Судья Жидкова О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 15 декабря 2010 года № 33-5360
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Маклаковой Н.С., Мальцевой Е.Г.,
при секретаре Ивановой И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе открытого акционерного общества «Пробизнесбанк» на решение Череповецкого городского суда от 26 октября 2010 года, которым
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - удовлетворены частично.
Со Спевакова К.Н. и Моренковой Н.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в солидарном порядке взыскана задолженность по кредиту в сумме ... рубль ... копеек.
Со Спевакова К.Н. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взысканы расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.
С Моренковой Н.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» взысканы расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей ... копеек.
В удовлетворении иска в большем объеме - отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Аганесовой О.Б., судебная коллегия
установила:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось с заявлением к Спевакову К.Н., Моренковой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указал, что 28 марта 2008 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Спеваковым К.Н. заключен кредитный договор №..., на основании которого заемщику предоставлен кредит в сумме ... рублей сроком на 48 месяцев.
В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор поручительства №... от 28 марта 2008 года с Моренковой Н.В., которая несет солидарную с заемщиком ответственность за исполнение последним своих обязательств по договору.
Спеваков К.Н. обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допускает с 15 декабря 2008 года просрочку погашения основного долга и процентов по кредиту. Последний платеж совершил 30 декабря 2009 года в сумме ... рублей.
По состоянию на 21 июля 2010 года задолженность Спевакова К.Н. по кредитному договору составляет ... рубля ... копеек, в том числе: ... рублей основной долг; ... рублей ... копейки плата за пользование кредитом; ... рублей ... копеек пени по просроченному основному; ... рублей ... копеек пени по просроченной плате; ... рублей плата за кредит; ... рублей ... копеек пени по просроченной плате за кредит.
Требования о погашении просроченной задолженности, направленные ответчикам 15 марта 2010 года, оставлены без удовлетворения.
Просят взыскать солидарно со Спевакова К.Н. и Моренковой Н.В. задолженность по кредиту в сумме ... рублей и расходы по уплате госпошлине в сумме ... рублей ... копеек.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Багрова Е.В. поддержала заявленные требования.
Ответчики Спеваков К.Н. и Моренкова КВ. в судебном заседании иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек признали в полном объеме. Ответчикам разъяснены последствия признания иска и принятия его судом.
Судом принято приведенное выше решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит судебное решение изменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме, указывает на признание иска ответчиками.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов кассационной жалобы, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 28 марта 2008 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Спеваковым К.Н. заключён кредитный договор №..., заемщику предоставлены кредитные средства в размере ... рублей на 48 месяцев.
Согласно п.3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался до 15 числа каждого месяца, начиная с апреля 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.ст. 809,810 вышеуказанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.
В соответствии с пунктами 2.2 договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.
Из дела усматривается, что Спеваков К.Н. надлежащим образом обязательства по кредитному договору не выполнял, с 15 декабря 2008 года несвоевременно вносил денежные средства на счет, последний платеж произведен заемщиком 30 декабря 2009 года.
В соответствии с п. 5.3. договора банк вправе расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возвращения кредита, уплаты за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором при наличии хотя бы одного из обстоятельств, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.
В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору заключен договор поручительства №... от 28 марта 2008 года с Моренковой Н.В.
В силу статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Пунктом 4.1 договора поручительства установлено, что поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение Заемщиком всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм по возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит правомерным вывод суда о взыскании с Моренковой Н.В. суммы задолженности солидарно с заемщиком Спеваковым К.Н.
Как следует из приобщенного к материалам дела графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, плата за пользование кредитом в месяц исчисляется по формуле: КЮЗ*1/365+к*С, где: R-15,00%, где ОЗ - остаток задолженности на текущую дату(либо, если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней с момента выдачи кредита); Т- количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо, если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней с момента выдачи кредита); к - 0.80%; С - сумма выданного кредита.
В указанный кредитный договор, помимо условий о внесении истцом суммы основного долга по кредиту и суммы процентов (15%), было также включено условие об уплате истцом комиссии в размере 0.80% или ...рублей ежемесячно (к*С=0.80%*... руб.), которые истец должен уплачивать в течение всего срока действия кредитного договора.
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание требования ч.2 статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции, по мнению судебной коллегии, правомерно и обосновано исключил из кредитной задолженности сумму уплаченной комиссии за период с 29 марта 2008 года по 16 июля 2010 года в размере ... рублей, за период с 16 июня 2009 года по 16 июля 2010 года пени по просроченной плате за кредит (комиссии) в размере ... рублей ... копейку.
Доводы кассационной жалобы были предметом обсуждения суда первой инстанции, в решении им дана надлежащая правовая оценка.
Судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным, принятым с учетом требований материального права, оснований для удовлетворения доводов кассационной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда от 26 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества «Пробизнесбанк» - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: