Судья Образцов О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 сентября 2010 года № 33-4003
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жаворонковой В.А.,
судей Король И.Н., Игошевой Г.Н.,
при секретаре Филипповой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» по доверенности Шитовой М.Е. на заочное решение Вологодского городского суда от 25 мая 2010 года, которым признано недействительным условие кредитного договора №... от 02 мая 2007 года, включенного в п. №... в части ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Взысканы с общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» в пользу Кузовлевой Т.В. денежные средства в размере ... руб. ... коп.
На общество с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» возложена обязанность изменить с 01 января 2010 года в п. №... кредитного договора №... размер минимального ежемесячного платежа с учетом вычета из него платы за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. и установить с 01 января 2010 года в п. №... данного договора минимальный ежемесячный платеж ... руб. ... коп.
Взыскана с общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» в доход местного бюджета госпошлина в размере ... руб. ... коп.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Король И.Н., объяснения Кузовлевой Т.В., судебная коллегия
установила:
02 мая 2007 года ООО «Русфинансбанк» и Кузовлева Т.В. заключили кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме ... руб. ... коп. на срок до 02 мая 2012 года под 9 % годовых.
В график платежей по погашению кредита банком были включены платежи по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. ежемесячно. За период со 02 мая 2007 года по 31 декабря 2009 года за ведение ссудного счета Кузовлева Т.В. уплатила ... руб. ... коп.
Полагая, что включение в кредитный договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета ущемляют её права потребителя, Кузовлева Т.В. обратилась в суд иском к ООО «Русфинансбанк», в котором просила признать недействительным условие п.№... кредитного договора между ней и ответчиком, обязать ответчика произвести перерасчет по выплаченным платежам до 31 декабря 2009 года и вернуть денежные средства в размере ... руб. ... коп., изменить с 01 января 2010 года в пункте №... кредитного договора №... размер минимального ежемесячного платежа с учетом вычета из него платы за ведение ссудного счета в размере ... руб. ... коп. и установить с 01 января 2010 года в пункте №... договора №... минимальный ежемесячный платеж ... руб. ... коп.
В судебном заседании представитель Кузовлевой Т.В. по доверенности Манойлова Н.Н. исковые требования уточнила, просила признать недействительным условие кредитного договора №... от 02 мая 2007 года, включенное в п. №... в части ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета; взыскать с ответчика денежные средства в сумме ... руб. ... коп., выплаченные по кредитному договору №... от 02 марта 2007 года до 31 декабря 2009 года; обязать ответчика изменить с 01 января 2010 года в п. №... кредитного договора №... размер минимального ежемесячного платежа с учетом вычета из него платы за ведение ссудного счета в размере ... руб.... коп. и установить с 01 января 2010 года в п. №... данного договора минимальный ежемесячный платеж ... руб. ... коп.
ООО «Русфинансбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено, представитель в суд не явился.
В судебном заседании представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по доверенности Верховец А.В. исковые требования поддержала. Представила заключение, согласно которому условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. ... коп. нормами действующего законодательства не предусмотрена, следовательно, включение в кредитный договор №... от 02 мая 2007 условия о ежемесячной оплате потребителем комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нарушает права Кузовлевой Т.В.
Судом принято приведенное заочное решение.
В кассационной жалобе представитель ООО «Русфинасбанк» по доверенности Шитова М.Е. просит решение суда отменить, дело направить на новое рассмотрение, ссылаясь на нарушение норм материального права. Указывает на законность взимания Банком комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность заочного решения суда первой инстанции, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает решение соответствующим фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Кузовлевой Т.В. о признании недействительным п. №... кредитного договора, устанавливающего размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета №... руб. №... коп., суд первой инстанции правомерно признал, что данное условие кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком указанной платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Таким образом, вывод суда первой инстанции об обоснованности исковых требований Кузовлевой Т.В. является правильным.
Судом первой инстанции правильно применен материальный закон и определены юридически значимые для дела обстоятельства, решение вынесено без нарушений норм материального и процессуального права, является законным и обоснованным.
При указанных обстоятельствах оснований к отмене решения по доводам кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Вологодского городского суда от 25 мая 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» по доверенности Шитовой М.Е. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: