КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Аганесовой О.Б.,

судей Теплова И.П., Маклаковой Н.С.,

при секретаре Михайловой А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Сысоева И. Н. на решение Вологодского городского суда от 07 ноября 2011 года, которым взысканы с ОАО «Банк Москвы» в пользу Сысоева И. Н. ... швейцарских франка по курсу Центрального Банка - денежные средства по оплате комиссии, ... рублей ... копеек - сумма компенсации морального вреда, ... рублей ... копеек - расходы на представителя.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Взыскана с ОАО «Банк Москвы» ... рублей ... копеек - госпошлина в доход местного бюджета.

Взыскан с ОАО «Банк Москвы» штраф в сумме ... швейцарских франка по курсу Центрального Банка и ... рублей ... копеек - в доход городского бюджета.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Теплова И.П., объяснения представителя ОАО АКБ «Банк Москвы» по доверенности Барышниковой Е.С., судебная коллегия

установила:

Сысоев И.Н. обратился 15.09.2011 в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее -ОАО АКБ «Банк Москвы») о защите прав потребителя, в обоснование которого указал, что 15.09.2008 между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Сысоевым И.Н., Сысоевой О.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере ... швейцарских франков, сроком на 120 месяцев, под 8% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

Согласно п.2.3 договора кредит предоставляется Банком при условии оплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита в валюте кредита. Истцом уплачена комиссия в размере ... швейцарских франков за предоставление кредита.

Согласно п.4.1.2 договора заемщик обязуется: застраховать за свой счет до даты фактического предоставления кредита и представить в Банк договоры страхования и документы, подтверждающие оплату страховых взносов по представленным в Банк договорам страхования: риск утраты жизни, а также риски временной и постоянной потери трудоспособности; риск повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств жилого помещения и/или земельного участка; риск утраты права собственности на жилое помещение и права аренды.

22.09.2008 между Сысоевым И.Н., Сысоевой О.В. и ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» заключен договор страхования (полис серии №... от 22.09.2008). Ими были уплачены страховые взносы за 2008-2009 года - ... рублей; 2009-2010 года - ... рублей; 2010-2011 года - ... рублей, что подтверждается квитанциями об оплате.

В удовлетворении претензии от 27.07.2011 о возврате уплаченной суммы комиссии в размере ... швейцарских франков, страховых взносов в размере ... рублей банком было отказано.

Просил суд взыскать с ответчика в свою пользу незаконно установленную комиссию в размере ... швейцарских франков по курсу ЦБ РФ на день исполнения обязательств; страховые премии (взносы) по договору страхования в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; стоимость юридических услуг в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в доход соответствующего бюджета.

В судебном заседании истец Сысоев И.Н. и его представитель по доверенности Соколова Е.Л. заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ОАО АКБ «Банк Москвы» по доверенности Барышникова Е.С. иск не признала, ссылаясь на законность условий кредитного договора по взиманию комиссии, по возложению обязанности на заемщика застраховать соответствующие риски.

В судебном заседании третье лицо Сысоева О.В. исковые требования поддержала.

Представитель третьего лица ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» по доверенности Прокошева М.С. просила в удовлетворении иска отказать.

Судом принято приведенное выше решение.

В кассационной жалобе Сысоев И.Н. просит решение изменить в части отказа во взыскании страховых взносов по договору страхования в размере ... рублей, удовлетворить требования в полном объеме, увеличить размер компенсации морального вреда до ... рублей, увеличить размер компенсации юридических услуг до ... рублей.

В возражениях, представленных на кассационную жалобу, представитель ОАО АКБ «Банк Москвы» по доверенности Барышникова Е.С. просит решение суда оставить без изменения, жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда, проверив законность и обоснованность судебного постановления в пределах доводов кассационной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела усматривается, что 15.09.2008 между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Сысоевым И.Н., Сысоевой О.В. был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере ... швейцарских франков, сроком на 120 месяцев, под 8% годовых, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>.

15.09.2008 при получении кредита Сысоевым И.Н. уплачена банку единовременно комиссия в сумме ... швейцарских франков (п.2.3 договора, приложение №... к дополнительному соглашению от 15.09.2008№... к кредитному договору).

22.09.2008 Сысоев И.Н. заключил договор комбинированного страхования рисков утраты жизни, временной и постоянной потери трудоспособности, повреждения, уничтожения или утраты потребительских качеств жилого помещения, утраты права собственности на жилое помещение с ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО» (п.4.1.2 договора, полис комбинированного страхования серии №...) сроком действия до 22.10.2018 и перечислил в пользу страховщика страховые премии 12.10.2010 - ... рублей ... копеек, 28.09.2009 – ... рубля ... копейку, 23.09.2008 – ... рублей ... копейки.

Сысоев И.Н. обратился 15.09.2011 в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

В части взыскания с ответчика в пользу истца единовременной комиссии в размере ... швейцарских франков по курсу Центрального Банка, в части взыскания в доход местного бюджета суммы штрафа решение суда сторонами не оспаривается.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

Согласно пункту 4 статьи 935 ГК Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

При данных обстоятельствах обязанность застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также имущество от риска утраты, ограничения права собственности вытекает в данном случае из кредитного договора. Условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.

Согласно статье 31 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Предусмотренное пунктом 4.1.2 кредитного договора обязательство Сысоева И.Н. застраховать заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в том числе и риск его утраты, не противоречат закону.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховых платежей с ОАО АКБ «Банк Москвы», суд первой инстанции правомерно принял во внимание юридически значимые обстоятельства: ОАО АКБ «Банк Москвы» не является лицом, реализующим услугу по страхованию; страхование здоровья, жизни и имущества истца осуществлено страховой компанией ОАО «Российское страховое народное общество «РОСНО», страховые премии переводились данной организации. Факт заключения договоров страхования заемщиком помимо своей воли не доказан.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания, причиненные гражданину действиями, нарушающими его личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Закон «О защите прав потребителей» конкретизирует это определение применительно к отношениям по поводу защиты прав потребителей, указывая на нарушение этих прав, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, как на причину возникновения морального вреда (ст.15 Закона).

Поскольку на отношения, сложившиеся между банком и заемщиком распространяется вышеуказанный закон, суд первой инстанции правомерно удовлетворил требования Сысоева И.Н. о взыскании с ОАО АКБ «Банк Москвы» компенсации морального вреда частично с учетом степени вины ответчика, степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости в размере ... рублей, что соответствует положениям ст.1101 ГК Российской Федерации.

Учитывая, что по данному делу исковые требования были удовлетворены частично (удовлетворена незначительная часть исковых требований), а также принцип разумности и справедливости, вывод суда о необходимости удовлетворения требований истца о возмещении расходов на представителя в размере ... рублей, соответствует требований статьи 100 ГПК Российской Федерации.

Остальные доводы кассационной жалобы не могут быть приняты во внимание, поскольку не опровергают вышеизложенных выводов, основаны на неправильном толковании норм материального права, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и правового значения не имеют.

С учетом изложенного решение суда в указанной части является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения доводов кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда от 07 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Сысоева И. Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: