Стр. 57 Дело № 33-176 судья Горлатова Е.Н. КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 19 января 2012 года город Тула Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе: председательствующего Абросимовой Ю.Ю., судей Гавриловой Е.В., Чернецовой Н.А., при секретаре Лазутиной Е.Р., рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Орловой Т.А. на решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года по делу по иску «Т.Б. (закрытое акционерное общество) к Орловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заслушав доклад судьи Гавриловой Е.В., судебная коллегия у с т а н о в и л а: «Т.Б. (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к Орловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что 24 декабря 2007 года между «Т.Б.» Банк (закрытое акционерное общество) и Орловой Т.А. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № № Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение банковской карты, ответчица Орлова Т.А. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Т.П. план 2.0 В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления-анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты, которая производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий (по телефонному звонку клиента). Активация кредитной карты ответчицей произведена 24 декабря 2007 года. В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя Орловой Т.А. кредитную карту с лимитом задолженности ... рублей. Ответчица приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, возвратить сумму кредита Банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами и составляет 5% от задолженности (минимум ... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок – 19,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 33,9%. Свои обязательства перед ответчицей банк исполнил в полном объеме, Орлова Т.А., в свою очередь, обязательства по возврату кредита исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем Банк в одностороннем порядке расторг договор и направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последней в течение 30 дней после даты его формирования. По состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет ... рублей, из которых ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – проценты за пользование кредитом... рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте. «Т.Б. (закрытое акционерное общество) просило взыскать с Орловой Т.А. задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей, из которых ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – проценты за пользование кредитом, ... рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок платежи в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте. В судебное заседание представитель истца - «Т.Б. (закрытое акционерное общество) не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчица Орлова Т.А. в судебном заседании исковые требования истца не признала, просила в их удовлетворении отказать, указав, что никакого договора она с Банком не заключала, в письменном виде его не видела, не подписывала. Банк не предоставил ей своевременную и полную информацию обо всех условиях заключаемого договора и платежам по нему. Полагала требования Банка необоснованными и незаконными. Новомосковским городским судом Тульской области 31 октября 2011 года постановлено решение, которым исковые требования «Т.Б. (закрытое акционерное общество) удовлетворены частично. Суд решил: взыскать в пользу «Т.Б.закрытое акционерное общество) с Орловой Т.А. просроченную задолженность по основному долгу в размере ... рублей, ... рублей – просроченные проценты, ... рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок суммы, государственную пошлину в размере ... рублей. В удовлетворении исковых требований «Т.Б. (закрытое акционерное общество) к Орловой Т.А. о взыскании штрафных процентов на сумму ... рублей отказать. В кассационной жалобе Орлова Т.А. просит решение суда отменить, считая его незаконным и необоснованным. Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, возражения на кассационную жалобу, выслушав объяснения Орловой Т.А., судебная коллегия приходит к следующему. Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенные значение для дела, всесторонне проверил доводы и возражения сторон по существу спорных правоотношений и постановил законное и обоснованное решение, которое не противоречит требованиям ст. ст. 807, 810-811,819 ГК РФ, регулирующие спорные правоотношения. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 декабря 2007 года «Т.Б. (закрытое акционерное общество) и Орловой Т.А. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № № Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение банковской карты ответчица Орлова Т.А. выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0. Условия данного договора определены Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТП план 2.0, с которыми ответчица ознакомлена до заключения договора, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении и согласилась получить банковскую карту, направив истцу анкету-заявление. Согласно п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации Кредитной карты Банком (л.д. 31). Из содержания п. 2.4 вышеназванных Общих условий следует, что Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска Кредитной карты без объяснения причин (л.д. 31). В соответствии с п. 3.2 Общих условий, Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования Кредитной карты Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент предоставить правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 32). Активация кредитной карты ответчицей Орловой Т.А. произведена 24 декабря 2007 года. В соответствии с п. 6.1 Общих условий Банк выпустил на имя Орловой Т.А. кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере ... рублей. В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 2.0, сумма минимального платежа определена Банком и составляет 5% от задолженности (минимум ... рублей), однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка и составляет по операциям покупок – 19,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 33,9% (л.д. 39). Исходя из содержания п. 5.3 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату Минимального платежа согласно Тарифов. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (л.д. 34). Судом первой инстанции установлено, что в нарушение положений ст. 810 ГК РФ и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на 5 сентября 2011 года задолженность по кредитному договору составляет ... рублей, из которых ... рублей – сумма основного долга, ... рублей – проценты за пользование кредитом, ... рублей – штрафные проценты и комиссии за неуплаченные в срок в соответствии с Договором в погашение задолженности по кредитной карте. При таких обстоятельствах, суд первой инстанции правильно пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных истцом Т.Б. (закрытое акционерное общество) исковых требований, обоснованно исходя из того, что ответчицей Орловой Т.А. не оспаривался тот факт, что она воспользовалась предоставленными банком денежными средства и таким образом, кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, и подлежат исполнению. Суд первой инстанции с учетом всех существенных обстоятельств по делу, в том числе размер задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также последствия такого нарушения, компенсационную природу штрафа, материальное положение ответчицы Орловой Т.А., которая в настоящее время ждет ребенка, правильно указал, что сумма неустойки в размере ... рублей несоразмерна последствиям допущенных ответчицей нарушений условий договора, и снизил размер неустойки до ... рублей. Выводы суда подробно и мотивированно изложены в постановленном по делу решении и не вызывают сомнений у судебной коллегии. Постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Нарушений норм процессуального и материального права, которые в соответствии со ст. 362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено. Доводы, изложенные в кассационной жалобе Орловой Т.А. о том, что ни с какими Тарифами и с Общими условиями Банка она ознакомлена не была, поскольку никаких документов с ее подписью Банком в судебное заседание представлено не было, а также то, что о процентах и иных платежах до ее сведения Банком доведено не было, следовательно, она не могла знать о штрафных санкциях за нарушение условия кредитного договора, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку они являлись предметом проверки суда первой инстанции, сводятся к иному толкованию норм материального и процессуального права и опровергаются исследованными в судебном заседании материалами дела, в связи с чем не являются основанием для отмены обжалуемого судебного решения. Таким образом, правовые основания для отмены решения Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года и удовлетворения кассационной жалобы Орловой Т.А. отсутствуют. Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09.12.2010 года N 353-ФЗ "О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации", судебная коллегия о п р е д е л и л а : решение Новомосковского городского суда Тульской области от 31 октября 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Орловой Т.А. – без удовлетворения. Председательствующий Судьи - - - - - - - - - - - - - - -