Судья Огурцов В.А.
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 мая 2011 года № 33-2313
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Жаворонковой В.А.,
судей Мальцевой Е.Г., Слепухина Л.М.,
при секретаре Ермалюк А.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочковой Е.А. на решение Череповецкого городского суда от 06.04.2011, которым исковые требования Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) удовлетворены частично.
Взыскано с Проскурякова В.О. в пользу Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) по состоянию на 05.04.2011 сумма задолженности по кредитному договору ... рубля, проценты за пользование кредитом с 13.12.2007 по 31.03.2011 ... рубля, неустойка, состоящая из платы за пропуск платежей ... рублей, и процентов на просроченный долг с 13.12.2007 по 05.04.2011 ... рубля, возврат государственной пошлины ... рубля, а всего взыскано ... рубля ... копейка.
В остальной части требования Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жаворонковой В.А., судебная коллегия
установила:
на основании заявления Проскурякова В.О. от 13.12.2007 о предоставлении кредита на неотложные нужды Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) открыл ему банковский счет, заключив таким образом смешанный договор №... от 13.12.2007, и предоставил банковскую карту, на которую был перечислен кредит в сумме ... рублей ... копеек под ... % годовых сроком 60 месяцев.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по оплате ежемесячных платежей, установленных договором, Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Проскурякову В.О. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, а также расходов по уплате госпошлины – ... рубля ... копейки.
В судебном заседании представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочкова Е.А. в связи с оплатой ответчиком 17.03.2011 задолженности в сумме ... рублей требования уточнила, просила взыскать с Проскурякова В.О. ... рублей ... копеек, включая основной долг по состоянию на 05.04.2011 – ... рублей ... копейки, проценты за пользование кредитом с 13.12.2007 по 31.03.2011 – ... рубля ... копеек, неустойку, состоящую из платы за пропуск платежей – ... рублей, и процентов, начисленных на просроченный долг с 13.12.2007 по 05.04.2011 – ... рубля ... копеек, комиссия за расчетно – кассовое обслуживание с 13.12.2007 по 31.03.2011 – ... рублей ... копеек.
Ответчик Проскуряков В.О. в судебном заседании иск признал, пояснил, что допускал просрочки платежей, поскольку не был трудоустроен, состоял на учете в центре занятости.
Судом принято приведенное решение.
В кассационной жалобе представитель Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочкова Е.А. просит решение суда первой инстанции отменить, удовлетворив исковые требования в полном объеме.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение вынесено в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.
Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции правомерно принял во внимание юридически значимое обстоятельство – заключение между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Проскуряковым В.О. договора, содержащего, в том числе, элементы кредитного договора.
В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438). Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
Денежные средства в размере ... рублей ... копеек были перечислены Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) на банковскую карту, открытую на имя Проскурякова В.О., 13.12.2007 на основании его письменного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. С условиями предоставления заемных денежных средств Проскуряков В.О. был знаком и согласен, что нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и сторонами не оспаривается. Обязательства по исполнению условий кредитного договора Проскуряковым В.О. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Следовательно, требования кредитора о выплате оставшейся суммы задолженности являются правомерными и основанными на нормах действующего законодательства.
Доводы кассационной жалобы о необходимости взыскания с ответчика комиссии за расчетно – кассовое обслуживание, не могут служить основанием для отмены судебного решения.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 №..., предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 №...), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Следовательно, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета (расчетно - кассовое обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетно - кассовое обслуживание применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем отказ суда первой инстанции в удовлетворении исковых требований Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании с Проскурякова В.О. комиссии за расчетно – кассовое обслуживание является правомерным.
Таким образом, судом всесторонне, полно и объективно исследованы фактические обстоятельства и материалы дела, им дана надлежащая правовая оценка, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и оснований к его отмене судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда от 06.04.2011 оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Торочковой Е.А. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: