Судья Жгутова Н.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 февраля 2011 года № 33-614
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жаворонковой В.А.,
судей Теплова И.П., Мальцевой Е.Г.,
при секретаре Изотовой И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационным жалобам Кравченко В.А., представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочковой Е.А. на решение Череповецкого районного суда от 22.11.2010, которым взыскано с Кравченко В.А. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от 31.08.2009 в сумме ... рублей основного долга, ... рублей процентов за пользование кредитом, ... рублей платы за пропуск платежей, ... рублей процентов на просроченный долг, ... рублей в возврат госпошлины, а всего взыскано ... рублей.
Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в удовлетворении исковых требований о взыскании с Кравченко В.А. задолженности по кредитному договору от 31.08.2009 в части штрафов в сумме ... рублей и комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в сумме ... рублей, всего в сумме ... рублей отказано.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жаворонковой В.А., объяснения представителя Кравченко В.А. – Токмашова В.В., объяснения представителя ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Торочковой Е.А., судебная коллегия
установила:
на основании заявления Кравченко В.А. от 31.08.2009 о предоставлении кредита на неотложные нужды Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) открыл ему банковский счет, заключив таким образом смешанный договор №... от 31.08.2009, и предоставил банковскую карту, на которую был перечислен кредит в сумме ... рубля ... копейки под ... % годовых сроком 36 месяцев, из них 6 месяцев – кредитные каникулы. Комиссия за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул составила ... %, а впоследствии ее размер установлен – ... %. По условиям договора сумма ежемесячных платежей на срок действия кредитных каникул составила ... рублей ... копеек, а по их истечении – ... рублей ... копейки, последний платеж составляет ... рубля ... копеек. Штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, установлен в размере ... рублей, второй раз подряд – ... рублей, третий раз подряд – ... рублей.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по оплате ежемесячных платежей, установленных договором, Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Кравченко В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, а также расходов по уплате госпошлины – ... рублей ... копеек.
В судебном заседании представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочкова Е.А. требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что заявление Кравченко В.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды, на изложенных в нем условиях, является офертой клиента на заключение с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора. Сделка между клиентом и банком является двусторонней. Акцептом оферты Кравченко В.А. являлись действия банка по открытию соответствующего банковского счета и перечислению кредитных средств в размере ... рубля ... копейки. Полагала, что банком соблюдена письменная форма договора. Указала, что условия кредитного договора Кравченко В.А. начал нарушать в марте 2010 года, в связи с чем ему начислялся штраф общая сумма которого составила ... рублей. Комиссия за расчетно – кассовое обслуживание за период с 31.08.2009 по 30.09.2010 составила ... рубля ... копеек, а размер процентов, начисленных на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с 31.08.2009 по 30.09.2010 – ... рублей ... копейки.
Ответчик Кравченко В.А. и его представитель Токмашов В.В. в судебном заседании исковые требования признали в части взыскания задолженности по основному долгу в сумме ... рублей ... копеек. Пояснили, что заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, тарифы Национального банка «ТРАСТ», сведения о тарифном плане по пластиковой карте, график платежей подписаны им лично, но без ознакомления. С размером начисленных процентов, комиссией за расчетно – кассовое обслуживание и штрафными санкциями не согласились. Ранее Кравченко В.А. заключил с банком кредитный договор на сумму ... рублей, но в течение 6 месяцев не имел возможности исполнять свои обязанности по погашению задолженности. Банк предложил реструктуризацию долга, на что он согласился, полагая, что ему предоставят кредитные каникулы в рамках предыдущего кредитного договора. Однако ему было предложено заключить новый кредитный договор на сумму ... рубль ... копейка, которая была перечислена на его пластиковую карту и на основании его заявления переведена в погашение предыдущего кредита. Размер процентов, начисленных банком, не признали, так как намерения на заключение нового кредитного договора не имел. Полагали, что комиссия за расчетно – кассовое обслуживание не подлежит взысканию, поскольку оформленная на его имя пластиковая карта могла быть использована только для погашения кредита, самостоятельных услуг по расчетно – кассовому обслуживанию пластиковой карты Кравченко В.А. не получал. Указали, что банком нарушено требование действующего законодательства по соблюдению письменной формы кредитного договора, что влечет его ничтожность. Считали условия, предложенные банком Кравченко В.А., кабальными.
Судом принято приведенное решение.
В кассационной жалобе Кравченко В.А. просит судебное решение отменить в части взыскания процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов, начисленных на просроченный долг, и уменьшить размер госпошлины ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неправильного применения норм материального права.
В кассационной жалобе представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочкова Е.А. просит решение суда первой инстанции отменить в части отказа во взыскании платы за пропуск платежей в размере ... рублей ввиду нарушения норм материального права.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного постановления, обсудив доводы кассационных жалоб, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции правомерно принял во внимание юридически значимое обстоятельство – заключение между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Кравченко В.А. договора, содержащего, в том числе, элементы кредитного договора.
В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Денежные средства в размере ... рубля ... копейки были перечислены Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) на банковскую карту, открытую на имя Кравченко В.А., 31.08.2009 на основании его письменного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. С условиями предоставления заемных денежных средств Кравченко В.А. был знаком и согласен, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспаривается.
Как следует из материалов дела, обязательства по исполнению условий кредитного договора Кравченко В.А. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем сумма основного долга за период с 31.08.2009 по 30.09.2010 составила ... рублей ... копеек.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Следовательно, требования кредитора о выплате оставшейся суммы задолженности являются правомерными и основанными на нормах действующего законодательства.
Доводы кассационной жалобы Кравченко В.А. о необходимости взыскания лишь суммы основного долга, являются несостоятельными, поскольку взыскание судом первой инстанции процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов, начисленных на просроченный долг, соответствует требованиям статей 395, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ссылка представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) – Торочковой Е.А. в кассационной жалобе на необходимость взыскания платы за пропуск платежей в размере ... рублей, не может служить основанием для отмены судебного решения, поскольку ее размер правомерно определен судом первой инстанции с учетом требований статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактических обстоятельств дела, наступивших последствий, принципов разумности и справедливости.
Таким образом, судом всесторонне, полно и объективно исследованы фактические обстоятельства и материалы дела, им дана надлежащая правовая оценка, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и оснований к его отмене судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого районного суда от 22.11.2010 оставить без изменения, кассационные жалобы Кравченко В.А., представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочковой Е.А. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: