Судья Егорова И.А. Дело № 33-1685
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
30 марта 2011 года г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Грибалевой М.Н.
судей Игнатьева А.В., Кириной Л.А.
при секретаре Бауковой Е.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер» (далее – СРООЗПП «Лидер»), в интересах Васина Г.И. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» (далее – ЗАО АКБ «Экспресс - Волга») о защите прав потребителей по кассационной жалобе ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» на решение Волжского районного суда г. Саратова от 28.01.2011 года.
Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., объяснения представителя СРООЗПП «Лидер» и Васина Г.И. Дерюгина Д.В., возражавшего против доводов кассационной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
установила:
СРООЗПП «Лидер» обратилась в суд с иском к ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» в интересах Васина Г.И. с учетом уточнения требований о защите прав потребителей. Просила суд признать пункты 1.6, 3.1.1, 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 6.1, 7.1 кредитного договора № от 20.06.2007 года ничтожными и недействительными, изменить содержание пунктов 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 7.1, 6.1, исключив условия оплаты комиссии за ведение ссудного счета, взысканть незаконно полученные по кредитному договору денежные средства за период с 12.07.2007 года по 06.11.2010 года в сумме 108 240 руб., проценты в сумме 14 469 руб. 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. Васин Г.И. заключил с ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» кредитный договор на сумму 480000 руб. на 7 лет. За указанный период времени Васин Г.И. выплатил банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме 108 240 руб. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указным выше иском.
Решением Волжского районного суда г. Саратова от 28.01.2011 года постановлено: признать п. 1.6 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора; признать п. 3.1.1 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части обязанности Заемщика погашать и оплачивать комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в сумме 2 640 руб.; признать пункты 2.4, 5.1, 6.1.4, 6.2, 6.2.2 и 6.1 на странице 6 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части начисления, списания со счета заемщика и обязанности заемщика оплачивать и погашать комиссии за ведение ссудного счета; признать п. 5.4 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части оплаты пени за несвоевременную оплату комиссии за ведение ссудного счета и оплаты комиссии за ведение ссудного счета; признать п. 7.1 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., недействительным в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора в части срока действия кредитного договора до момента получения Банком всех причитающихся ему комиссий; изменить пункты 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 7.1 и пункт 6.1 на странице 6 кредитного договора № от 20.06.2007 года, заключенного между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И., исключив условия оплаты комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности ничтожной сделки в части; взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» в пользу Васина Г.И. денежные средства в размере 97 680 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 891 руб. 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а всего 114 571 руб. 30 коп.; взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» в счет бюджета муниципального образования г. Саратова штраф в размере 28642 руб.; взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» в пользу СРООЗПП «Лидер» штраф в размере 28 642 руб.; взыскать с ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» в доход государства государственную пошлину в размере 3 591 руб. 40 коп.
В кассационной жалобе ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» ставит вопрос об отмене решения суда. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности. Судом необоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда. Полагает, что комиссия не является дополнительной услугой, за которую взимается плата, поэтому ими не нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, считает, что данная сделка является оспоримой.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда не находит оснований к отмене обжалуемого решения суда.
Из материалов дела следует, что 20.06.2007 года между ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» и Васиным Г.И. был заключен кредитный договор № по предоставлению кредита на неотложные нужды в размере 480000 руб. сроком на 84 месяца под 7,88 % годовых. Согласно п. 1.6 Васин Г.И. должен ежемесячно выплачивать ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,55% от суммы выданного кредита, что в силу п. 3.1.1 договора составляет 2640 руб. Согласно п. 2.4 договора проценты за пользование кредитом и комиссия за ведение ссудного счета начисляется со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно). Исходя из п. 3.1.1 Васин Г.И. должен погашать кредит и проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с 20.07.2007 года. При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика денежные средства в погашение кредита и оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа (п. 5.1 договора). Если средств не хватает, Банк производит погашение в установленной п.4.4 договора очередности. При досрочном погашении задолженности по договору в полном объеме сумма к погашению рассчитывается Банком и включает в себя погашение остатка основного долга, комиссию за ведение ссудного счета за месяц, штраф за досрочное погашение кредита согласно п. 6.1.4 и прочие проценты и пени, начисленные по условиям договора на оплату платежа. Согласно п. 6.2 договора, Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета в случаях, предусмотренных законодательством и договором, в том числе однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета на срок более 10 дней (п. 6.2.3), а также наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск не возврата кредита и не уплаты процентов, комиссий за ведение ссудного счета (п. 5.2.6). Согласно п. 6.1. договора в случае неисполнения заемщиком требований Банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета предусмотрена пеня в размере 0,5 % от суммы задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета за каждый день просрочки. В силу п. 7.1 договора срок действия данного договора установлен со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов, комиссий и неустоек (пени).
Исходя из ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Удовлетворяя заявленные истцом требования в части, суд первой инстанции исходил из того, что указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ и взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем пункты 1.6, 3.1.1, 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 7.1, и 6.1 на странице 6 кредитного договора № от 20.06.2007 года являются недействительными в силу ничтожности с момента заключения кредитного договора. По указанным основаниям судом изменены условия п.п. 2.4, 5.1, 5.4, 6.1.4, 6.2, 6.2.2, 7.1 и пункт 6.1 на странице 6 кредитного договора № от 20.06.2007 года.
В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из положений п. 1 ст. 314 указанного Закона, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Таким образом, суд первой инстанции при разрешении спора по существу пришел к обоснованному выводу о том, что требования о взыскании убытков подлежат удовлетворению в пределах срока исковой давности, который исчисляется с 29.11.2007 года, так как за защитой нарушенных прав Васин Г.И. обратился 29.11.2010 года.
Ссылка в кассационной жалобе в указанной части признается судом кассационной инстанции несостоятельной в силу выше изложенного.
Доводы кассационной жалобы заявителя о том, что судом необоснованно взысканы проценты и компенсация морального вреда, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, а именно положений ст. 395 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Оснований, предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, для отмены решения суда в кассационном порядке не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 193, 199, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
определила:
решение Волжского районного суда г. Саратова от 28.01.2011 года по делу по иску Саратовской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Лидер», в интересах Васина Г.И. к закрытому акционерному обществу коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о защите прав потребителей оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи