Судья Вахонина А.М.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 февраля 2011 года № 33-574
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Аганесовой О.Б.,
судей Чистяковой Н.М., Маклаковой Н.С.,
при секретаре Михайловой А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Кондратьева Л.В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21.12.2010, которым исковые требования Кондратьева Л.В. к ВТБ 24 (ЗАО), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании установления второй группы инвалидности страховым случаем, выплате страхового возмещения, освобождении от выплат по кредиту оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Чистяковой Н.М., объяснения Кондратьева Л.В., судебная коллегия
установила:
22.09.2009 между Кондратьевым Л.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор №... на получение потребительского кредита в сумме ... рублей на срок до 23.09.2013.
При заключении кредитного договора №... от 22.09.2009 Кондратьевым Л.В. была заполнена анкета-заявление от 17.09.2009 на получение кредита «Кредит наличными», которым Кондратьев Л.В. выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней.
22.09.2009 между сторонами было заключено дополнительное соглашение №... к кредитному договору №... от 22.09.2009, в соответствии с которым Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключил с ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование» договор страхования жизни и трудоспособности Кондратьева Л.В.
26.01.2010 Кондратьеву Л.В. установлена 2 группа инвалидности.
24.06.2010 Кондратьев Л.В. обратился в ООО Страховую компанию «ВТБ Страхование» с заявлением о страховой выплате.
Уведомлением №... от 16.03.2010 Кондратьеву Л.В. отказано в выплате страхового обеспечения.
Оспаривая правомерность отказа в выплате страхового возмещения, 11.11.2010 Кондратьев Л.B. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО), филиалу №... Банка ВТБ 24 (ЗАО), ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» о признании установления второй группы инвалидности страховым случаем, выплате страхового возмещения в сумме ... рублей ... копеек, освобождении от выплат по кредиту.
В судебном заседании истец Кондратьев Л.В. и его представитель - адвокат Раков А.И. исковые требования поддержали в полном объеме, полагая, что ответчиками нарушены нормы Закона Российской Федерации №... от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» по предоставлению потребителю наглядной и достоверной информации о кредите и условиях страхования, а также указывая, что в соответствии с частью 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Представитель ответчика филиала №... ВТБ-24 - Крюкова Н.Н. исковые требования не признала, пояснив, что на обращение Кондратьева Л.В. об освобождении его от дальнейших выплат по кредиту сообщено, что вопросы выплаты страхового возмещения является компетенцией ООО СК «ВТБ Страхование» и рекомендовано обратиться с заявлением в страховую организацию.
Представитель ответчика - ООО Страховой компании «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, указав в представленном отзыве, что при присоединении к Программе страхования Кондратьев Л.В. сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, в связи с чем заявленное истцом событие не является страховым случаем.
Судом принято приведенное выше решение.
В кассационной жалобе Кондратьев Л.В. ставит вопрос об отмене решения суда ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела и недоказанности обстоятельств, имеющих значение для дела, указывая, что подписывая анкету, её не читал, на поставленные вопросы не отвечал.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, дана надлежащая правовая оценка доказательствам, имеющимся в материалах дела, выводы, изложенные в решении суда, соответствуют требованиям действующего законодательства.
В соответствии с требованиями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В силу статьи 431 Гражданского кодекса российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора №... от 22.09.2009 Кондратьев Л.В. оформил анкету-заявление от 17.09.2009 на получение кредита по продукту «Кредит наличными».
В соответствии с пунктом 11 анкеты-заявления истец:
а) выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование»;
б) подтверждает правдивость сведений о том, что он не является инвалидом, а также не страдает рядом заболеваний, в том числе сердечно-сосудистой системы;
в) выражает согласие с тем, что выгодоприобретателем по договору страхования будет выступать Банк ВТБ 24 (ЗАО);
г) уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита.
В соответствии с пунктом 3.2.2 договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней №... №... от 01.12.2008, заключенного между Банком «ВТБ 24» (ЗАО) и ООО Страховой компанией «ВТБ Страхование», страховым случаем признается постоянная полная потеря застрахованным лицом трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени.
Пункт 5.3.3 «а» указанного договора предусматривает право страховщика отказать в выплате страховой суммы, если застрахованный сообщил /сообщал заведомо ложные и недостоверные сведения, оговоренные в Согласии на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения настоящего договора.
На основании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Судом первой инстанции установлено, что Кондратьев Л.В. с 2005 года состоит на диспансерном учете у ..., ..., в 2005 году перенес ...; 16.01.2006 ему определена ... группа инвалидности; с 12.11.2008 по 25.11.2008 лечился в стационаре с диагнозом: ..., ..., ...; в январе 2009 года ему определена ... группа инвалидности.
Согласно справке серии МСЭ-2007 №... от 26.01.2010, выданной ФГУ "Главное бюро Медико-социальной экспертизы по Вологодской области" Филиал-бюро №..., инвалидность Кондратьеву Л.В. установлена повторно.
Вместе с тем, при оформлении истцом 17.09.2009 анкеты-заявления на получение кредита в Банке «ВТБ 24» (ЗАО) указано, что он не является инвалидом, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний.
Разрешая спор, суд первой инстанции, определяя содержание договора с учетом воли сторон и цели договора, исходя из буквального толкования условий договора, пришел к правильному выводу, что поскольку вторая группа инвалидности не является страховым случаем, обусловленным договором страхования, у ответчика отсутствует обязанность по выплате страхового обеспечения.
Доводы истца о том, что он анкету-заявление не читал, с условиями договора страхования ознакомлен не был, правового значения не имеют, поскольку в анкете-заявлении даны конкретные ответы на поставленные страховщиком вопросы, каждый лист анкеты-заявления подписан Кондратьевым Л.В.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения не имеется.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 21.12. 2010 оставить без изменения, а кассационную жалобу Кондратьева Л.В. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: