Судья Лобанова Л.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 сентября 2010 года № 33-3954
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жаворонковой В.А.,
судей Король И.Н., Игошевой Г.Н.,
при секретаре Мартынове Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» по доверенности Аксеновой Ю.В. на решение Череповецкого городского суда от 12.08.2010, которым исковые требования открытого акционерного общества «Банк ВТБ Северо – Запад» удовлетворены.
Взысканы солидарно с общества с ограниченной ответственностью Фирма «Элегант» (<адрес>), Товарчий Н.В., Товарчего В.В. в пользу открытого акционерного общества «Банк ВТБ Северо – Запад»:
проценты за пользование кредитом, предоставленным по кредитному договору №... от 02.03.2007, в размере 30 % годовых, начисляемые с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 02.03.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемая с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
проценты за пользование кредитом, предоставленным по кредитному договору №... от 22.05.2007 в размере 30 % годовых, начисляемые с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 22.05.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемая с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.
Из стоимости помещений истцу подлежат уплате:
по кредитному договору №... от 22.05.2007 проценты в размере 30 % годовых, начисляемые с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 22.05.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемая с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
по кредитному договору №... от 02.03.2007 проценты за пользование кредитом в размере 30 % годовых, начисляемые с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.;
комиссионная плата за операции, связанные с размещением денежных средств в размере 0, 4 % годовых, начисляемая с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жаворонковой В.А., объяснения представителя ОАО «Банк ВТБ Северо-Запад» Аксеновой Ю.В., судебная коллегия
установила:
02.03.2007 между ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» и ООО Фирма «Элегант» заключен кредитный договор, в редакции дополнительных соглашений от 18.08.2008, 10.10.2008, 10.11.2008, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... рублей со сроком возврата 14.02.2009 под 12, 5 % годовых, с 18.08.2008 под 15 % годовых, а с 10.10.2008 под 16, 5 % годовых. В обеспечение кредита 02.03.2007 между банком и Товарчий Н.В. был заключен договор залога недвижимого имущества: ...площадью ... кв.м., назначение – ... помещение, этаж – ..., подвал, расположенный по адресу: <адрес>. Стоимость заложенного имущества определена сторонами – ... рублей. Кроме того, поручителями ООО Фирма «Элегант», согласно соответствующих договоров от 10.11.2008, являлись Товарчий Н.В., Товарчий В.В.
22.05.2007 между ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» и ООО Фирма «Элегант» заключен кредитный договор, в редакции дополнительного соглашения от 10.11.2008, в соответствии с которым банк предоставил Обществу денежные средства в размере ... рублей со сроком возврата до 06.02.2009 под 12, 5 % годовых, а с 10.11.2008 под 20 % годовых. В обеспечение кредита 10.11.2008 между банком и Товарчим В.В. заключен договор залога недвижимого имущества: помещения ..., площадью ... кв.м., назначение – ... помещение, этаж – ..., расположенное по адресу: <адрес>. Заложенное имущество оценено сторонами на сумму ... рублей. Поручителями ООО Фирма «Элегант» являлись Товарчий Н.В., Товарчий В.В.
Со ссылкой на ненадлежащее исполнение своих обязательств по договорам, ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» обратилось в суд с иском к ООО Фирма «Элегант», Товарчий В.В., Товарчий Н.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам от 02.03.2007, от 22.05.2007 в размере ... рублей ... копеек, в возмещение расходов по госпошлине – ... рублей, обратив взыскание на заложенное имущество – помещение ... площадью ... кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности Товарчему В.В., из стоимости которого подлежат уплате ... рублей ... копеек, в том числе задолженность по кредитному договору от 22.05.2007 и расходы по оплате госпошлины, обратив взыскание на заложенное имущество – ... площадью ... кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Товарчий Н.В.
В ходе рассмотрения дела представитель истца ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» требования увеличил, просил взыскать с ООО Фирма «Элегант», Товарчий Н.В., Товарчего В.В. солидарно задолженность по кредитам по состоянию на 18.01.2010 в общей сумме ... рубля ... копеек, расходы по госпошлине ... рублей; взыскать проценты за пользование кредитом, предоставленным по договору от 02.03.2007, в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на сумму основного долга – ... рублей; взыскать комиссионную плату за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору от 02.03.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемую с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на сумму основного долга ... рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по договору от 22.05.2007 в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей; взыскать комиссионную плату за операции, связанные с размещением денежных средств по договору от 22.05.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемую с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на сумму основного долга – ... рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: помещение ... (<адрес>), принадлежащее на праве собственности Товарчему В.В., установив начальную продажную цену помещения в размере ... рублей с уплатой из стоимости данного помещения задолженности по кредитному договору от 22.05.2007 в размере ... рублей ... копеек, расходов по госпошлине – ... рублей, процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на сумму основного долга ... рублей, комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по договору от 22.05.2007, в размере 0, 4 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей, расходов по госпошлине. Обратить взыскание на заложенное имущество: ... (<адрес>), принадлежащий на праве собственности Товарчий Н.В., установив начальную продажную цену в размере ... рублей, с уплатой из стоимости данного помещения задолженности по договору от 02.03.2007 в размере ... рублей ... копеек, задолженности по кредитному договору от 22.05.2007 в размере ... рублей ... копеек, расходов по оплате госпошлины – ... рублей, процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 02.03.2007 в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей, комиссионной платы за операции, связанные размещением денежных средств по кредитному договору от 02.03.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей, процентов за пользование кредитом по договору от 22.05.2007 в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей, комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору от 22.05.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита, на сумму основного долга ... рублей, расходов по госпошлине – ... рублей.
Решением Череповецкого городского суда от 28.04.2010 исковые требования ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» удовлетворены.
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 16.06.2010 решение Череповецкого городского суда от 28.04.2010 в части взыскания процентов за пользование кредитом, предоставленным по кредитным договорам №...от 02.03.2007 и №... от 22.05.2007, в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на суммы основного долга, и комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитным договорам №... от 02.03.2007 и №... от 22.05.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по день фактического возврата кредита на суммы основного долга, отменено и направлено дело в этой части на новое рассмотрение в тот же суд.
В судебном заседании при новом рассмотрении дела представитель ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» по доверенности Аксенова Ю.В. исковые требования поддержала, просила удовлетворить.
Ответчики Товарчий Н.В., Товарчий В.В., представитель ООО Фирма «Элегант» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
Судом принято приведенное решение.
В кассационной жалобе представитель ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» по доверенности Аксенова Ю.В. просит решение суда первой инстанции отменить по мотиву неправильного применения норм материального права.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение подлежит отмене в части взыскания комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитным договорам по следующим основаниям:
при вынесении решения, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО «Банк ВТБ Северо - Запад» в части, взыскав с ответчиков ООО Фирма «Элегант», Товарчего В.В., Товарчий Н.В. проценты за пользование кредитом в размере 30 % годовых, начисляемых с 19.01.2010 по 28.04.2010.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Установив факт неисполнения ООО Фирма «Элегант» обязательств по договорам от 02.03.2007 и от 22.05.2007 и проанализировав условия договоров залога, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о наличии у ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» права на получение суммы задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество.
Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Ссылка в кассационной жалобе на неправомерный отказ во взыскании процентов по кредитным договорам в размере 30 % годовых по день фактического возврата кредита, является несостоятельной и не может служить основанием для отмены судебного решения, поскольку взыскание указанной суммы допускается нормами действующего законодательства лишь по день принятия решения.
Вместе с тем, взыскание комиссионной платы по операциям, связанным с размещением денежных средств по кредитным договорам, является неправомерным, поскольку действия банка по размещению денежных средств не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссионной платы по операциям, связанным с размещением денежных средств, нарушает права потребителей.
В силу статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, взыскание судом первой инстанции комиссионной платы по операциям, связанным с размещением денежных средств, не соответствует требованиям норм действующего законодательства, в связи с чем решение в данной части подлежит отмене. Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела установлены, однако им дана неправильная правовая оценка, судебная коллегия полагает возможным, не передавая дело на новое рассмотрение, вынести в этой части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ОАО «Банк ВТБ Северо – Запад» к ООО Фирма «Элегант», Товарчему В.В., Товарчий Н.В. о взыскании комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 02.03.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек, а также комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 22.05.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек отказать.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда от 12.08.2010 в части взыскания солидарно с общества с ограниченной ответственностью Фирма «Элегант», Товарчий Н.В., Товарчего В.В. в пользу открытого акционерного общества «Банк ВТБ Северо – Запад» комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 02.03.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек, а также комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 22.05.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек отменить.
Вынести в этой части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Банк ВТБ Северо – Запад» к обществу с ограниченной ответственностью Фирма «Элегант», Товарчий Н.В., Товарчему В.В. о взыскании в солидарном порядке комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 02.03.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек, а также комиссионной платы за операции, связанные с размещением денежных средств по кредитному договору №... от 22.05.2007 в размере 0, 4 % годовых, начисляемой с 19.01.2010 по 28.04.2010 в сумме ... рублей ... копеек отказать.
В остальной части решение Череповецкого городского суда от 12.08.2010 оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи: