Судья Холминов А.А.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 ноября 2010 года № 33-4905
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Слепухина Л.М.,
судей Чистяковой Н.М., Чекавинской Н.И.,
при секретаре Торковой Т.Б.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе открытого акционерного общества Страховой компании «СОГАЗ-Шексна» на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 07.10.2010, которым удовлетворен иск Савина А.В.
Признан незаконным отказ Открытого акционерного общества Страховой компании "СОГАЗ-Шексна" в выплате страхового возмещения по договору о комплексном ипотечном страховании №... 28.10.2009, заключенному с Савиным С.А..
На Открытое акционерное общество Страховую компанию "СОГАЗ-Шексна" возложена обязанность выплатить в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) страховое возмещение по договору о комплексном ипотечном страховании №... 28.10.2009, заключённому с Савиным С.А..
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения Савина С.А. и его представителя Миронова Д.В., судебная коллегия
установила:
29.09.2008 между Савиным С.А. и открытым акционерным обществом (далее - ОАО) «Банк ВТБ Северо-Запад» заключен кредитный договор № №... на предоставление денежных средств в размере ... рублей сроком до 31.08.2023 на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....
28.10.2009 между Савиным С.А. и открытым акционерным обществом Страховой компанией (далее – ОАО СК) "СОГАЗ-Шексна" был заключен договор о комплексном ипотечном страховании №....
21.04.2010 Савин С.А. умер.
Наследником первой очереди по закону является его отец Савин А.В., который обратился в ОАО СК «СОГАЗ-Шексна» с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.
Уведомлением №... от 24.08.2010 Савину А.В. отказано в выплате страхового возмещения, поскольку событие не покрывается страховой защитой в связи с тем, что в момент смерти Савин С.А. находился в состоянии алкогольного опьянения.
Оспаривая правомерность отказа страховой выплаты, 17.09.2010 Савин А.В. обратился в суд с иском к ОАО СК "СОГАЗ-Шексна" о признании данного отказа незаконным и возложении на ответчика обязанности произвести выплату страхового возмещения в связи со смертью Савина С.А., являвшегося страхователем по договору комплексного ипотечного страхования №...., в пользу выгодоприобретателя, мотивируя тем, что страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.
В судебном заседании истец Савин А.В. и его представитель по доверенности Миронов Д.В. исковые требования поддержали в полном объеме.
Представитель ответчика - ОАО СК "СОГАЗ-Шексна" по доверенности Туев С.А. иск не признал из-за отсутствия правовых оснований для страховой выплаты.
Представитель третьего лица на стороне истца - Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) по доверенности Тихомирова Е.Н. иск Савина А.В. поддержала, указав, что после смерти Савина С.А. истец производит платежи по кредитному договору и не имеет задолженности. Полагала, что страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю, которым является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
Судом принято приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО СК «СОГАЗ-Шексна» ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности, указывая, что случай не является страховым, а Савин А.В. не является надлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Как следует из материалов дела, договор о комплексном ипотечном страховании №... от 28.10.2009 между Савиным С.А. и ОАО СК "СОГАЗ-Шексна" был заключен на условиях, определенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ОАО СК «Шексна» Соколовым А.Ф. 07.10.2005.
Застрахованным лицом по страхованию жизни и здоровья являлся Савин С.А.
Выгодоприобретателем по договору являлся Банк ВТБ-24 (закрытое акционерное общество).
Согласно пункту 2.1 договора предметом договора является страхование имущественных интересов, в том числе связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни (заболевания).
Пункт 3.2.2 договора предусматривает, что страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
21.04.2010, в период действия договора страхования, наступила смерть застрахованного лица - Савина С.А.
ОАО СК "СОГАЗ-Шексна" уведомлением №... от 24.08.2010 отказал в выплате страхового возмещения, полагая, что нахождение застрахованного лица Савина С.А. в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения исключает признание данного случая страховым, что предусмотрено пунктом 3.2.3 договора о комплексном ипотечном страховании №....
Уклонение страховщика от страховой выплаты послужило основанием для обращения Савина А.В. как наследника первой очереди по закону с настоящим иском в суд.
Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, пришел к правильному выводу, что в связи со смертью страхователя Савина С.А. наступил страховой случай и ответчик ОАО СК «СОГАЗ-Шексна» обязан произвести предусмотренную договором страхования страховую выплату.
Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Согласно пункту 3.2.3 договора о комплексном ипотечном страховании №... от 28.10.2009, а также пункта 3.5 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.10.2005, являющихся его неотъемлемой частью, страховым случаем не признаются и не покрываются страхованием события, предусмотренные в пункте 3.2.1 и пункте 3.2.2 договора, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что смерть Савина С.А. наступила в результате механической асфиксии в результате закрытия просвета дыхательных путей водой при утоплении, что подтверждается актом судебно-медицинского исследования трупа №... и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 05.05.2010.
Данные документы не содержат выводов о том, что причиной наступления смерти Савина С.А. явилось употребление алкоголя.
Удовлетворяя исковые требования Савина А.В., суд первой инстанции обоснованно указал об отсутствии доказательств того, что смерть застрахованного лица явилась непосредственным результатом нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.
В связи с чем, вывод суда первой инстанции о неправомерности отказа ОАО СК «СОГАЗ-Шексна» в страховой выплате со ссылкой на пункт 3.2.2. договора о комплексном ипотечном страховании №... от 28.10.2009 ввиду нахождения застрахованного лица в момент смерти в состоянии алкогольного опьянения является правильным.
При таких обстоятельствах решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены или изменения не имеется.
Ссылка ответчика в кассационной жалобе о том, что Савин А.В. не является надлежащим истцом по делу, не может являться основанием для освобождения ОАО СК «СОГАЗ-Шексна» от страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя по договору комплексного ипотечного страхования - Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и повлечь отмену решения суда.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда от 07.10.2010 оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества Страховой компании «СОГАЗ-Шексна» - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: