КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Охапкиной Г.А.,

судей Слепухина Л.М., Чекавинской Н.И.,

при секретаре Ермалюк А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... на решение Тотемского районного суда от 13 декабря 2011 года, которым исковые требования ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... к Черепановой Н.И. о взыскании суммы долга по кредитной карте удовлетворены частично.

Взыскана с Черепановой Н.И. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... задолженность по кредитной карте в сумме ..., возврат государственной пошлины в сумме .... В остальной части иска отказано за необоснованностью.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Слепухина Л.М., судебная коллегия

установила:

ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... обратилось в суд с иском к Черепановой Н.И. о взыскании долга по кредитной карте.

В обоснование иска указало, что Черепановой Н.И. по ее заявлению от 03.05.2011 была предоставлена кредитная карта №... с лимитом кредита ... руб. на срок 36 месяцев под ... % годовых и конверт с ПИН-кодом к ней. Согласно заявлению с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России» и Тарифами банка Черепанова Н.И. была ознакомлена и обязалась их выполнять. Кроме того, она была уведомлена о том, что «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России», тарифы банка и Памятка держателя размещены на wеb-сайте Сбербанка России.

В соответствии с п.3.3. договора для отражения операций, проводимых в соответствие с условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

В силу п. 3.5. договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности включительно.

Согласно п.4.1.4 договора держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Банк ежемесячно в соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России» предоставлял держателю карты отчет по счету кредитной карты, в котором содержалась информация о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, проведенных по счету за отчетный период.

В соответствии с договором банк предоставил Черепановой Н.И. кредит на сумму совершенных ответчиком операций по кредитной карте, однако Черепанова Н.И. обязательства по договору не исполнила, нарушила сроки платежей.

Требованием от 12.09.2011 банк известил держателя карты о нарушении условий договора и о возврате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена.

Истец просил взыскать с Черепановой Н.И. в свою пользу долг в размере ...., в том числе: основной долг - ... руб.., проценты – ...., неустойку - ...., комиссию за годовое обслуживание счета -... руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере ....

В судебном заседании представитель истца Мартьянова Е.М. требования поддержала, пояснила, что условия предоставления кредита и порядок возврата долга прописан в Информации о полной стоимости кредита. Черепанова Н.И. 24.05.2011 сняла с кредитной карты ... руб., 26.05.2011 - .... руб., 31.05.2011 - ... руб. и 02.06.2011 - ... руб.

Согласно условиям кредита 25.06.2011 она должна была произвести первый платеж по уплате долга в сумме .... и по процентам - ...., однако до настоящего времени от ответчика в счет уплаты долга денежные средства не поступали.

Ответчик Черепанова Н.И. иск не признала, пояснила, что кредит она оформила с целью расчета пластиковой картой, снимать наличные деньги с карты не хотела. Позже узнала, что с её карты ее знакомым были сняты деньги, об этом она заявила в органы МВД РФ. В настоящее время она не имеет финансовой возможности расплатиться с банком.

Судом принято приведенное выше решение.

В кассационной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... просит решение суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за годовое обслуживание кредитной карты и неустойки отменить, принять в этой части новое решение об удовлетворении этих требований. Считает, что суд неправильно применил нормы материального права.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, находит решение суда в части отказа во взыскании платы за годовое обслуживание кредитной карты в размере ... руб. подлежащим отмене по следующим основаниям.

Разрешая спор, суд установил, что Черепановой Н.И. по ее заявлению от 03.05. 2011 была предоставлена кредитная карта с лимитом кредита ... руб. на срок 36 месяцев под ... % годовых и конверт с ПИН-кодом к ней. С «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России» и тарифами банка она была ознакомлена и обязалась их выполнять.

Черепанова Н.И. сняла с карты наличные средства в сумме ... руб., однако ежемесячные платежи по возврату кредита в размере ... % не производила.

С условиями договора об оплате ... руб. за годовое обслуживание кредитной карты она была также ознакомлена. Вместе с тем, в кредитном договоре отсутствует условие об оплате неустойки.

Согласно статье 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 433 данного Кодекса договор признается заключенным в момент получения истцом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. С момента принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента, договор считается заключенным (статьи 432 – 435, 438 ГК Российской Федерации).

На основании статьи 850 этого Кодекса в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №..., в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Гражданско-правовая ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предусмотрена условиями договора, нормами статей 309, 310, 810, 811, 819 ГК Российской Федерации.

Согласно ст.ст.309-310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов (статья 810 указанного Кодекса).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Удовлетворяя требования в части взыскания суммы основного долга, суд первой инстанции правомерно и обоснованно руководствовался приведенными выше нормами материального права, регулирующими правоотношения по договорам займа, кредита, и пришел к правильному выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщик получила денежные средства от банка на определенных законом и договором условиях, однако обязательства по своевременному возврату суммы кредита Черепанова Н.И. надлежащим образом не исполнила. Расчет сумм долга произведен верно, судом проверен, ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2., 5.3 указанных выше Правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Клиент обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности также начисленных процентов за пользование кредитом.

Клиент обязан ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Отказывая в удовлетворении требования о взыскании 750 рублей за годовое обслуживание кредитной карты, суд первой инстанции указал, что данное условие договора является незаконным, а согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300- 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

При этом суд сослался на Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденное Центральным Банком Российской Федерации 26.03.2007 №..., в соответствии с которым действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Суд исходил из того, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, поэтому включение в договор условия об оплате комиссии за его открытие и ведение нарушает права потребителей.

Таким образом, по мнению суда первой инстанции, оплату за годовое обслуживание кредитной карты нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу и соответственно эта услуга дополнительной оплате не подлежит.

С таким выводом суда судебная коллегия не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно кредитному договору банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ОАО «Сбербанк России» (Общие условия), Правилами пользования банковских карт, которые являются неотъемлемой частью договора.

Истец была ознакомлена с Общими условиями и Правилами пользования банковских карт, обязалась их соблюдать, о чем имеется подпись истца в заявлении на выпуск кредитной карты.

В соответствии с договором и Общими условиями годовая комиссия за обслуживание кредитной карты взимается в соответствии с тарифами, в дату списания со счета суммы первой операции по счету. Так, из Общих условий следует, что счет кредитной карты предназначен для учета сумм, вносимых наличными деньгами; сумм предоставленных кредитов; сумм, списываемых со счета.

Из представленной истцом выписки по счету видно, что этот счет имеет номер, который в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Банком России 26.03.2007 №..., может быть присвоен лишь счету физического лица, предназначенному для учета пассивных и активных операций с клиентами.

При таких обстоятельствах следует сделать вывод о том, что банк правомерно включил такое условие в договор и оснований для признания этого условия недействительным, нет. При этом следует принять во внимание, что согласно статье 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счетах.

Согласно статье 421 того же Кодекса - лица свободны в заключении договора.

Судебная коллегия пришла к выводу о том, что поскольку истица была ознакомлена с условиями договора, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц, карт, Правилами пользования банковских карт, в которых предусмотрено взимание комиссии за годовое обслуживание карты, она обязана произвести оплату ... руб. за обслуживание кредитной карты. Плата за годовое обслуживание кредитной карты не является оплатой за обслуживание ссудного счета.

Вместе с там, суд признает необоснованным требование кредитора в части взыскания неустойки.

В соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 331 ГК РФ).

Однако истец не предоставил суду доказательств о соглашении сторон по уплате неустойки. Поэтому в удовлетворении требований истца в этой части суд отказал правомерно и обоснованно.

Судебная коллегия полагает возможным, не передавая дело на новое рассмотрение, в части удовлетворения требований о взыскании платы за годовое обслуживание кредитной карты в размере ... руб. принять по делу новое решение об удовлетворении иска.

В остальной части решение суда следует признать законным и обоснованным, а доводы кассационной жалобы в остальной части необоснованными, и не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Тотемского районного суда от 13 декабря 2011 года в части отказа в удовлетворении требований ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... к Черепановой Н.И. о взыскании комиссии за годовое обслуживание кредитной карты отменить.

Принять по делу в этой части новое решение, которым взыскать с Черепановой Н.И. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... комиссию за годовое обслуживание кредитной карты в сумме ... руб.

Размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с Черепановой Н.И. в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... в порядке возврата увеличить до ....

В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу ОАО «Сбербанк России» в лице Великоустюгского отделения №... - без удовлетворения.

Председательствующий: Г.А. Охапкина

Судьи: Л.М. Слепухин

Н.И. Чекавинская