АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Аганесовой О.Б.,

судей Вершининой О.Ю., Мищенко С.В.,

при секретаре Петраковой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ОАО АКБ «Росбанк» в лице Северо-Западного филиала на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 13 марта 2012 года, которым ОАО АКБ «Росбанк» отказано в иске к Алиевой С. Н., Алиеву С. Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Аганесовой О.Б., объяснения представителя ОАО АКБ «Росбанк» Ратуновой С.А., представителей Алиевой С.Н. – Матвейко С.А.,Кренделевой Л.Е., судебная коллегия

установила:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Алиевой С.Н., Алиеву С.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на задолженное имущество.

В обоснование предъявленных требований истцом указано, что согласно кредитному договору №... от <ДАТА>, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Алиевой С.Н., Алиевым С.Ш., банком предоставлен кредит на срок до <ДАТА> в размере ... под ...% годовых на приобретение в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением обязательств заемщиков по кредитному договору является залог указанной квартиры.

Поскольку условия кредитного договора от <ДАТА> в части ежемесячного погашения задолженности ответчиками не исполняются с августа 2011 года, банк просил суд взыскать досрочно с Алиевой С.Н., Алиева С.Ш. задолженность в размере ..., в том числе сумму основного долга в размере ..., сумму начисленных процентов в размере ..., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ...; обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Сверчкова Л.В. исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, суду пояснила также, что Алиевой С.Н. при заключении <ДАТА> кредитного договора с ОАО АКБ «Росбанк» на приобретение транспортного средства дано согласие на списание в бесспорном порядке необходимых для погашения задолженности денежных средств с любого счёта, открытого в ОАО АКБ «Росбанк». Вследствие чего денежные средства, поступающие во исполнение обязательств по кредитному договору от <ДАТА>, списываются на погашение обязательств по кредитному договору от <ДАТА>.

В судебном заседании представили ответчиков по доверенности Матвейко С.А., Кренделева Л.Е. не согласились с исковыми требованиями, просили в их удовлетворении отказать. Считают незаконным списание банком в безакцептном порядке денежных средств, поступающих во исполнение ипотечного кредита, на погашение обязательств по автокредиту, поскольку такое право банка в договоре на предоставление ипотечного кредита не предусмотрено.

Суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО АКБ «Росбанк» в лице Северо-Западного филиала с принятым судом решением не согласилось, считает его незаконным, принятым с нарушением норм материального права, обращает внимание суда апелляционной инстанции на наличие у банка права на безакцептное списание денежных средств, просит оспариваемое решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В возражениях на апелляционную жалобу Алиева С.Н. и Алиев С.Ш. считают принятое судом решение законным и обоснованным, не согласны с доводами жалобы, просят отказать в ее удовлетворении.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов апелляционной жалобы, полагает, что решение соответствует фактическим обстоятельствам и нормам материального права.

В соответствии со ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела установлено, что согласно кредитному договору от <ДАТА>, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Алиевой С.Н., Алиевым С.Ш., банком предоставлен кредит на срок до <ДАТА> в размере ... под ...% годовых на приобретение в общую совместную собственность ответчиков квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением обязательств заемщиков по кредитному договору является залог указанной квартиры. Величина ежемесячного аннуитетного платежа в счёт погашения кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов установлена в размере ....

Согласно кредитному договору от <ДАТА>, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Алиевой С.Н., последней предоставлены денежные средства в размере ... на приобретение автомашины .... Величина ежемесячного платежа в счет погашения указанного кредита, уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет .... Пунктом п. 5.2. указанного договора банку заемщиком предоставлено право и дано распоряжение списывать необходимые для погашения задолженности денежные средства с любого своего счета (текущего или по учету вклада до востребования), открытого в банке (в том числе по мере их поступления на эти счета), в бесспорном порядке. Поскольку начиная с февраля 2010 года Алиевой С.Н. допускались нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору от <ДАТА>, денежные средства, поступающие во исполнение обязательств по кредитному договору от <ДАТА>, списывались банком в безакцептном порядке на погашение обязательств по кредитному договору от <ДАТА>. На основании решения Вологодского городского суда Вологодской области от 25 августа 2010 года с Алиевой С.Н. солидарно с Алиевым С.Ш. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от <ДАТА>, обращено взыскание на заложенный в целях обеспечения обязательств по указанному договору автомобиль ....

Действующим законодательством Российской Федерации предусмотрены случаи реализации права кредитора на требование досрочного возврата суммы задолженности по кредиту: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации); при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает (ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации); в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно условиям кредитного договора от <ДАТА>, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Алиевой С.Н., Алиевым С.Ш., установлено право банка требовать досрочного погашения кредита в том числе, если заемщик просрочил осуществление очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 дней (п.п. «б» п. 4.4.1. договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев (п.п. «в» п. 4.4.1. договора).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу вышеизложенного судом первой инстанции обоснованно сделан вывод, согласно которому истцом не представлено доказательств наличия у ответчиков задолженности по кредитному договору №... от <ДАТА>, поскольку из представленных приходных кассовых ордеров за период с <ДАТА> по <ДАТА> не усматривается допущение ответчиками просрочки исполнения указанного обязательства. Денежные средства согласно указанных документов перечислялись заемщиком по указанным банком реквизитам.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании досрочно с Алиевой С.Н., Алиева С.Ш. задолженности в размере ..., в том числе суммы основного долга в размере ..., суммы начисленных процентов в размере ..., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере ...; обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Довод апелляционной жалобы о наличии у банка права на безакцептное списание денежных средств, поступающих во исполнение обязательств по кредитному договору от <ДАТА>, на погашение обязательств по кредитному договору от <ДАТА> опровергается материалами дела и является несостоятельным в силу нижеследующего.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с положениями статьи 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Согласно п. 3.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, указанные положения законодательства предусматривают безакцептное списание денежных средств со счета заемщика только согласно его волеизъявлению, выраженному в виде платежного поручения в случае расчетов в безналичном порядке либо письменного распоряжения, перевода, взноса наличных денег в кассу банка.

Судом первой инстанции правомерно учтено, что указанных документов в материалах дела не содержится, кредитный договор от <ДАТА> не содержит условия о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика на иной счет в случае образования на нем задолженности.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд первой инстанции правильно разрешил возникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Нарушений норм процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем, решение суда первой инстанции является законным и отмене не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 13 марта 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Северо-Западного филиала - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: