Решение вступило в законную силу: 05.04.2012 года. Дело № 2-62/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Облучье 1 марта 2012 год Облученский районный суд Еврейской автономной области в составе председательствующего Алешиной Н.П., при секретаре Игнатьевой К.Е., с участием: представителя истца ОАО «Далькомбанк» - Мершиевой Н.Е., действующей на основании доверенности, ответчика Хохонина Александра Евгеньевича, представителя ответчика Бухтоярова С.Л. – адвоката Давидович О.И., действующей на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Хохонину Александру Евгеньевичу, Бухтоярову Сергею Леонидовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк» «Далькомбанк» (далее ОАО «Далькомбанк») обратилось в суд с иском к Хохонину Александру Евгеньевичу, Бухтоярову Сергею Леонидовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДАТА года между ОАО «Далькомбанк» (кредитор) и Хохониным Александром Евгеньевичем (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита № Х (далее кредитный договор), по которому Банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме Х рублей, а Заемщик должен был возвратить полученную сумму ДАТА года, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, банком был заключен договор поручительства № Х от ДАТА года с Бухтояровым Сергеем Леонидовичем. Хохониным А.Е. неоднократно нарушались условия кредитного договора, последний платеж произведен ДАТА года. Остаток задолженности по основному долгу составил – Х рублей Х копеек. Гашение процентов по кредиту производилось за период с ДАТА года по ДАТА года. Остаток задолженности по начисленным процентам составил Х рубля Х копеек. В связи с неисполнением условий кредитного договора заемщику были начислены пени на сумму кредита в размере Х рублей, пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом в размере Х рублей. Несмотря на неоднократные предупреждения Банка, Заемщиком - Хохониным и его поручителем – Бухтояровым обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом не выполнены. В связи с чем, просят суд, руководствуясь ст. 309, 361, 363, ст. 809, 810, 819 ГК РФ, взыскать с ответчиков Хохонина Александра Евгеньевича, Бухтоярова Сергея Леонидовича в солидарном порядке Х рублей Х копеек: Х рублей Х копеек – долг по кредиту; Х рубля Х копеек - долг по процентам за пользование кредитом; Х рублей Х копеек - пеня за просроченный основной долг и пеня за просроченные проценты за пользование кредитом. Кроме того, просят взыскать с Хохонина А.Е. и Бухтоярова С.Л. расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в сумме Х рублей Х копеек. В судебном заседании представитель истца ОАО «Далькомбанк» - Мершиева Н.Е. исковые требования уточнила, поддержав их в сумме Х рублей Х копеек, поскольку до судебного заседания Хохонин А.Е. в счет погашения долга внес Х рублей. Кроме того, пояснила, что Банк в адрес Заемщика и Поручителя направлял уведомление о расторжении в одностороннем порядке договора потребительского кредита в случае не исполнения обязательств, и, поскольку до указанного в уведомлении срока задолженность не была погашена, ДАТА г. данный договор был расторгнут. Расчет задолженности произведен до указанной даты. На день рассмотрения дела в суде задолженность за Хохониным и его поручителем Бухтояровым значится: по кредиту – Х рублей Х копеек; по процентам за пользование кредитом – Х рубля Х копеек; пеня – Х рублей. Указанные суммы просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке. Ответчик Хохонин А.Е., в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что с суммой долга согласен, но считает, что сумма начисленных процентов может быть уменьшена. Ответчик Бухтояров С.Л. в судебное заседание не явился, согласно почтовому уведомлению по указанному истцом адресу не проживает. Представитель ответчика - адвокат Давидович О.И., назначенная судом для представления интересов Бухтоярова С.Л., с исковыми требованиями истца согласна частично, пояснив, что на основании п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство Бухтоярова прекращается в течении года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства. Суд, выслушав пояснения представителя истца Мершиевой Н.А., представителя ответчика Бухтоярова С.Л. – Давидович О.И., изучив материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ОАО «Далькомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со статьей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. В судебном заседании установлено, что согласно Устава ОАО «Далькомбанк», Положения о дополнительном офисе Биробиджанского филиала ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», операционный офис г. Облучье ОАО «Далькомбанк» вправе совершать банковские операции по предоставлению кредитов от имени ОАО «Далькомбанк», осуществляющего банковские операции на основании генеральной лицензии Центрального Банка Российской Федерации. ДАТА года между дополнительным офисом Биробиджанского филиала ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Хохониным Александром Евгеньевичем заключен письменный договор потребительского кредита № Х на сумму Хрублей, сроком до ДАТА года под 14% годовых. Согласно разделу 3 данного договора и приложению, являющемуся неотъемлемой частью его, Хохонин А.Е. обязался по полученному кредиту производить платежи в погашение основного долга, не позднее 27 числа каждого месяца, а также уплачивать проценты, начисленные в соответствии с условиями договора. Согласно графика погашения задолженности размер ежемесячного платежа составлял Х рубля Х копеек, куда входила сумма платежа за комиссию и проценты. Согласно п. 7.1 и п. 7.2 договора потребительского кредита, заключенного с Хохониным А.Е., в случае просрочки заемщиком срока погашения кредита либо части кредита, а также в случае просрочки срока уплаты процентов за пользование кредитом Кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере Х рублей за каждый день просрочки. В п. 8.2 договора указано, что Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов, в том числе в случае: пункт «д» - задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на 5 календарных дней; пункт »и» - нарушения иных условий настоящего договора; пункт »к» - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством. Из расчета суммы задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом по кредитному договору № Х от ДАТА года следует, что гашение кредита производилось с ДАТА года по ДАТА года; ДАТА года; ДАТА года; ДАТА года; ДАТА года; ДАТА года. А всего выплачено Х рубля Х копеек. Таким образом, Хохонин А.Е. производил ежемесячные платежи по погашению кредита не в полном объеме, что не оспаривается им, подтверждается расчетом суммы задолженности, имеющимися в деле. То есть, Хохонин А.Е. свои обязательства по своевременной уплате суммы кредита не выполнил, денежные средства в счет погашения долга поступали с нарушением условий п. 3.1.3; п.3.1.4 кредитного договора, а именно допускались просрочки погашения сроком 1 месяц и уплата аннуитетного платежа производилась в меньшем размере, чем предусмотрено п. 3.1.3 договора потребительского кредита. В пункте 2 статьи 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Условие п. 8.2 Договора о досрочном взыскании по кредитному договору не противоречит также требованиям ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которая устанавливает право банка, если это предусмотрено договором, досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты в случае нарушения заемщиком обязательств по договору. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Следовательно, у Банка имеется предоставленная законом и договором возможность потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данный возврат денежных средств и расторжение договора в одностороннем порядке являются тождественными понятиями, т.к. влекут за собой одинаковые правовые последствия – прекращение договорных отношений между Банком и Заемщиком. В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В обеспечение кредитного договора с Бухтояровым Сергеем Леонидовичем ДАТА года заключён договор поручительства № Х. Пунктом 2.1 указанного договора установлено, что поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно. В пункте 1.2 указано, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора. Согласно ст. 363, 364 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. В соответствии с п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ в случае, когда в договоре не установлен срок, на который дано поручительство, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Срок исполнения обязательств заемщика Хохонина по возврату выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исходя из условий договора, фактических обстоятельств дела, требования истца о досрочном погашении кредита следует определять с ДАТА года – взнос заемщиком Х рублей в счет погашения долга, - в связи с чем, поручительство Бухтоярова в части солидарной обязанности по уплате долга прекращается ДАТА года, то есть срок исполнения обеспеченного поручительством обязательства истекает ДАТА года. Иск о взыскании долга по кредиту, процентов по кредитному договору и пени предъявлен Банком к поручителю ДАТА года. Таким образом, суд исходит из того, что поручителем Бухтояровым не были выполнены принятые им обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, договором поручительства была предусмотрена солидарная обязанность Бухтоярова по исполнению кредитного договора. В соответствии с п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных ст. 394 ГК РФ. Исходя из сложившейся судебной практики, к критериям явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства относятся: чрезмерно высокий процент неустойки; незначительная сумма убытков, понесенных кредитором вследствие нарушения обеспеченного неустойкой обязательства; непродолжительность периода просрочки; превышение или приближение к размеру обеспеченного обязательства размера неустойки. Из представленного ОАО «Далькомбанк» расчета следует, что долг по кредиту составил – Х рублей Х копеек; долг по процентам за пользование кредитом - Х рубля Х копеек; пеня – Х рублей. Из указанного расчета следует, что он составлен в соответствии с условиями кредитного договора и фактически произведенными оплатами. Условия, на которых был заключен договор с заемщиком Хохониным А.Е. с момента его заключения и до его расторжения не изменялись. У суда нет оснований для снижения размера неустойки, поскольку она соразмерна убыткам, ненадлежащее исполнение обязательства со стороны заемщика имело продолжительный период. Таким образом, суд считает, что у Банка имелись правовые основания потребовать досрочного расторжения кредитного договора, и его требования о взыскании с заемщика Хохонина А.Е., поручителя Бухтоярова С.Л. в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита, процентов по нему и пени, подлежат удовлетворению. Возражений по размеру суммы, подлежащей взысканию в пользу истца, не представлено. Размер исковых требований составил Х рублей Х копеек. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С учетом положений ст. 321 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ на Хохонина А.Е. и Бухтоярова С.Л. должна быть возложена обязанность по возврату в равных долях госпошлины - Х рублей Х копеек (при цене иска свыше Х рублей до Х рублей – Х рублей плюс 1% суммы, превышающей Х рублей). В связи с этим с ответчиков в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере по Х рублей Х копеек с каждого. Руководствуясь статьями 309, 361, 363, 807, 811,819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 56,194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, - Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Хохонину Александру Евгеньевичу, Бухтоярову Сергею Леонидовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов - удовлетворить. Взыскать в солидарном порядке с Хохонина Александра Евгеньевича, Бухтоярова Сергея Леонидовича в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредиту в размере Х рублей Х копеек. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» с Хохонина Александра Евгеньевича судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере Х рублей Х копеек. Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» с Бухтоярова Сергея Леонидовича судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере Х рублей Х копеек. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд ЕАО через Облученский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Судья: Н.П. Алешина