Судья Штейнле А.Л. Дело № 33-4060
К А С С А Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
28 декабря 2010 года г. Смоленск
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Винель А.В.,
судей Мареенковой Н.А., Дмитриевой Г.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Титенкова <данные изъяты> на решение Заднепровского районного суда г.Смоленска от 17 ноября 2010 года,
у с т а н о в и л а :
Титенков Р.В. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «<данные изъяты>», ОАО «<данные изъяты>» о взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, компенсации морального вреда, возложении обязанности исключить комиссию за ведение ссудного счета из ежемесячного платежа. В обоснование иска указал, что (дата) между ним и ОАО АКБ «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 150000 руб. на 60 месяцев под 15% годовых. При получении кредита с Титенкова Р.В. банком была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1350 руб. Кроме того, с него ежемесячно взимается комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет 2250 руб. Условия договора о названных комиссиях считал ничтожными.
(дата) по договору уступки требования № право требования долга перешло от ОАО АКБ «<данные изъяты>» к ОАО «<данные изъяты>».
Просил взыскать в его пользу с ОАО АКБ «<данные изъяты>» комиссию за открытие ссудного счета по вышеуказанному кредитному договору в размере 1350 руб.; ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с января 2008г. по март 2010г. с процентами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная со дня уплаты комиссии по день реального исполнения решения суда; компенсацию морального вреда - 30000 руб.; с ОАО «<данные изъяты>» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за период с апреля 2010г. по август 2010г. с процентами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная со дня уплаты комиссии по день реального исполнения решения суда.
Также просил обязать ОАО «<данные изъяты>» исключить комиссию за ведение ссудного счета из состава ежемесячного платежа, начиная с 01.10.2010г.
В судебном заседании Титенков Р.В. иск поддержал.
Представители ОАО АКБ «<данные изъяты>», ОАО «<данные изъяты>» - Васина О.В. и ОАО «<данные изъяты>» - Левченков О.Н. иск не признали.
Решением Заднепровского районного суда г. Смоленска от 17 ноября 2010 года иск Титенкова Р.В. удовлетворен частично. Взыскано в пользу Титенкова Р.В.: с ОАО АКБ «<данные изъяты> комиссия за открытие ссудного счета по кредитному договору № от (дата) в размере 1350 руб., комиссия за ведение ссудного счета за период с января 2008г. по март 2010г. в размере 2250 руб. за каждый месяц, с процентами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная со дня уплаты данных комиссий по день реального исполнения решения суда, компенсация морального вреда - 2000 руб.; с ОАО «<данные изъяты>» комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору № от (дата) за период с июня 2010г. по август 2010г. в размере 2250 руб. за каждый месяц, с процентами в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, начиная со дня её уплаты по день реального исполнения решения суда. Разрешен вопрос о судебных расходах. В остальной части требований отказано за необоснованностью.
В кассационной жалобе Титенков Р.В. просит отменить решение суда в части отказа в удовлетворении его требований к ОАО «<данные изъяты>» о возложении обязанности исключить комиссию за ведение ссудного счета из ежемесячного платежа, начиная с 01.10.2010г., и в части отказа во взыскании с ОАО «<данные изъяты>» комиссии за ведение ссудного счета за апрель, май 2010г. с процентами как незаконное и необоснованное. Полагает, что такой отказ позволяет ОАО «<данные изъяты>» нарушать права истца до окончания срока действия договора. В нарушение ст. 150 ГПК РФ суд не определил надлежащего ответчика по заявленным требованиям, не предложил уточнить требования.
Заслушав доклад судьи Винеля А.В., проверив законность и обоснованность решения исходя из доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Пунктом 5.1 Правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «<данные изъяты>» от 29.12.2007г. предусмотрено, что клиент (заемщик) обязуется оплачивать комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами Банка, которые включают тарифы и условия Тарифных планов.
Судом установлено, что на истца распространяется тарифный план – «Бизнес». В соответствии с данными Правилами, Тарифный план включает в себя размеры комиссионных вознаграждений Банка за обслуживание клиента, ставки процентов на остаток средств на счете.
Принимая обжалуемое решение, суд пришел к правильному выводу, что предусмотренная условиями кредитного договора плата за пользование кредитом включает в себя как проценты за пользование кредитом, так и комиссию, не являющуюся процентами, предусмотренными ст. 809 ГК РФ.
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В силу п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии с п. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998г. №54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утверждено Центральным банком РФ 26.03.2007г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Судом правильно установлено, что условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречит закону. Такое условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Вместе с тем, признав условия кредитного договора в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными с момента заключения кредитного договора, суд необоснованно отказал во взыскании комиссии за ведение ссудного счета за апрель, май 2010 г., мотивируя такой отказ ссылкой на ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.
С таким выводом суда нельзя согласиться, т.к. он сделан при неправильном применении норм процессуального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 40 ГПК РФ иск может быть предъявлен в суд совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие).
Согласно ч. 2 ст. 207 ГПК РФ при принятии решения против нескольких ответчиков суд указывает, в какой доле каждый из ответчиков должен исполнить решение суда, или указывает, что их ответственность является солидарной.
Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета были предъявлены Титенковым Р.В. к двум названным банкам и за весь период её уплаты, т.е. с января 2008г. по август 2010г.
То обстоятельство, что истец неправильно распределил между ответчиками периоды ответственности, не являлось основанием для отказа во взыскании комиссии за ведение ссудного счета за апрель, май 2010 г. с установленного судом получателя этих платежей - ОАО АКБ «<данные изъяты>», поскольку надлежащего ответчика определяет суд на основании представленных доказательств и исходя из характера спорных правоотношений.
Поскольку судом установлено, что платежи по май 2010г. включительно истцом вносились в ОАО АКБ «<данные изъяты>», судебная коллегия, руководствуясь ч. 4 ст. 362, ст. 395 ГК РФ, в размере ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на дату внесения комиссии (8% и 7,75%), начиная со дня её уплаты и по день реального исполнения решения суда.
Отказывая в удовлетворении требований об исключении комиссии за ведение ссудного счета из состава ежемесячного платежа по кредиту с 01.10.2010г., суд сделал вывод, что такое условие кредитного договора является ничтожным и само по себе не предусматривает прекращение такого условия судом на будущее.
Однако такой вывод сделан судом при неправильном толковании и применении норм материального права, что является основанием для отмены решения в этой части (п. 4 ст. 362 ГПК РФ).
Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания её таковой судом.
В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
Заявляя требование о возложении на ОАО «<данные изъяты>» обязанности исключить комиссию за ведение ссудного счета из состава ежемесячного платежа с 01.10.2010г., истец по существу просил применить последствия недействительности ничтожной сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ), чего суд не сделал, сохранив за данным банком возможность дальнейшего удержания спорной комиссии в нарушение прав истца.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает возможным удовлетворить данное исковое требование.
В остальной части решение суда первой инстанции являет законным, обоснованным и оснований для его отмены или изменения по доводам жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
о п р е д е л и л а :
Решение Заднепровского районного суда г. Смоленска от 17 ноября 2010 года в части отказа Титенкову <данные изъяты> во взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от (дата) за апрель, май 2010 года, исключения данной комиссии из состава ежемесячных платежей, начиная с 01.10.2010 года отменить, и принять в этой части новое решение:
Взыскать с ОАО АКБ «<данные изъяты>» в пользу Титенкова <данные изъяты> комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № от (дата)
- за апрель 2010 года в сумме 2250 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 8% годовых, начиная с 12.05.2010 г., по день реального исполнения решения суда;
- за май 2010 года в сумме 2250 руб. с начислением на данную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 7,75% годовых, начиная с 09.06.2010 г., по день реального исполнения решения суда.
Обязать ОАО «<данные изъяты>» исключить комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы выданного кредита, составляющую 2250 руб., из ежемесячного платежа по кредитному договору № от (дата) , заключенному с Титенковым <данные изъяты>, начиная с 01.10.2010 года.
В остальной части решение суда оставить без изменения, а кассационную жалобу Титенкова <данные изъяты> без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: