о расторжении договора найма, снятие с регистрационного учета

Дело № 33-1193/2011

Кассационное определение

Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ответчика Акционерного банка «<.......>Открытое акционерное общество) в лице представителя С.С.

на решение Ленинского районного суда города Тюмени от 24 января 2011 года, которым постановлено:

«Иск С.В., В.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного банка <.......> (Открытое акционерное общество) в пользу В.А. денежные средства в размере 213736 рублей 87 копеек.

Обязать Акционерный банк «<.......> (Открытое акционерное общество) произвести перерасчёт полной стоимости кредита в пункте 3 Приложения <.......> к Договору о предоставлении кредита на приобретение квартиры <.......> <.......> от <.......> в части платежей за услуги по страхованию жизни заёмщика, риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на квартиру (страхование титула).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Акционерного банка <.......> (Открытое акционерное общество) в доход государства: государственную пошлину в размере 5537 рублей 37 копеек; штраф в размере 106868 рублей 43 копейки».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Горностаевой В.П., объяснения С.В.. представителя ОАО <.......> по доверенности в деле, просившей об отмене решения, А.В., представителя С.В. по доверенности в деле просившей оставить решение без изменения, судебная коллегия

установила:

С.В., В.А. обратились в суд с иском к Акционерному банку «<.......> (Открытое акционерное общество) о признании недействительным в части условий договора кредита, взыскании денежных средств, процентов за пользование их денежными средствами и компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что между истцами и Банком был заключён Договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры <.......> от 09.09.2008 года предметом которого является предоставление денежных средств в размере 10000000 рублей сроком на 180 календарных месяцев с датой погашения 10.07.2023 года.

По условиям Договора (пункт 5.7.1) истцы произвели Банку единовременный платеж (комиссию) в размере 50000 рублей за зачисление кредита на счет.

Согласно пункту 5.4.2 Договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,25% годовых. В силу пункта 5.8.1 Договора, полная стоимость кредита, предоставляемая в соответствии с настоящим договором, составляет 16,76% годовых.

В данный перечень включены платежи по страхованию жизни и утраты трудоспособности солидарных заемщиков и платежи по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула). Так же в вышеуказанный Перечень, включены платежи по погашению начисленных процентов по кредиту.

Кредит предоставлен для приобретения трёхкомнатной квартиры общей площадью 112,8 кв.м, по адресу: <.......>, корпус 1, <.......>. Солидарные заёмщики С.В. и В.А. просят применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора <.......> от 09.09.2008 года (пункта 5.7.1), содержащего обязательство С.В. и В.А. по оплате единовременной комиссии за зачисление кредитором денежных средств на счёт заёмщика и взыскать с ответчика в пользу истцов единовременную комиссию в размере 50 000 рублей;    взыскать с ответчика в пользу истцов проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12615 рублей 27 копеек; применить последствия недействительности ничтожной части кредитного договора <.......> <.......> от 09.09.2008 года, (пункт 9.1), содержащего обязанность страхования жизни и утраты трудоспособности солидарных заёмщиков и обязанность страхования риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула), а так же обязанность по увеличению страховой суммы на 10% от полной стоимости страхования квартиры от рисков, утраты и повреждения на случаи пожара, действия воды, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий; взыскать с ответчика в пользу истцов убытки: за возложенную ответчиком на истцов обязанность по страхованию их жизни и утраты трудоспособности в размере 92592 рубля 49 копеек; за обязанность по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула) в размере 52333 рубля 28 копеек; за обязанность увеличения страховой суммы на 10% от полной стоимости страхования квартиры от рисков утраты и повреждения на случаи пожара, действия воды, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий в размере 3811 рублей 10 копеек; и обязать ответчика произвести      перерасчёт полной стоимости кредита в пункте 3 Приложения <.......> к Договору в части платежей за услуги по страхованию жизни заёмщика, риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на квартиру (страхование титула), взыскать с ответчика в пользу истцов компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.

Истцы С.В. и В.А. в судебное заседание не явились.

Представитель истицы С.В. А.В. в судебном заседании иски поддержала.

Представитель ответчика С.С. иски не признала, пояснила, что единовременный платеж не является комиссией по ведению ссудного счета, это оплата истцами работы Банка по подготовке Договора (анализ документов, расчетно-кассовое обслуживание), предусмотренная тарифами Банка; увеличение страховой суммы на 10% исчисляется от остатка задолженности по кредиту и является мерой, призванной обеспечить возврат денежных средств по кредиту при наступлении страхового случая. Договор с истцами мог быть заключен только с включением условий о страховании.

Суд вынес указанное выше решение, с которым не согласен ответчик ОАО «<.......>

В кассационной жалобе ОАО «<.......> просит решение отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска    в связи тем, что не выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела и применены нормы материального права, не подлежащие применению, а также ст. 421 ГК РФ подлежащие применению, так как стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

От А.В., представителя С.В. поступило письменное возражение на жалобу, с доводами которой не согласна.

Проверив материалы в пределах доводов жалобы, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения в полном объеме, однако имеются основания для отмены решения в части взыскания 148736, 38 руб. по оплате истцами за страхование жизни, утраты трудоспособности и страхования имущества и рисков от уничтожения имущества.

Между истцами и Банком был заключён Договор о предоставлении кредита на приобретение квартиры <.......> от 09.09.2008 года, предметом которого является предоставление денежных средств в размере 10000000 рублей сроком на 180 календарных месяцев с датой погашения 10.07.2023 года (л.д. 9-14).

По условиям Кредитного договора (пункт 5.7.1) истцы произвели Банку единовременный платеж (комиссию) за зачисление кредита на счет в размере 50000 рублей.

Согласно пункту 5.7.1 Договора, сумма комиссии списывается Банком в бесспорном порядке со счета заемщика в день предоставления кредита.

В.А. была уплачена требуемая сумма наличными деньгами, что подтверждается платёжным поручением <.......> от 09.09.2008 года (л.д. 24).

Согласно пункту 9.1 Договора, к моменту предоставления кредита заемщик обязан застраховать в страховой компании: жизнь и потерю трудоспособности В.А., со страховой суммой не менее 80% от размера задолженности по кредиту, увеличенной на 10%, на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день; жизнь и потерю трудоспособности С.В. со страховой суммой не менее 20% от размера задолженности по кредиту, увеличенной на 10%, на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день; квартиру от рисков утраты и повреждения на случаи пожара, действия воды, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий со страховой суммой не менее размера задолженности по кредиту, увеличенной на 10%, на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день; риски утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхованиетитула) со страховой суммой не менее размера задолженности по кредиту,увеличенной на 10% (десять процентов), на срок действия настоящегодоговора плюс один рабочий день.

В силу пункта 9.3 Договора, заемщик обязуется обеспечить действия договоров страхования, указанных в настоящей статье, в течение всего срока действия настоящего договора плюс один рабочий день.

Согласно пункту 9.4 Договора, первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться Кредитор.

В соответствии с пунктом 9.5 Договора, заёмщик обязуется передавать кредитору изменения и дополнения к имеющимся, вновь заключённые (пролонгированные) им договоры страхования не позднее 5 календарных дней с момента их заключения, а так же платёжные документы, свидетельствующие об оплате страховой премии по договорам страхования.

Согласно пункту 5.4.2 Договора, процентная ставка за пользование кредитом составляет 14,25% годовых. В силу пункта 5.8.1 Договора, полная стоимость кредита, предоставляемая в соответствии с настоящим договором, составляет 16,76% годовых.

Расчёт полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей содержится в Приложении <.......> к Договору (л.д. 14).

В данный перечень включены платежи по страхованию жизни и утраты трудоспособности солидарных заемщиков и платежи по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула). Так же в вышеуказанный Перечень, включены платежи по погашению начисленных процентов по кредиту.

Исполняя оспариваемые условия договора истцы уплатили 92592 рубля 49 копеек за страхование жизни и утраты трудоспособности и в размере 52333 рубля 28 копеек за страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула), 3811 рублей 10 копеек, что подтверждается платёжными поручениями.

Согласно ответу Банка на судебный запрос, единовременная выплата (комиссия) в размере 50000 рублей не засчитывается в счет задолженности по кредиту, поскольку является оплатой за банковскую услугу (л.д. 29).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом илидоговором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщикапроцентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенныхдоговором.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26,01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года №7 и Разъяснениям, утвержденным приказом Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 20.05.1998 года №160: отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров купли - продажи, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан, услуги по договору банковского вклада, открытие и ведение счетов клиентов - граждан.

Следовательно, правоотношения истцов и ответчика, вытекающие из Договора, регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением иной услуги.

Из Положения Центрального Банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с указанным Положением, а также в соответствии с информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 года №4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не являются банковскими счетами по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

То есть, ведение ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Расходы банка необоснованно возложены на истцов. 50000 рублей, уплаченных В.А. как комиссия за ведение ссудного счета подлежат возврату истцам. Обоснованно требование истцов о взыскании в связи с этим морального вреда с банка и штрафа в размере 50% от неудовлетворенной суммы по претензии в силу требований Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством (Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»), закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Таким образом, законодателем предоставлено кредитной организации как субъекту предпринимательской деятельности, осуществляющей деятельность на свой страх и риск, право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков, определяя совместно с контрагентом содержание договора в границах, очерченных Гражданским кодексом Российской Федерации и другими нормативно-правовыми актами, не противоречащими Гражданскому кодексу Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при оформлении ипотечного кредита. Страхование жизни и трудоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которых зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В связи с этим судебная коллегия находит неправильным вывод суда о недействительности условия договора кредита ( пункт 9.1) о страховании жизни, здоровья, имущества и рисков уничтожения имущества.

Средства в размере 148736,38 рублей уплаченные за страхование в силу заключенного договора кредита не подлежат возврату В.А. В этой части и в части возложения обязанности на банк произвести перерасчет полной стоимости кредита решение подлежит отмене. Доводы жалобы в этой части обоснованные.

Другие доводы жалобы направлены на иную оценку обстоятельств дела.

Судебная коллегия согласна с решением суда первой инстанции в части взыскания с банка 50000 рублей - незаконной комиссии, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, 5000 (4999,51) руб.- процентов за пользование чужими денежными средствами и всего 58000 рублей. Сумма штрафа с банка подлежит взысканию в размере 29000 рублей.

Руководствуясь статьями 360, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Ленинского районного суда города Тюмени от 24 января 2011 года отменить в части признания недействительным пункта 9.1. договора кредита, о взыскании в пользу В.А. по страхованию жизни и утраты трудоспособности в размере 92592 рубля 49 копеек; за обязанность по страхованию риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности заёмщика (залогодателя) на квартиру (страхование титула) в размере 52333 рубля 28 копеек; за обязанность увеличения страховой суммы на 10% от полной стоимости страхования квартиры от рисков утраты и повреждения на случаи пожара, действия воды, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий в размере 3811 рублей 10 копеек; и возложения обязанности на ответчика произвести      перерасчёт полной стоимости кредита в пункте 3 Приложения <.......> к Договору в части платежей за услуги по страхованию жизни заёмщика, риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на квартиру (страхование титула) всего на сумму 148736,38 рублей. В этой части принять новое решение. В иске С.В. и В.А. отказать.

Изменить решение в части взыскания штрафа, уменьшить до 29000 рублей и госпошлины до 2010 рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, кассационную жалобу удовлетворить в части.

Председательствующий

Судьи коллегии