Судья Жидкова О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 01 сентября 2010 года № 33- 3582
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Охапкиной Г.А.,
судей Мальцевой Е.Г., Слепухина Л.М.,
при секретаре Петуховой Т.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя филиала Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в г. Череповце по доверенности Торочковой Е.А. на решение Череповецкого городского суда от 16 июля 2010 года, которым исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворены частично.
Взыскана с Петраковой Т.А., ДАТА года рождения, уроженки ... в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ... руб. ... коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме ... руб. ... коп., всего взыскано ... руб. ... коп.
В удовлетворении остальной части иска - отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Мальцевой Е.Г., судебная коллегия
установила:
29 ноября 2007 года НБ «ТРАСТ» (ОАО) зачислил на счет Петраковой Т.А., по ее заявлению кредит на неотложные нужды в размере ... рублей на срок ... месяцев под 16% годовых. Согласно п.3.1 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере ... рублей. Для планового погашения задолженности Петракова Т.А. обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного платежа.
25 июня 2010 года НБ «Траст» (ОАО) обратилось в суд с иском к Петраковой Т.А. о взыскании задолженности по кредиту, указывая в обоснование иска на нарушение ответчиком условий договора по ежемесячному возврату денежных средств.
Просил взыскать с ответчика основной долг с 29 ноября 2007 года по 31 мая 2010 года в размере ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. ... коп., комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере ... руб. ... коп., плату за пропуск платежей в размере ... руб. и проценты на просроченный долг в сумме ... руб. 08 коп., всего ... руб. ... коп., расходы по оплате госпошлины в размере ... руб. ... коп.
В судебном заседании представитель истца НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Смирнова Н.Н. поддержала исковые по основаниям, изложенным в обоснование иска.
Ответчик Петракова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Судом принято приведенное решение.
В кассационной жалобе представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Торочкова Е.А. ставит вопрос об отмене судебного постановления, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Указывает, что суд необоснованно отказал во взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, поскольку в соответствии с условиями договора Петракова Т.А. обязана оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В соответствии с которой, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан в силу ст.ст.809-810 Гражданского кодекса РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Петраковой Т.А. надлежащим образом заключен кредитный договор, поскольку Петракова Т.А. направила банку письменное предложение заключить договор и предоставить ей кредит, а банк выполнил действия по предоставлению запрашиваемого кредита.
Разрешая спор, руководствуясь статьей 819, 811 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части взыскания суммы задолженности по основному долгу, непогашенных процентов, процентов на просроченный долг в размере ... руб. ... коп., отказав во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... рублей.
Судом первой инстанции достоверно установлено, что 29 ноября 2007 года ОАО НБ «ТРАСТ» перечислил на счет Петраковой Т.А. кредит на неотложные нужды в размере ... рублей. Петракова Т.А. обязательства по договору не исполнила, задолженность составила ... рублей ... копеек.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждены Банком России 26.03.2007 № 302 – П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредитная обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком указанной платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
Доказательств того, что открытый Петраковой Т.А. банковский счет не являлся внутренним ссудным счетом банка, а являлся текущим счетом, режим которого предполагал не просто учет по нему внутренних банковских операций, но и поступление на данный счет денежных средств и возможность получения остатка, представителем истца суду не представлено. В документах по оформлению кредита этот счет не расшифрован.
При таких обстоятельствах, с учетом правильного установления и исследования фактических обстоятельств дела, оснований для вмешательства в решение суда первой инстанции не установлено.
Доводы кассационной жалобы по существу сводятся к переоценке выводов суда, сделанных на основе представленных доказательств и требований материального закона.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда от 16 июля 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя филиала Национального банка «Траст» (ОАО) в г. Череповце по доверенности Торочковой Е.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: |
Судьи: |