КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Аганесовой О.Б.,

судей Теплова И.П., Соколовой М.В.,

при секретаре Торковой Т.Б.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Коноплевой А.Г. на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 22 августа 2011 года, которым исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворены частично.

Взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... года с Коноплевой А.Г. в пользу АКБ «РОСБАНК» в размере ... рублей ... копеек - сумма основного долга, ... рублей ... копеек – сумма начисленных процентов, а также расходы по уплате госпошлины в сумме ... рублей ... копейки, а всего ... рублей ... копеек.

Обращено взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер ..., номер двигателя ..., год выпуска ..., цвет черный.

Определен способ реализации заложенного имущества с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Соколовой М.В., объяснения Коноплевой А.Г., судебная коллегия

установила:

16 мая 2011 года ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Коноплевой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ... года между истцом и ответчиком был заключён кредитный договор №..., в соответствии с которым Коноплевой А.Г. были предоставлены денежные средства на приобретение транспортного средства - автомобиль марки ... идентификационный номер ..., номер двигателя ... ..., год выпуска ..., цвет: черный, в размере ... рублей.

Коноплева А.Г. обязалась возвратить банку полученный кредит, уплатить начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета установлена в разделе «Параметры кредита» к кредитному договору и составляет ... рублей ... копеек. Процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет ... рублей ... копеек в месяц. Дата ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - 2 числа каждого месяца. Дата полного возврата кредита - ... года. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объёме: в ОАО АКБ «РОСБАНК» Коноплевой А.Г. был открыт текущий счет, на который была перечислена сумма кредита в размере ... рублей. Однако Коноплева А.Г не исполнила принятых на себя обязательств, нарушив условия кредитного договора, что выражено в нарушении установленного договором срока возврата очередной части кредита. Согласно представленному расчету задолженности ответчик перестал вносить платежи в счет погашения кредита с февраля 2010 года.

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в связи с чем задолженность ответчика перед банком составляет (с учетом вычета неустоек): ... рублей ... копеек - сумма основного долга; ... рублей ... копеек – сумма начисленных процентов; ... рублей ... копеек - сумма невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Общая сумма задолженности составляет ... рублей ... копейку.

В обеспечение надлежащего исполнения перед банком обязательств по кредитному договору Коноплева А.Г. согласно п. 9.1 кредитного договора передала в залог банку приобретенное ею в собственность транспортное средство - автомобиль марки ... ..., идентификационный номер ..., номер двигателя ..., год выпуска ..., цвет: черный, при этом предмет залога остался у ответчика. Банком было направлено ответчику претензионное письмо №... от ... года о наличии задолженности и требовании досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Данное требование ответчик не исполнила.

Просит суд взыскать досрочно с Коноплевой А.Г. в свою пользу задолженность по кредитному договору №... от ... года, в размере ... рублей ... копейку, из них: ... рублей ... копеек - сумму основного долга; ... рублей ... копеек - сумму начисленных процентов; ... рублей ... копеек - сумму невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... копеек ... копеек, а всего: ... рублей ... копейку. Взыскать с Коноплевой А.Г. в свою пользу проценты по кредитному договору №... от ... года исходя из суммы основного долга ... рублей ... копеек по ставке ... % годовых за период с 02.11.2010 года по день фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки ..., идентификационный номер ..., номер двигателя ..., год выпуска ..., цвет: черный.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова JI.B. исковые требования увеличила, просила взыскать досрочно с Коноплевой А.Г. в пользу истца задолженность по Кредитному договору №... от ... года, в размере ... рублей ... копеек, из них: ... рублей ... копеек - сумму основного долга; ... рублей ... копеек - сумму начисленных процентов; ... рублей ... копеек - сумму невыплаченной комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, а всего: ... рублей ... копейки. Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки ..., идентификационный номер ..., номер двигателя ..., год выпуска ... цвет: черный.

Ответчик Коноплева А.Г. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в отзыве, просила в удовлетворении иска отказать.

Судом принято приведенное решение.

В кассационной жалобе Коноплева А.Г. считает решение незаконным и необоснованным, просит его отменить и направить дело на новое рассмотрение. Указывает в жалобе, что в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя, навязаны дополнительные услуги по страхованию транспортного средства и жизни заемщика.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Частью 1 статьи 9, частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права и свободны в заключении договора. Таким образом, гражданам на законодательном уровне предоставлено право свободно устанавливать свои права и обязанности на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий в соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кроме того, согласно статьи 811 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данные правила применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 статьи 810 ГК Российской Федерации.

В соответствии со статьями 334, 348, 349 Гражданского Кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства на основании решения суда обратить взыскание для удовлетворения своих требований на заложенное имущество, и получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Как видно из материалов дела ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Коноплевой А.Г. заключен кредитный договор №..., по условиям которого ответчик получил от истца кредит на сумму ... рублей под ...% годовых на срок до ... года для покупки автотранспортного средства. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить денежные средства заемщику, последний - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях, установленных договором. Стороны договора определили, что кредит должен быть возвращен заемщиком в сроки, определенные графиком платежей.

Исполнение заемщиком своих обязательств перед банком обеспечено залогом транспортного средства - автомобиля марки ..., идентификационный номер ..., номер двигателя ..., ... года выпуска, о чем между сторонами заключен договор залога имущества №... ...

Коноплевой А.Г. был открыт текущий счет, на который была перечислена

сумма кредита в размере ... рублей.

Из представленных в дело платежных документов видно, что Коноплева А.Г. в период действия договора неоднократно нарушала свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки возврата. В настоящее время общий размер задолженности по кредиту в соответствии с расчетом, представленным истцом, составляет ... рублей ... копеек.

При рассмотрении дела суд полно и правильно установил фактические обстоятельства спора, дал им надлежащую оценку и с учетом требований норм, регулирующих вопросы обеспечения исполнения обязательств, возникающие по кредитному договору, пришел к правильному выводу о частичном удовлетворении исковых требований банка о взыскании с Коноплевой А.Г.определенных кредитным договором денежных сумм, в связи с ненадлежащим исполнением ей принятых обязательств.

Доводы кассационной жалобы Коноплевой А.Г. о несоразмерности взысканной судом суммы с суммой основного долга нельзя признать обоснованными исходя из условий кредитного договора и принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.4.2 условий предоставления кредита вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Ответчиком Коноплевой А.Г. не представлено доказательств, что она на момент подписания договора не понимала обременительного характера данных условий договора, вышеуказанные положения кредитного договора не были ею оспорены в установленном законом порядке.

При вынесении решения, суд первой инстанции правомерно пришел к выводу о неправомерности взыскания банком с Коноплевой А.Г. комиссии за ведение ссудного счета при выдаче кредита.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15 – ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302 – П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за введение и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия находит решение суда постановленным в соответствии с представленными доказательствами по делу и требованиями норм материального права, оснований к отмене судебного акта по доводам кассационной жалобы нет.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 22 августа 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Коноплевой А.Г. - без удовлетворения.

Председательствующий: О.Б.Аганесова

Судьи: И.П.Теплов

М.В.Соколова