Судья Образцов О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2010 года № 33-5477
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Маклаковой Н.С., Мальцевой Е.Г.,
при секретаре Петуховой Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» на решение Вологодского городского суда от 14 октября 2010 года, которым
Признан недействительным п. ... кредитного договора №..., заключенного 01 декабря 2006 года между Колтаковым Ю.М. и открытым акционерным обществом АКБ «РОСБАНК», устанавливающий размеры, порядок и сроки взимания банком единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
С открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в пользу Колтакова Ю.М. взысканы денежные средства в размере ... рублей, неустойка в размере ... рублей, компенсация морального вреда в размере ... рублей, всего ... рублей.
В удовлетворении остальной части требований Колтакова Ю.М. отказано.
С открытого акционерного общества АКБ «РОСБАНК» в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере ... рубля ... копеек.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Аганесовой О.Б., объяснения представителя АКБ «Росбанк» Ратуновой С.А., представителя Колтакова Ю.М. – Дороговой М.Н., судебная коллегия
установила:
Колтаков Ю.М. обратился с заявлением к открытому акционерному обществу АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств.
В обоснование требований указал, что 01 декабря 2006 года заключил с ОАО АКБ «РОСБАНК» кредитный договор №..., согласно которому банк предоставил кредит в размере ... рублей по тарифному плану «Автокредит» с первоначальным взносом 20%. Дата возврата кредита определена 01 декабря 2010 года.
В соответствии с п. ... договора за открытие и ведение ссудного счета клиент ежемесячно уплачивает банку комиссию, размер которой составляет ... рублей. Общая сумма комиссий, уплаченная банку за период с 01 декабря 2006 года составляет ... рублей.
Считает, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, нарушает его права как потребителя финансовых услуг.
Действия ответчика, связанные с необоснованным возложением на истца обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, стали причиной того, что истец в течение длительного времени испытывал нравственные переживания.
Просит признать недействительными положения кредитного договора №..., заключенного 01 декабря 2006 года; запретить ответчику требовать от истца уплаты комиссии за ведение ссудного счета в дальнейшем; взыскать уплаченную за период с 01 декабря 2006 года по день подачи иска сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей; взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами истца за период с 01 декабря 2006 года по 31 авугста 2010 года в размере ... рублей ... копейки; компенсацию морального вреда в размере ... рублей.
В судебном заседании Колтаков Ю.М. требования уточнил, просил признать недействительными положения кредитного договора №..., запретить ответчику требовать уплаты комиссии за ведение ссудного счета в дальнейшем; взыскать с ответчика уплаченную истцом в период с 25 сентября 2007 года по настоящий момент сумму ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей; взыскать проценты за пользование денежными средствами истца за период с 25 сентября 2007 года по 14 октября 2010 года в размере ... рубль ... копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей; взыскать судебные расходы в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель Колтакова Ю.М. по доверенности Дорогова М.Н. уточненные требования поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что срок исковой давности не истек, поскольку обязанности по кредитному договору до настоящего времени не исполнены.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Ратунова С.А. с требованиями не согласилась. Пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку исполнение сделки началось 01 декабря 2006 года. Кроме того, открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, в связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит.
Судом принято приведенное решение.
В кассационной жалобе ОАО АКБ «РОСБАНК» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Указывает на необоснованное взыскание компенсации морального вреда, взыскание неустойки, поскольку в данных правоотношениях истек срок исковой давности. Другие доводы кассационной жалобы аналогичны возражениям на заявленные истцом требования.
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов кассационной жалобы, находит решение суда постановленным в соответствии с требованиями действующего законодательства.
Пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляет установленные законом права потребителей.
Из материалов дела усматривается, что между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Колтаковым Ю.М. 01 декабря 2006 года заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере ... рублей по тарифному плану «Автокредит» с первоначальным взносом 20%. Дата возврата кредита определена 01 декабря 2010 года.
Согласно п. ... кредитного договора для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию, размер которой составляет ... рублей.
Платежи за открытие и ведение ссудного счета уплачиваются заемщиком до настоящего времени.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что условия кредитного договора в соответствии с которыми кредитор за обслуживание ссудного счета взимает платеж, не основаны на законе, и является нарушением прав потребителя, признав данное условие в кредитном договоре №... от 1 декабря 2006 года недействительным.
Доводы кассационной жалобы о пропуске Колтаковым Ю.М. срока давности для обращения в суд несостоятельны.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Из смысла положений пункта 3 статьи 22 и статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета ничтожны, поскольку ущемляют права потребителя Колтакова Ю.М. по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя.
Ссылка в кассационной жалобе на необоснованное взыскание компенсации морального вреда неправомерна.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Закон «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года конкретизирует это определение применительно к отношениям по поводу защиты прав потребителей, указывая на нарушение этих прав, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, как на причину возникновения морального вреда. Поскольку на отношения, сложившиеся между банком и заемщиком распространяется вышеуказанный закон, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования Колтакова Ю.М. о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» компенсации морального вреда.
Решение суда следует признать законным и обоснованным. Доводы кассационной жалобы удовлетворению не подлежат по вышеуказанным основаниям.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Вологодского городского суда от 14 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу - Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: