Касс. дело № 33-2847 Судья Гниденко С.П. Докладчик Агеев А.В. К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е город Салехард 13 сентября 2010 года Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Агеева А.В., судей коллегии Зотиной Е.Г. и Фуминой О.П., при секретаре Васильевой В.Ч., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Акционерного Западно-Сибирского коммерческого банка открытого акционерного общества на решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 5 августа 2010 года. Заслушав докладчика, объяснения представителя ответчика Брухно Т.П., поддержавшей доводы кассационной жалобы, судебная коллегия У С Т А Н О В И Л А: Третьякова Н.В. обратилась в суд с иском к Акционерному Западно-Сибирскому коммерческому банку о признании условий кредитного договора недействительными и возмещении убытков. В обоснование иска указывала, что между сторонами Дата* был заключён договор ипотечного кредитования Номер*, согласно которому истица получила ипотечный кредит ... рублей сроком по Дата*. Пунктом 2.5 указанного договора была предусмотрена обязанность истицы страховать свою жизнь и трудоспособность, а также приобретаемую квартиру, в пользу выгодоприобретателя - банка. Пунктом 3.1 договора предусматривалась оплата истицей открытия и ведения банком ссудного счёта путём уплаты единовременного платежа в размере ... от суммы кредита плюс ... рублей, выдача кредита должна была быть произведена после уплаты единовременного платежа. Истица полагала указанные пункты договора противоречащими законодательству о защите прав потребителя, нарушающими её права, просила признать их недействительными (ничтожными), взыскать в её пользу с банка ... рублей. в том числе уплаченные банку за открытие и ведение ссудного счёта ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копейки, уплаченные страховые премии за страхование жизни и трудоспособности в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей ... копеек. Просила также определить порядок исполнения решения, обязав ответчика внести присуждённые суммы в погашение её долга на открытый ссудный счёт. Представитель ответчика иск не признала, ссылалась на добровольное волеизъявление истицы при заключении договора, положения статьи 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, заявляла, что условия договора не противоречат действующему законодательству, в том числе условию платности кредита, полагала, что единовременный платёж как раз и является платой за кредит, ссылалась на пропуск истцом годичного срока исковой давности, установленного пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ для оспоримых сделок, полагала, что истица злоупотребляет своим правом. Решением суда исковые требования удовлетворены частично, в пользу истицы с ответчика взысканы уплаченные банку ... рублей, расходы по страхованию жизни и трудоспособности в сумме ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копейки, компенсация морального вреда в сумме ... рублей, судом также распределены судебные расходы, определён порядок исполнения решения суда. В кассационной жалобе представитель ответчика Брухно Т.П., действующая на основании доверенности, просит решение суда отменить в части удовлетворённых исковых требований, отказать в иске в полном объёме, ссылаясь на неправильное применение судом первой инстанции норм материального права и неправильную оценку фактических обстоятельств дела. Исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции. Как видно из дела, между сторонами Дата* был заключён договор ипотечного кредитования Номер*, согласно которому истица получила ипотечный кредит ... рублей сроком по Дата*. Пунктом 2.5 указанного договора была предусмотрена обязанность истца страховать свою жизнь и трудоспособность в пользу выгодоприобретателя - банка. Пунктом 3.1 договора предусматривалась предварительная оплата истицей единовременного платежа, а выдача кредита должна была быть произведена после такой оплаты. В соответствии со статьёй 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» законодательство о защите прав потребителя распространяется на обязательства, предусмотренные частью второй гражданского кодекса РФ, если стороной в обязательстве является гражданин, приобретающий или заказывающий товары, работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 2 той же статьи того запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Статьёй 168 Гражданского кодекса РФ установлена ничтожность сделки, не соответствующей требованиям закона. Как указал суд первой инстанции, выдача истице кредита в соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора обуславливалась оказанием банком дополнительной оплачиваемой услуги - открытием и ведением ссудного счёта. Этот вывод суда подтверждается копией приходного кассового ордера, из которой следует, что ... рублей были уплачены истицей «за открытие ссудного счёта» (лист дела 12), аналогичным образом данный платёж поименован и в памятке заёмщику (лист дела 11). Главой 42 Гражданского кодекса РФ не предусмотрена оплата заёмщиком-гражданином учёта задолженности по займу (кредиту) и процентам по нему, проводимого займодавцем (банком-кредитором). Ведение ссудного счёта в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждёнными Положением Центрального банка РФ от 26 марта 2007 года № 302-П, является элементом бухгалтерской отчётности. В соответствии со статьями 4 и 6 Федерального закона «О бухгалтерском учёте» ведение бухгалтерского учёта и составление бухгалтерской отчётности является обязанностью хозяйствующих субъектов (организаций - юридических лиц). Таким образом, суд первой инстанции пришёл к обоснованному выводу о том, что взимание ответчиком с истицы платы за открытие и ведение ссудного счёта является оплатой дополнительной услуги, обуславливающей приобретение основной услуги (суммы кредита), что противоречит закону. В указанных обстоятельствах решение суда в части применения последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата ответчиком истице полученных по сделке ... рублей в соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, является законным и обоснованным. Доводы кассационной жалобы ответчика в этой части противоречат приведённому выше толкованию норм материального права. Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Таким образом, платой за кредит по смыслу закона являются обусловленные договором или законом проценты, а не дополнительные платежи за услуги банка. В соответствии со статьёй 1103 Гражданского кодекса РФ правила того же кодекса о неосновательном обогащении применяются и к возврату исполненного по недействительной сделке. В силу пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению и уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 того же кодекса. Размер процентов определён судом первой инстанции в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, решение суда в этой части также является законным и обоснованным. Из содержания кредитного договора и памятки заёмщику следует, что страхование жизни и трудоспособности являлось обязательным условием выдачи кредита, несоблюдение этой обязанности в силу пунктов 3.2.2 и 4.4 договора влекло для истицы негативные последствия в виде повышенного размера процентов за кредит или расторжения договора и досрочного единовременного взыскания всей суммы кредита и процентов по нему. Между тем, в соответствии со статьями 927, 934 и 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровья самим застрахованным может быть только добровольным, а в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина законом. Следовательно, указание в пункте 2.5 спорного договора в редакции, действовавшей до 23 ноября 2009 года, на обязанность истца застраховать свою жизнь и трудоспособность противоречит закону. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе и у другого продавца (исполнителя). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме. Как видно из дела, истицей были понесены убытки в виде расходов на оплату страхования жизни и трудоспособности в общей сумме ... рублей, указанная сумма обоснованно взыскана судом первой инстанции в пользу истицы в возмещение убытков. При разрешении дела судом первой инстанции обоснованно указано на трёхлетний срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, правомерно отвергнуты доводы представителя ответчика в этой части. Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, а доводы кассационной жалобы его изменение или отмену повлечь не могут. Учитывая изложенное, руководствуясь статьёй 361 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия О П Р Е Д Е Л И Л А: Решение Салехардского городского суда от 5 августа 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу - без удовлетворения. Председательствующий (подпись) Судьи (подписи) Копия верна: судья суда Ямало-Ненецкого автономного округа Агеев А.В.