Кассационное определение №33-2999 от 29 июня 2011 года



Судья Олейникова И.В.

№ 33-2999/2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Вологда

29 июня 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Слепухина Л.М., Чистяковой Н.М.,

при секретаре Николаевой Г.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя Шониной В.Н. по доверенности Ивановой Е.М. на решение Череповецкого городского суда от 04 мая 2011 года, которым исковые требования Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично.

Взысканы с Шониной В.Н. в пользу Банка ВТБ-24 (закрытое акционерное общество) задолженность в сумме ...., расходы по госпошлине в сумме ...., всего ....

В остальной части иска - отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Слепухина Л.М., судебная коллегия

установила:

Банк ВТБ-24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Шониной В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что <ДАТА> банк заключил с ответчиком договор №... о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт, подписания анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении международной банковской карты банк «ВТБ 24».

По условиям договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере ... руб. на срок по 30.04.2010 под 25 % годовых. Общая сумма операций ответчика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила ... руб.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Однако в нарушение условий договора, ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.5 указанных выше Правил в случае, если клиент не обеспечил на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по кредиту, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % суммы задолженности за каждый день просрочки.

Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

15.01.2010 в адрес ответчика было направлено требование о погашении задолженности, которое осталось без удовлетворения.

По состоянию на 22.11.2010 включительно общая сумма задолженности составила ... руб. из которых: ссудная задолженность ... руб., плановые проценты -...., задолженность по пени ... руб., задолженность по пени по просроченному долгу ... руб..

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в общей сумме ... руб., расходы по госпошлине.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик Шонина В.Н. не явилась, извещена надлежащим образом, уважительных причин неявки, ходатайство об отложении рассмотрения дела суду не представила.

Судом принято приведенное выше решение.

В кассационной жалобе представитель Шониной В.Н. по доверенности Иванова Е.М. просит решение суда изменить, принять по делу новое решение, которым взыскать с Шониной В.Н. в пользу банка сумму основного долга – ... руб., плановые проценты – ... руб., пени по просроченному долгу - ... руб., пени по процентам - ... руб. Указывает, что в расчет, предоставленный банком, не включены два платежа по оплате задолженности <ДАТА>... руб., <ДАТА>... руб.

Кроме того, оспаривает размер взысканных пени по процентам в сумме ... руб., поскольку данная сумма не соответствует последствиям ненадлежащего исполнения обязательств и чрезмерно завышена.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, не находит оснований для отмены или изменения решения.

Разрешая спор, суд установил, что Шонина В.Н. и ВТБ 24 (ЗАО) <ДАТА> заключили кредитный договор о предоставлении и обслуживании карты путем присоединения Шониной В.Н. к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24» и «Тарифов на обслуживание банковских карт2». Банк предоставил Шониной В.Н. <ДАТА> банковскую карту с кредитным лимитом в размере ... руб. на срок по <ДАТА> под 25% годовых.

В расписке на получение карты Шонина В.Н. согласилась с условиями договора и обязуется неукоснительно соблюдать их.

Шонина В.Н. активировала карту, общая сумма операций, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила ... руб.

Согласно статье 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения истцом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным (статьи 432 – 435, 438 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Удовлетворяя требования, суд первой инстанции правомерно и обоснованно руководствовался приведенными выше нормами материального права, регулирующими правоотношения по договорам займа, кредита, и пришел к правильному выводу о том, что между ВТБ 24 (ЗАО) и Шониной В.Н. заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщик получила денежные средства от банка на определенных законом и договором условиях.

Однако обязательства по своевременному возврату суммы кредита Шонина В.Н. надлежащим образом не исполнила.

Гражданско-правовая ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предусмотрена условиями договора, нормами статей 309, 310, 810, 811, 819 ГК Российской Федерации.

Согласно ст.ст.309-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2., 5.3 указанных выше Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Клиент обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности также начисленных процентов за пользование кредитом.

Клиент обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

В силу Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

Взыскивая задолженность, суд обоснованно исходил из того, что Шонина В.Н. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, правомерно удовлетворил требования истца на основании статей 309, 310, 810, 811 ГК Российской Федерации.

Доводы кассационной жалобы о том, что судом необоснованно не учтено частичное погашение ответчиком долга <ДАТА> в сумме ... рублей и <ДАТА> в сумме ... рублей нельзя признать обоснованными. Истец представил расчет суммы долга на 22 ноября 2010 года, поэтому указанная ответчиком сумма – ... рублей, уплаченная после этой даты в сумме долга истцом не учитывалась. Зачет этих сумм может быть произведен при исполнении решения суда.

Размер взысканной судом пени также является обоснованным, ее снижение произведено судом в разумных пределах, соразмерно последствиям нарушения обязательства.

Других доводов кассационная жалоба не содержит.

Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, выводы суда соответствуют изложенным в решении обстоятельствам, доказательства требований истец суду представил, нарушений или неправильного применения норм материального или процессуального права не установлено, решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого городского суда от 04 мая 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя Шониной В.Н. по доверенности Ивановой Е.М. – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.С. Маклакова

Судьи: Л.М. Слепухин

Н.М. Чистякова

-32300: transport error - HTTP status code was not 200