Судья Языкеев С.Н. дело № 33 – 960
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
22 февраля 2011 года г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе
председательствующего Заболотной Л.Н.,
судей Кириной Л.А., Кривошеевой Н.А.,
при секретаре Строкиной А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Гизатуллиной Е.А., действующей в интересах Гарина И.В. на основании доверенности, на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 14 января 2011 года, которым в удовлетворении исковых требований Гарина И.В. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс – Волга» о признании недействительным условия кредитного договора № ________ от __.__.2008 года в части установления комиссии за пользование кредитом в размере 3600 руб. ежемесячно в составе платы за пользование кредитом, взыскании денежных средств в размере 118800 руб. отказано.
Заслушав доклад судьи Кириной Л.А., объяснения представителя Гарина И.В. по доверенности Караман Н.Л., поддержавшей жалобу, обсудив доводы кассационной жалобы и изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Гарин И.В. обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс – Волга» (далее по тексту - ЗАО АКБ «Экспресс – Волга») о признании недействительным условий кредитного договора № ___________ от __.__.2008 года в части установления комиссии за пользование кредитом в размере 3600 руб. ежемесячно в составе платы за пользование кредитом, о взыскании денежных средств в размере 118000 руб. по состоянию на 01.12.2010 года. Свои требования обосновал тем, что 30.01.2008 года на основании договора № __________ им был получен потребительский кредит в размере 300000 руб. сроком на 120 месяцев. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. В 2009 года им была допущена просрочка платежа, в связи с этим банком была предоставлена расшифровка платежа по кредиту, из которой следует, что платеж состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии. Данная комиссия составляет 3600 руб. Считает, что кредитный договор содержит условия, ущемляющие его права.
Рассмотрев заявленные требования, суд постановил указанное выше решение.
С решением не согласился Гарин И.В. В кассационной жалобе его представитель на основании доверенности Гизатуллина Е.А. ставит вопрос об отмене состоявшегося судебного решения и удовлетворении исковых требований Гарина И.В. Считает несоответствующим обстоятельствам дела вывод суда о том, что до истца была доведена достоверная информация о составе платы за пользование кредитом. Указывает, что информация о взимании комиссии за пользование кредитом от него была скрыта и данный факт стал ему известен лишь в процессе исполнения кредитного договора, что подтверждается копией распоряжения от 04.02.2009 года. Данный документ подтверждает, что банком взимается комиссия за пользование кредитом, однако суд первой инстанции дал неправильную оценку этому доказательству. Не дана оценка судом и объяснениям истца. Считает, что заключенный кредитный договор не содержит сведений о процентной ставке. Ответчик не смог раскрыть расчет эффективной процентной ставки, а указал лишь ее размер. Его действия направлены на сокрытие информации о взимании комиссии. Считает, что договор Гариным И.В. был заключен под влиянием обмана.
От представителя ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» поступили возражения на кассационную жалобу. Решение суда он считает законным и обоснованным, просит в удовлетворении жалобы отказать.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения в соответствии с требованиями ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что решение подлежит отмене по следующим основаниям.
Из материалов дела следует, что __.__.2008 г. между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Гариным И.В. заключен кредитный договор № __________, согласно которому ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предоставило Гарину И.В. на неотложные нужды 300000 руб. на срок 120 месяцев.
Исполнение обязательств Гарина И.В. обеспечено поручительством Г. (л.д. 11-15).
Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрена плата за пользование кредитом, которая указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора.
В соответствии с графиком платежей плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365+k*С, где R – 7,88 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату, t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k – 1,20 %, C – сумма выданного кредита.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Пунктом 2 ст. 855 ГК РФ предусмотрена очередность списания денежных средств при их недостаточности на счете для удовлетворения всех предъявленных требований.
В соответствии с п. 4.3 кредитного договора Банк вправе без согласия Заемщика производить погашение обязательств Заемщика в иной очередности по сравнению с предусмотренной договором (л.д. 11).
04.02.2009 г. Гарин И.В. обратился с заявлением на имя управляющего дополнительным офисом «Балаковский» ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» об изменении очередности платежей по кредитному договору № __________ от __.__.2008г. (л.д.110).
Распоряжением ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» от 04.02.2009 г., подписанным комиссией в составе управляющего ДО «Балаковский», заместителя управляющего ДО «Балаковский», начальника сектора кредитных операций физических лиц ДО «Балаковский», экономиста сектора сопровождения розничного кредитования ДО «Балаковский» заявление Гарина И.В. об изменении очередности платежей по кредитному договору № _______ от __.__.2008 г. удовлетворено.
Установлена следующая очередность погашения платежей: в первую очередь – в оплату просроченных процентов за пользование кредитом, процентов по просроченному долгу; во вторую очередь – в оплату просроченной комиссии за обслуживание долга; в третью очередь – в погашение просроченного основного долга; в четвертую очередь – в оплату пени за несвоевременную оплату комиссии за обслуживание долга; в пятую очередь – в оплату пени за просрочку погашения процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в оплату пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности (л.д. 111).
Из данного распоряжения следует, что ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» с Гарина И.В. взимается комиссия за обслуживание долга.
Графиком платежей, оформленным по форме Приложения 1 к договору, подтверждено, что в плату за пользование кредитом, предусмотренную п. 1.3 кредитного договора, включается комиссия за обслуживание долга, которая рассчитывается k*С, где k – 1,20 %, C – сумма выданного кредита и является частью формулы при расчете платы за пользование кредитом в месяц и составляет 3600 рублей (1.2% х 300000 рублей).
Из выписки по счету № 42301810400100387659 усматривается, что за период с 30.01.2008 по 31.12.2008 г. Гарин И.В. оплачивал комиссию по тарифному плану, погашая кредит в банке (л.д. 83-87).
Судебная коллегия считает представленные истцом доказательства соответствующими ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, а выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований не основанными на законе.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств кредитов в соответствии сзаключенными кредитными договорами.
Поскольку в плату за пользование кредитом, предусмотренную п. 1.3 кредитного договора № ____________ от __.__.2008 г., ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» включается комиссия за обслуживание долга, действия банка нельзя признать соответствующими закону.
Статья 168 ГК РФ предусматривает что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Следовательно, решение суда первой инстанции подлежит отмене как постановленное с нарушением норм материального права.
В связи с тем, что обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств, судебная коллегия полагает возможным принять по делу новое решение (абз. 4 ст. 361 РФ), которым удовлетворить требования Гарина И.В. о признании недействительным условия кредитного договора в части установления комиссии за пользование кредитом в размере 3600 руб. ежемесячно в составе платы за пользование кредитом, о взыскании денежных средств в размере 118800 руб.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что в пользу Гарина И.В. подлежит взысканию с ответчика уплаченная за пользование кредитом комиссия в размере 118800 рублей, подлежащий взысканию с ЗАО АКБ «Экспресс – Волга» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя составляет 59 400 руб.
С ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход федерального бюджета в размере 3576 руб. Размер исчислен в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193,199, 347, 361, 362, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Балаковского районного суда Саратовской области от 14 января 2011 года по иску Гарина И.В. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс – Волга» о признании недействительным условия кредитного договора № _________ от __.__.2008 года в части установления комиссии за пользование кредитом в размере 3600 руб. ежемесячно в составе платы за пользование кредитом, о взыскании денежных средств в размере 118800 руб. отменить.
Принять новое решение.
Признать недействительным условие договора № _________ от __.__.2008 года, заключенного между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «Экспресс – Волга» и Гариным И.В., в части установления комиссии за пользование кредитом в размере 3600 руб. ежемесячно в составе платы за пользование кредитом.
Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс – Волга» в пользу Гарина И.В. денежные средства в размере 118800 рублей (сто восемнадцать тысяч восемьсот рублей).
Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс – Волга» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу бюджета администрации Балаковского муниципального района Саратовской области в размере 59400 рублей (пятьдесят девять тысяч четыреста рублей).
Взыскать с закрытого акционерного общества коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс – Волга» госпошлину в доход государства в размере 3576 рублей (три тысячи пятьсот семьдесят шесть рублей).
Председательствующий
Судьи