (п.3).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 15.12.2002 г. № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П, а используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком – гражданином.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Между тем, из содержания кредитного договора от ДАТА следует, что ведение ссудного счета является обязательным условием получения кредита заемщиком Цыбизовым Ю.А., плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуг – заемщика. Условие договора о взимание с физического лица – заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет права потребителя, так как нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Кроме того, взыскание комиссии за ведение и открытие ссудного счета нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливает выдачу кредита предоставлением иных услуг, что запрещено. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заемщика по ее оплате. Поэтому суд находит несостоятельными доводы представителя ответчика о том, что отсутствие письменных разногласий к кредитному договору свидетельствует о полном и добровольном принятии истцом всех прав и обязанностей по кредитному договору, в том числе и условий о ведении ссудного счета.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ истец Цыбизов Ю.А. в качестве способа защиты своего нарушенного права избрал такой способ защиты как возмещение убытков.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В судебном, заседании представителем ответчика было сделано заявление о пропуске истцом общего срока исковой давности по требованиям о взыскании убытков.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исполнение кредитного договора № 3495-Об в части взыскания с Цыбизова Ю.А. комиссии за ведение ссудного счета началось в ноябре 2007 года, в суд истец обратился 10 мая 2011 года, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока.

В судебном заседании из письменных материалов и пояснений представителя ответчика Мершиевой Н.Е. установлено, что по договору от ДАТА за ведение ссудного счета Цыбизовым Ю.А. за период с ДАТА ода по ДАТА уплачено Х рублей, с ДАТА комиссия за ведение ссудного счета приостановлена.

С учетом сделанного представителем ОАО «Далькомбанк» заявления о пропуске срока исковой давности, уточненных требований истца, который просил взыскать в его пользу убытки в пределах трехлетнего срока со дня обращения в суд, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать в его пользу с ответчика ОАО «Далькомбанк» причиненные убытки за период с ДАТА по ДАТА в размере Х рублей Х копеек.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что истец Цыбизов Ю.А. до обращения в суд обратился к ответчику с требованием о возврате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. ДАТА в удовлетворении требований потребителя ОАО «Далькомбанк» было отказано.

В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежит взысканию штраф в размере Х рублей (50 % от общей суммы, подлежащей взысканию в пользу истца) с зачислением его в доход местного бюджета.

При подаче искового заявления истец в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика открытое акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход местно бюджета государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере Х рублей Х копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 15 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Цыбизова Юрия Александровича к Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о взыскании убытков удовлетворить.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в пользу Цыбизова Юрия Александровича в возмещение убытков, причиненных незаконным взиманием комиссии за ведение ссудного счета денежную сумму в размере Х рублей Х копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в доход местного бюджета за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере Х рублей Х копеек, государственную пошлину в размере Х рублей Х копейки.

Решение может быть обжаловано в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья:                                                                                       А.В. Суржикова