Судья Жидкова О.В.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 марта 2011 года № 33-1212
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Король И.Н.,
судей Беляковой В.Н., Охапкиной Г.А.,
при секретаре Яркиной К.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Афонина Е.П. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 03 февраля 2011 года, которым исковые требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) – удовлетворены.
Расторгнут кредитный договор от <ДАТА> №..., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Афониным Е.П.
С Афонина Е.П. и Афониной М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) взыскана в солидарном порядке с задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек.
Обращено взыскание на предмет ипотеки: двухкомнатную квартиру общей площадью 44,6 кв.м., кадастровый № №..., находящуюся по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Афонину Е.П., посредством продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная цена предмета ипотеки для его реализации с публичных торгов в сумме ... рублей.
С Афонина Е.П. и Афониной М.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) взысканы расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей, по ... рублей с каждого.
Встречные исковые требования Афонина Е.П. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на Заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, страхованию жизни и трудоспособности, рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, рисков прекращения права собственности на квартиру и взыскании причиненных ему таким страхованием убытков оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Беляковой В.Н., судебная коллегия
установила:
<ДАТА> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Афониным Е.П. (заемщик) заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок ... календарных месяца, с процентной ставкой 11,75 % годовых, ежемесячным аннуитетным платежом в сумме ... рублей ... копейки, для целевого использования, а именно: для приобретения в частную собственность квартиры, площадью 44,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно пункту 2.4 указанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) квартиры, а также договор поручительства № №... от <ДАТА>, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Афониной М.В.
Кредит в сумме ... рублей перечислен <ДАТА> на счет заемщика на основании платежного поручения от <ДАТА> №....
С 20 марта 2008 года в связи с внесением денежных средств в счет досрочного погашения задолженности сумма аннуитетного платежа установилась в размере ... рублей ... копейки.
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Афонину Е.П. и Афониной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование своих требований истец указал, что начиная с 03 августа 2010 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием им надлежащим образом заемщиком не производятся. В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им Банком предъявлено к ответчикам требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое исполнено не было. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 05 октября 2010 года составляет ... рублей, в том числе: ... рублей - остаток ссудной задолженности; ... рублей - задолженность по плановым процентам; ... рублей - задолженность по пени; ... - задолженность по пени по просроченному долгу.
На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор от <ДАТА> №..., взыскать в солидарном порядке с Афонина Е.П. и Афониной М.В. задолженность по кредиту в сумме ... рублей, обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей (исходя из оценки, указанной в закладной), взыскать расходы по уплате государственной пошлины.
В ходе судебного разбирательства к производству суда принят встречный иск Афонина Е.П. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными кредитного договора и взыскании убытков, в котором Афонин Е.П. просит признать недействительными пункты 5.1.4, 5.1.7.3, 5.1.8, 5.1.9 кредитного договора №..., а также взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей и суммы уплаченных страховых платежей в размере ... рублей.
В судебном заседании представитель Банка Тихомирова Е.Н. заявленные требования поддержала по мотивам, изложенным в исковом заявлении, со встречными исковыми требованиями не согласна. Полагает, что взыскание комиссии не противоречит закону, кроме того, договор заключен <ДАТА>, сторонами не оспаривался, полная оплата комиссии произведена 23 ноября 2007 года, встречный иск предъявлен 03 декабря 2010 года, то есть с пропуском срока исковой давности, который просит применить. Необоснованным считает также и требование о взыскании убытков, связанных с оплатой сумм страховых платежей, поскольку обязанность заемщика (залогодателя) по страхованию заложенного имущества по договору ипотеки предусмотрена действующим законодательством, а заключенный между заемщиком и страховой компанией договор страхования является комплексным. Полагает, что в данном случае также истек срок исковой давности. Просит в удовлетворении встречного иска отказать.
Афонин Е.П. в судебном заседании требования Банка признал частично, указав, что согласен с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество не признает, поскольку в квартире зарегистрирован его малолетний ребенок, для которого эта квартира является единственным жильем.
Свой иск поддержал по изложенным в нем основаниям, однако на взыскании расходов по уплате комиссии за ведение ссудного счета не настаивал, признав обоснованными доводы истца о пропуске срока исковой давности.
Ответчица Афонина М.В. и ее представитель Добровольская О.А. исковые требования Банка признали в полном объеме, иск Афонина М.В. поддержали, указав, что с февраля 2010 года Афонина М.В. с Афониным Е.П. совместно не проживает по причине расторжения брака. Квартирой, являющейся предметом залога, не пользуется, и в дальнейшем намерений пользоваться этой квартирой не имеет. Вместе с ребенком проживает на съемной квартире, работает в ОАО «...», которое в ближайшее время должно обеспечить ее и ребенка жильем. Поскольку между нею и ответчиком имеется спор в отношении совместно нажитого имущества, полагает, что сохранение квартиры как общей собственности супругов нецелесообразно, так как средств на погашение кредита у нее нет.
ООО «Росгосстрах», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, своего представителя в судебное заседание не направило.
Судом постановлено приведенное решение.
В кассационной жалобе Афонин Е.П. просит об отмене решения суда, ссылаясь на доводы, изложенные в ходе судебного разбирательства дела, ссылаясь на то, что после продажи квартиры его малолетний сын останется без жилья.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, не находит оснований для ее удовлетворения, отмены или изменения решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ст. 810 вышеназванного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства на основании решения суда обратить взыскание для удовлетворения своих требований на заложенное имущество, и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Как видно из материалов дела <ДАТА> между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Афониным Е.П. заключен кредитный договор №..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... рублей на срок ... календарных месяца, с процентной ставкой 11,75 % годовых, ежемесячным аннуитетным платежом в сумме ... рублей ... копейки для приобретения в частную собственность квартиры, площадью 44,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно пункту 2.4 указанного кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (ипотека) квартиры, а также договор поручительства № №... от <ДАТА>, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Афониной М.В. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить денежные средства заемщику, последний - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных договором. Порядок пользования кредитом и его возврата стороны договора оговорили в разделе 4 заключенного договора.
Из представленных в дело документов видно, что заемщик в период действия договора нарушает свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочку в уплате оговоренных договором ежемесячных платежей. Последний платеж по кредиту им произведен в июле 2010 года. В настоящее время общий размер задолженности по кредиту в соответствии с расчетом, представленным истцом, составляет ... рублей.
При рассмотрении дела суд полно и правильно установил фактические обстоятельства спора, дал им надлежащую оценку и с учетом требований норм, регулирующих вопросы обеспечения исполнения обязательств, возникающие по кредитному договору, пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчиков определенных кредитным договором денежных сумм, обращении взыскания на заложенное имущество в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком и его поручителем своих обязательств, а также отказе Афонину Е.П. в удовлетворении встречного иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и признании недействительными условий кредитного договора, предусмотренных п.п.5.1.7.3, 5.1.8 и 5.1.9 в части возложения на него обязанности по страхованию жизни и трудоспособности, рисков в отношении утраты и повреждения квартиры, рисков прекращения права собственности на квартиру и возмещения причиненных страхованием убытков, указав на то, что причинение убытков, связанных со страхованием заемщик не доказал, кроме того, им пропущен срок для обращения в суд, о применении которого заявлено представителем Банка в суде.
Выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам, требованиям приведенных в решении норм материального права.
Доводы кассационной жалобы Афонина Е.П. о необоснованности обращения взыскания на заложенное имущество нельзя признать состоятельными исходя из условий кредитного договора и принципа свободы договора, закрепленного в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Ответчиком не представлено доказательств, что он на момент подписания договора не понимал обременительного характера условий договора о том, что в случае ненадлежащего исполнения обязательств по возврату полученных денежных средств и уплате процентов Банк вправе получить исполнение по договору через недвижимое имущество, находящееся в залоге.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 03 февраля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Афонина Е.П. – без удовлетворения.
Председательствующий: И.Н. Король
Судьи: В.Н. Белякова
Г.А. Охапкина