Судья Давыдова О.Н. № 33-388/2012 КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ г. Вологда 27 января 2012 года Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе: председательствующего Король И.Н., судей Чистяковой Н.М., Мищенко С.В., при секретаре Петраковой Е.В. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе представителя открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Туева С.П. на решение Вологодского городского суда от 08 ноября 2011 года, которым признаны противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия открытого акционерного общества коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» по включению в кредитные договоры, заключенные с физическими лицами, условий, ущемляющих права потребителей: о взыскании с заемщиков комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; о возможности банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной договором; о возложении на заемщиков всех разумных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора и иных договоров, связанных с ним. Признаны противоправными действия открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», выразившиеся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями, условий, ущемляющих права потребителей, о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами. На открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возложена обязанность исключить из текста типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) указанное условие. На открытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк», открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возложена обязанность в течение 14 дней со дня вступления решения суда в законную силу, через средства массовой информации довести решение суда до сведения потребителей. В удовлетворении остальной части иска отказано. С открытого акционерного общества коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» и открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскано по ... рублей ... копеек госпошлины в доход местного бюджета. Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда, Король И.Н., объяснения представителя открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Туева С.П., судебная коллегия установила: На основании распоряжения от 14 сентября 2010 года №... заместителя руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по республике Коми в целях обеспечения защиты прав потребителей в период с 20 сентября 2010 года по 15 октября 2010 года была проведена проверка деятельности открытого акционерного общества коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» (л.д. 12). По результатам проверки 15 октября 2010 года составлен акт №..., согласно которому при изучении кредитных договоров были выявлены нарушения требований требования Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» посредством включения в указанные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, о том, что погашение обязательств по кредитному договору заемщик вправе осуществить через кассу кредитора только с согласия последнего и что кредитор обладает правом самостоятельно в одностороннем порядке изменять очередность погашения кредита вне зависимости от определенной сторонами очередности от назначения платежей, что договоры предусматривают мораторий сроком на 6 месяцев на возможность досрочного погашения кредита, обязанность должника осуществлять личное страхование, возможность кредитора требовать досрочного погашения денежного обязательства. Предусмотрено условие о подсудности споров по месту нахождения офиса банка в г. ... и запрет на односторонний отказ потребителя от исполнения договора с возмещением банку понесенных затрат. Договора содержат условия о повышенных процентах в случае нарушения условий со стороны должника, необходимость выплаты банку комиссионного вознаграждения, обязательство заемщика погасить долг при любых обстоятельствах, включая форс – мажорные обстоятельства, обязательство заемщика оплатить все разумные расходы банка, имеющих отношение к подготовке и реализации договора (т.1 л.д.14-21). Постановлением заместителя Главного государственного санитарного врача от 16 декабря 2010 года №... юридическое лицо - открытое акционерное общество коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, с наложением административного взыскания в виде штрафа в размере ... рублей (т.1 л.д.34-41). Решением Арбитражного суда Республики Коми от 07 апреля 2011 года, вступившим в законную силу 09 июня 2011 года, открытому акционерному обществу коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» в удовлетворении заявления о признании незаконным постановления о привлечении к административной ответственности от 16 декабря 2010 года № 1231 отказано (т.1 л.д.42-49, 50-60). 13 сентября 2011 года Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми обратилось в суд с иском к открытому акционерному обществу коммерческий банк развития газовой промышленности Севера «Севергазбанк» (далее ОАО КБ «Севергазбанк») и открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») о признании действий в отношении неопределенного круга потребителей противоправными и прекращении данных действий. Требования мотивированы тем, что наряду с нарушениями, выявленными в ходе административной проверки деятельности по кредитованию физических лиц, было установлено, что в соответствии с соглашением между ответчиками от <ДАТА> при заключении ипотечных кредитов банк обязан соблюдать разработанные ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, одним из которых является форма кредитного договора. Анализ типовой формы кредитного договора, утвержденной приказом генерального директора агентства от <ДАТА> №..., позволил выявить ряд условий нарушающих права неопределенного круга лиц потребителей, а именно: условие о предоставлении кредита только безналичным путем, погашение кредита с использованием наличных денежных средств только с согласия кредитора, обязательство должника считается исполненным только с момента зачисления денежных средств на счет кредитора, очередность удовлетворения требований кредитора предусматривает во вторую очередь погашение процентов начисленных на просроченные платежи, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своих обязанностей влечет наложение штрафа, функции по обслуживанию обязательства могут передаваться третьим лицам, предусмотрена комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами. Управление просило суд признать действия ответчика по включению в кредитные договоры, заключаемые с физическими лицами, условий, ущемляющих установленные законом права потребителей, противоправными в отношении неопределенного круга потребителей: - о взыскании с заемщиков комиссионного вознаграждения за предоставление кредита; - о возможности банка досрочно взыскать предоставленный кредит, начисленные по нему проценты и иные платежи в случаях, не предусмотренных действующим законодательством; - о возможности банка в одностороннем порядке изменить очередность погашениям заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, установленной договором; - о возложении на заемщиков всех разумных расходов, имеющих отношение к подготовке и реализации договора, и иных договоров, связанных с ним; - об обязании заемщиков заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности; - о возложении на заемщиков обязанности по оплате штрафа в размере ... руб. за каждый случай неисполнения обязательств по страхованию от несчастных случаев и болезней, на случай смерти и постоянной утраты трудоспособности. Обязать ответчика прекратить противоправные действия по включению в кредитные договоры условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Признать противоправными в отношении неопределенного круга потребителей действия ответчика, выразившиеся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями, условий, ущемляющих права потребителей: - о возможности предоставления заемщикам кредита только в безналичной форме; - о возможности исполнения обязательств заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора (уполномоченного кредитором лица) только с согласия кредитора уполномоченного кредитором лица); - согласно которому датой исполнения обязательств является дата поступления денежных средств на счет кредитора (уполномоченного кредитором лица); - об установлении очередности удовлетворения требований кредитора, согласно которой вторым по очереди является требование по уплате процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита; - о наложении штрафа вне зависимости от наличия вины заемщиков в случае, если заёмщики исполнят или ненадлежащим образом исполнят обязательство по досрочному возврату кредита: - о возможности кредитора передавать функции обслуживания обязательств заемщиков третьим лицам и предоставлять переданную заемщиками информацию третьим лицам; - о взыскании с заемщиков комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами Обязать соответчика (ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») привести текст типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) в соответствие с требованиями действующего законодательства Российской Федерации, исключив из нее вышеуказанные условия, нарушающие права потребителя. Обязать ответчика, соответчика при удовлетворении требований Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по Республике Коми довести в установленный судом срок через средства массовой информации или иным способом решение суда до сведения потребителей. О времени и месте судебного разбирательства Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми извещено, представитель в судебное заседание не явился, суду представлено письменное ходатайство о рассмотрении спора без участия представителя (т.1 л.д. 217). Представитель ОАО КБ «Севергазбанк» Булатова Н.А. исковые требования не признала по мотивам, изложенным в письменных возражениях на иск (т.1 л.д.245-246). В возражениях указала, что в банке отсутствует собственная программа ипотечного кредитования, поскольку банк не имеет долгосрочных кредитных ресурсов. В целях выполнения Государственной целевой программы «Жилище» банком были заключены соглашения о сотрудничестве с рефинансирующими организациями г. Москвы, утвержденными Правительством Российской Федерации как основные финансовые институты. Ипотечное кредитование Банк осуществляет строго по Стандартам ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и акционерного банка «...». Предоставив заемщику кредит строго по стандартам, Банк через определенное время (месяц – три месяца) продает закладные рефинансирующей организации, которая в свою очередь выпускает облигации для привлечения денежных средств, как на внешнем, так и внутреннем рынке. В случае отступления Банка от установленных в Стандартах норм и типовых форм рефинансирующая организация не выкупит у банка закладную, что приведет к невыполнению обязательных нормативов, установленных Банком России. Представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Москальчук П.А. исковые требования также не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск (т.2 л.д.1-8). В возражениях указал, что согласно действующему между ними и банком соглашению о сотрудничестве, агентство как покупатель вправе установить повышенные требования к форме закладной, что согласуется с положениями статьи 469 Гражданского кодекса Российской Федерации. Содержание типовой формы договора ипотеки не ущемляет права потребителей и является законным. Так агентство, не являющееся банковской организацией, вправе предусмотреть условие о получении кредита в безналичной форме. Условие о сроке кредита является существенным в силу закона, согласовывается при заключении договора и не меняется в одностороннем порядке. Исполнение обязанности должника в момент зачисления денежных средств на счет кредитора соответствует положениям статьей 309, 316, 408 Гражданского кодекса Российской Федерации. Очередность погашения денежных средств по кредитному договору в силу диспозитивности статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации может меняться сторонами договора при его заключении. При этом агентство, руководствуясь Постановлением Верховного суда и Высшего Арбитражного суда № 13/14, не осуществляет погашение штрафных санкций до погашения сумм процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Проценты, начисленные на просроченные платежи, предусмотрены статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут отождествляться с процентами, взыскиваемыми в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Штраф, предусмотренный договором, следует рассматривать как согласованную сторонами неустойку за неисполнение заемщиком обязательства о досрочном возврате кредита, направленную на возмещение причиненного потерпевшим имущественного и морального вреда. Типовой договор не содержит требований об обязанности заемщика заплатить ту или иную комиссию. Страхование жизни и здоровья, трудоспособности является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, мерой для защиты финансовых интересов. Действующая форма кредитного договора предполагает возможность заключения кредитного как с условием о личном страховании, так и без него. Судом принято приведенной решение. В кассационной жалобе представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Туев С.П. просит об отмене решения суда в части признания противоправными действий, выразившихся во включении в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями, условий о комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, и принятии в этой части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Указывает, что суд неправильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и неправильно применил нормы материального права, поскольку положения п.6.6.3 формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) соответствует положениям Указания Центробанка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» и указания на обязанность заемщика уплатить ту или иную комиссию не содержит, так как положения раздела 6 формы кредитного договора носят уведомительный (информирующий) характер. В возражениях на кассационную жалобу руководитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Коми Глушкова Л.И. просит оставить решение суда без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения. Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения, принятого судом первой инстанции исходя из доводов кассационной жалобы и возражений на неё, полагает, что решение суда соответствует фактическим обстоятельствам и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения. Разрешая спор по существу в обжалуемой части, суд первой инстанции правильно указал, что условие об уплате заемщиком комиссии за получение (погашение) кредита наличными ущемляет права потребителей и потому подлежит исключению из типовой формы кредитного договора. Несмотря на то, что, по утверждению ответчика ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», этот пункт 6.6.3 формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) носит информационный характер, судебная коллегия полагает необходимым согласиться с вышеуказанным выводом суда первой инстанции. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с которым погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (пункт 3.1). Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Плата за выдачу кредита и за погашение его наличными денежными средствами не является предусмотренной статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Эта плата не является платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Никаких иных платежей, кроме тех, которые уплачиваются непосредственно в счет погашения кредита, указанной нормой материального права не предусмотрено. Возложение на потребителя услуги – заемщика обязанности платить банку за выдачу кредита признано судом незаконным, как противоречащее пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Соответственно, незаконно и возложение на заемщика обязанности платить банку за принятие у него наличных денежных средств в счет погашения кредита. Подпункт 6.6.3 (пункта 6 раздела 6) типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора) информирует заемщика о взимаемом банком платеже в виде комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, и с учетом признания указанных действий банка незаконными и того обстоятельства, что эта типовая форма договора используется для заключения банком договоров с потребителями, суд обоснованно признал противоправными действия ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по включению в типовую форму кредитного договора указания на эту комиссию. Доводы кассационной жалобы выводов суда не опровергают и оснований к отмене в обжалуемой части правильного по существу решения суда не имеется. Однако судебная коллегия полагает возможным изменить редакцию абзаца второго резолютивной части решения суда первой инстанции, приведя его в соответствие с формулировкой подпункта 6.6.3 (пункта 6 раздела 6) типовой формы кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора). Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила: Редакцию абзаца второго резолютивной части решения Вологодского городского суда от 08 ноября 2011 года изменить, изложить его в следующей редакции: «Признать противоправными действия открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по включению в типовую форму кредитного договора (кредит на приобретение квартиры, ипотека в силу договора), используемую для заключения договоров с потребителями, ущемляющего права потребителей подпункта 6.6.3 (пункта 6 раздела 6) «комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами». В остальном решение Вологодского городского суда от 08 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Туева С.П. - без удовлетворения. Председательствующий: Судьи: