АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:

председательствующего Маклаковой Н.С.,

судей Мищенко С.В., Вершининой О.Ю.,

при секретаре Груздевой Г.К.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» на решение Вологодского городского суда Вологодской области от <ДАТА>, которым договор №..., заключенный между Лысенковым Сергеем Сергеевичем и Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», признан исполненным.

Взыскана с Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме ... рублей.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Маклаковой Н.С., объяснения представителей ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Корочкиной Е.С., Кубаревой Н.Ю., председателя совета ВРОО ЗПП «Поддержка» Левашовой Т.Н., судебная коллегия

установила:

Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Поддержка» обратилась в суд в интересах Лысенкова С.С. с иском, в обоснование указав, что <ДАТА> Лысенков С.С. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты. В марте ... года Лысенкову С.С. по почте поступила банковская карта, содержащая максимальный размер задолженности по кредиту в размере ... рублей. Истец активировал указанную карту и снимал с нее денежные средства в период с <ДАТА> по <ДАТА>. На протяжении ... лет Лысенков С.С. вносил платежи по кредиту и исполнил обязательство по его погашению. Письмом от <ДАТА> ЗАО «Банк Русский Стандарт» известило истца о том, что за ним числится долг в размере ... рублей ... копеек, с чем Лысенков С.С. не согласен, считает, что в договор о предоставлении и обслуживании карты ответчиком включены условия, ущемляющие права потребителей, касающиеся порядка списания денежных средств со счета истца, взимания комиссий, не предусмотренных действующим законодательством. Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Поддержка» просила признать договор №..., заключенный между Лысенковым С.С. и ЗАО «Банк Русский Стандарт», исполненным.

В судебное заседание истец Лысенков С.С. не явился, извещен надлежащим образом, представитель ВРОО ЗПП «Поддержка» Левашова Т.Н. исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила о том, что ответчик незаконно в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту с ... % до ... %, комиссия за страхование не должна была начисляться, так как договор страхования фактически не заключался, тарифный план не предусматривает уплату комиссии за страхование. Истец полностью погасил кредит <ДАТА>, с <ДАТА> по <ДАТА> он внес еще ... рублей, полностью исполнив принятые на себя обязательства. Информацию о тарифах и условия предоставления и обслуживания карт Лысенков С.С. не получал. Считает, что срок исковой давности не пропущен, так как требование о признании кредитного договора недействительным истцом не заявлялось.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Корочкина Е.С. с исковыми требованиями не согласна, представила письменный отзыв. Суду пояснила о том, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита и согласился с ними. Не отрицала, что банк менял процентную ставку по кредиту с ...% до ...%. Просила применить срок исковой давности.

Специалист Управления Роспотребнадзора по Вологодской области Румак Н.А. предоставила заключение. Суду пояснила о том, что исковые требования подлежат удовлетворению, так как ответчиком нарушены положения закона о защите прав потребителей.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» считает решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, приняв новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, <ДАТА> Лысенков С.С. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета. При подписании указанного заявления Лысенков С.С. согласился, что акцептом оферты о заключении данного договора являются действия банка по открытию счета карты, ознакомлен, что составной и неотъемлемой частью договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», размер лимита будет определен банком самостоятельно и доведен до сведения заявителя в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». В заявлении Лысенков С.С. просил после заключения вышеназванного договора включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями данной Программы и взиманием комиссии в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д. 4-5).

Согласно выписке из книги регистрации открытых счетов <ДАТА> Лысенкову С.С. был открыт в ЗАО «Банк Русский Стандарт» счет №... на основании договора №... (л.д. 105).

В соответствии с п. ... Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденных приказом первого заместителя Председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» РДВ от <ДАТА> №... (далее – Условия по картам), за обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт». Согласно п. ... Условий по картам за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт». На основании п. ... Условий по картам банк в случаях, предусмотренных Тарифами по картам «Русский Стандарт» и Условиями по картам, взимает с клиента комиссии и платы, в том числе комиссии за кассовое обслуживание. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» (п. ... Условий по картам). Согласно п.п. ..., ..., ... Условий по картам банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», изменить тарифный план, применяемый в рамках договора, при условии уведомления клиента не позднее, чем за ... календарных дней до даты введения в действие таких изменений (л.д. 57-71).

Неотъемлемой частью Условий по картам являлись Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, согласно п. ... которых для участия в программе клиент должен обратиться в банк с соответствующим заявлением; согласно п. ... - за участие клиента в указанной программе банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский Стандарт» (л.д. 72-76).

Приказом первого заместителя Председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» РДВ от <ДАТА> №... утверждены и введены в действие с <ДАТА> Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), согласно приложению №... которых (Тарифный план ТП 1) установлены ставки тарифов, взимаемых с клиентов, в следующих размерах: ежемесячная плата за обслуживание счета – ...% от суммы кредита на конец расчетного периода; годовой размер процентов по кредиту – ...%; плата за выдачу наличных денежных средств – в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в пределах остатка на счете – ...%, за счет кредита - ...% от полученной суммы), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций (в пределах остатка на счете – ...% от полученной суммы (минимум ... рублей), за счет кредита - ...% от полученной суммы (минимум ... рублей)); коэффициент расчета минимального платежа – ...%; плата за пропуск минимального платежа, совершенный 2-й раз подряд – ... рублей, совершенный 3-й раз подряд – ... рублей, совершенный 4-й раз подряд - ... рублей; ежемесячная комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов – ...% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (л.д. 77-79).

Приказом первого заместителя Председателя Правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» РДВ от <ДАТА> №... карточный продукт «Русский Стандарт», входящий в состав Тарифов по картам, был дополнен Тарифным планом ТП 52 (приложение №... к приказу), который применяется по картам «Русский Стандарт», выпущенным до <ДАТА>, с <ДАТА> (л.д. 80). Согласно Тарифному плану ТП 52 изменены ранее установленные ставки тарифов, взимаемых с клиентов, в том числе: ежемесячная плата за обслуживание счета не взимается; годовой размер процентов по кредиту изменен на ...%; плата за выдачу наличных денежных средств – в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в пределах остатка на счете – не взимается, за счет кредита - ...% от полученной суммы (минимум ... рублей)), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций (в пределах остатка на счете – ...% от полученной суммы (минимум ... рублей), за счет кредита - ...% от полученной суммы (минимум ... рублей)); коэффициент расчета минимального платежа изменен на ...%; изменена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - ... рублей, совершенный 2-й раз подряд – ... рублей, совершенный 3-й раз подряд – ... рублей, совершенный 4-й раз подряд - ... рублей (л.д. 9).

Судебная коллегия, проанализировав представленные сторонами расчеты, приходит к выводу об обоснованности заявленных требований. Несмотря на то, что истец ошибочно полагал незаконным взимание с него комиссии за страхование, платы за обслуживание счета и платы за обналичивание денежных средств, исключив указанные платежи из расчета истца, судебная коллегия приходит к выводу, что оставшаяся сумма превышает сумму задолженности Лысенкова С.С. перед банком. Доводы ответчика о том, что при снижении размера процентов за кредит должна быть восстановлена комиссия за обслуживание счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку комиссия была отменена банком по своей инициативе без каких-либо условий.

При указанных обстоятельствах оснований для вмешательства в состоявшееся решение суда не усматривается.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда Вологодской области от 30 января 2012 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: