Судья Даниленко А.А. Дело № 33 - 4700КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
15 сентября 2010 г. г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Елкановой И.А.
судей Соболевой И.В., Грибалевой М.Н.
при секретаре Бурловой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Соболевой И.В. дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Быба М.И. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительным в части кредитного договора по кассационной жалобе Быба М.И. на решение Волжского районного суда г. Саратова от 18 мая 2010 г., которым признан недействительным в силу ничтожности п. 1.5 кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г., расторгнут кредитный договор № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г., заключенный между закрытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Экспресс-Волга» и Быба М.И., с Быба М.И., Яхно О.И. и Шаад Е.В. солидарно взыскана в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации развития «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 января 2010 г. в размере 710 493 руб. 66 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 734 руб. 03 коп., всего 719 227 руб. 69 коп., проценты за пользование кредитом в размере 8,25 % годовых на сумму остатка основного долга, подлежащую изменению при внесении платежей в счет погашения основного долга, начиная с 31 января 2010 г. по дату вступления решения суда в законную силу, в удовлетворении остальной части исковых требований закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» и встречных исковых требований Быба М.И. отказано.
Заслушав доклад судьи, объяснения Быба М.И., поддержавшей доводы жалобы, объяснения Шаад Е.В., полагавшей доводы жалобы обоснованными, исследовав материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс-Волга» (далее ЗАО АКБ «Экспресс-Волга») обратилось в суд с иском к Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования обоснованы тем, что Быба М.И. не исполняются обязательства по кредитному договору № 9330-ГО, заключенному 22 декабря 2006 г. с ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», обеспеченному поручительством Яхно О.И., Шаад Е.В.
Истец просил расторгнуть кредитный договор № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г., взыскать с Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 1 124 213 руб. 48 коп., проценты по кредитному договору, исходя из суммы остатка основного долга по ставке 8,25 % годовых за период с 31 января 2010 г. и по день вступления решения суда в законную силу, комиссию за ведение счета в размере 8 5000 руб. в месяц за период с 31 декабря 2010 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 821 руб. 07 коп.
Быба М.И. обратилась в суд со встречным иском к ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, обосновав требования тем, что такое условие договора ничтожно, так как противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ.
Быба М.И. просила признать недействительным п. 1.5 кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г., возлагающий на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,85 % от суммы выданного кредита, применить последствия недействительности ничтожного условия договора, обязав ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» зачесть в счет погашения основного долга и процентов по нему необоснованно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 221 000 руб., признать недействительными исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г. и досрочном возврате всей суммы долга в размере 1 124 213 руб. 48 коп., в том числе в части возмещения задолженности по комиссии в сумме 93 5000 руб. и пени по просроченной комиссии в сумме 63 665 руб.
Рассмотрев заявленные исковые требования, суд постановил указанное выше решение.
В кассационной жалобе Быба М.И. просит решение суда изменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании недействительными исковых требований ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» о расторжении кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г. и досрочном возврате всей суммы долга. Автор жалоба указывает, что сумма уплаченной ею комиссии значительно превышает сумму просроченной задолженности по основному долгу, в связи с чем данная сумма должна пойти в зачет погашения задолженности по кредитному договору, что в свою очередь свидетельствует об отсутствии у банка оснований для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания кредитной задолженности.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст. 347 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.
Из материалов дела видно, что 22 декабря 2006 г. между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Быба М.И. был заключен кредитный договор № 9330-ГО, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб. на срок до 22 декабря 2016 г. с уплатой процентов в размере 8,25 % годовых л.д. 7-9).
Исполнение Быба М.И. обязательств по данному договору было обеспечено поручительством Яхно О.И. л.д. 13-14), Шаад Е.В. л.д. 16-17).
Как установлено судом, истец условия кредитного договора исполнил в полном объеме, тогда как ответчик Быба М.И. фактически отказалась от исполнения договора в одностороннем порядке, существенно нарушила условия договора, не исполняя обязательства по договору, и не погашая кредит в установленные договором сроки.
В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Сумма долга по состоянию на 31 января 2010 г. составляет 1 124 213 руб. 48 коп., из которых сумма основного долга – 846 790 руб. 94 коп., проценты – 57 426 руб. 09 коп., комиссия – 93 500 руб., пени по просроченному основному долгу – 22 275 руб. 82 коп., пени по просроченным процентам – 40 554 руб. 82 коп., пени по просроченной комиссии – 63 665 руб.
На основании ст. 363 Гражданского кодекса РФ, суд правильно пришел к выводу о том, что за неисполнение обязательства по кредитному договору Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. несут солидарную ответственность.
Вывод суда о наличии оснований для расторжения договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г. основан на правильном применении ст. 450 Гражданского кодекса РФ.
Правильно определив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд пришел к обоснованному выводу, что допущенные нарушения по исполнению обязательств по кредитному договору Быба М.И. являются недопустимыми и правомерно принял решение о расторжении кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г., заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Быба М.И., взыскании с Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. в солидарном порядке в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 января 2010 г. в размере 710 493 руб. 66 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 734 руб. 03 коп., а всего 719 227 руб. 69 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8,25 % годовых на сумму остатка основного долга, подлежащую изменению при внесении платежей в счет погашения основного долга, начиная с 31 января 2010 г. по дату вступления решения суда в законную силу.
Также на основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» пришел к правильному выводу о признании п. 1.5 кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г. недействительным в силу ничтожности, поскольку включение в договор условий об уплате комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, уплата комиссии за ведение ссудного счета является навязанной услугой банком заемщику.
Доводы кассационной жалобы о том, что у банка отсутствовали основания для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания кредитной задолженности, поскольку сумма уплаченной Быба М.И. комиссии значительно превышает сумму просроченной задолженности по основному долгу, в связи с чем данная сумма должна пойти в зачет погашения задолженности по кредитному договору, основаны на неправильном толковании условий договора и норм материального права.
В соответствии с п. 5.2 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством, а также в случае неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в настоящем договоре, однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на срок более 10 дней.
Судом первой инстанции установлено нарушение заемщиком срока уплаты очередной суммы кредита, процентов по нему.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в части расторжения кредитного договора № 9330-ГО от 22 декабря 2006 г. и досрочном взыскании всей суммы задолженности по данному договору.
Таким образом, нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела судом, не допущено.
Оснований для отмены решения суда, как о том ставится вопрос в кассационной жалобе и кассационном представлении, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст. 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Волжского районного суда г. Саратова от 18 мая 2010 г. по делу по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга» к Быба М.И., Яхно О.И., Шаад Е.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Быба М.И. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о признании недействительным в части кредитного договора – оставить без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи