33-1674/11 от 29.03.2011 г.

Судья Шушпанова О.В. Дело № 33-1674КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 марта 2011 год г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Суворовой Е.Н.,

судей Заболотной Л.Н. и Пашенько С.Б.,

при секретаре Павловой Ю.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Чумадину В.А., Кривинченко А.В., Тюбину А.Е., Соколовой Н.Н., Чумадиной Л.М., Чумадиной Л.М., Капрановой О.И., Чумадину С.А. о взыскании долга по кредитным договорам, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному Чумадина В.А. к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным кредитного договора № 165-К от 6.12.2007 года в части пунктов 1.4, 1.5, кредитных договоров № 268-К от 8.04.2008 года и № 462-К от 7.10.2008 года в части пунктов 1.4, взыскании неосновательного обогащения и производстве зачета встречных требований, встречному иску Капрановой Ольги Ивановны к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании договора поручительства прекращенным по кассационной жалобе Капрановой Ольги Ивановны на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 29 ноября 2010 года.

Заслушав доклад судьи Заболотной Л.Н., выслушав объяснения представителя Капрановой О.И.- адвоката Борисовой Т.Л., действующей на основании ордера № 72974 от 18.03.2011 г., поддержавшей доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда

установила:

Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее - ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») обратилось в суд основными и уточненными в ходе рассмотрения дела исковыми требованиями к Чумадину В.А., Кривинченко А.В., Тюбину А.Е., Соколовой Н.Н., Чумадиной Л.В., Чумадиной Л.М., Капрановой О.И., Чумадину С.А. о взыскании долга по кредитным договорам, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования тем, что в соответствии с п. 1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческого Банка «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от 8.04.2009 г. № 2009-04-08, наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от 17.08.2010 г. № 15 тип акционерного общества и наименование Банка изменены на открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. 6 декабря 2007 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) (далее - КБ «РБР» (ЗАО)) и Чумадиным В.А. был заключен кредитный договор № №, по которому ему выдан кредит в сумме 50 000 рублей под 8,25% годовых, сроком до 6.12.2014 года. Согласно п. 3.1.1. заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 6 числа каждого месяца, начиная с мая 2008 года (согласно дополнительного соглашения № 1 от 18.04.2008 года к кредитному договору № № от 6.12.2007г.) в сумме не менее 1 286,00 рубля. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1., Заемщик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. Заемщик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета, Заемщик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Банком обязательства по данному кредитному договору исполнены, однако Чумадин В.А. условия договора нарушает, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с 6.10.2009 г., на уведомление о необходимости погашения задолженности не реагирует. По состоянию на 29.04.2010 года его задолженность по кредитному договору № № от 6.12.2007 года составляет 49 333,13 руб., в том числе:

-основной долг 38 242,05 руб.,

-проценты за пользование кредитом 2 022,64 руб.,

-комиссия за ведение ссудного счета 4 000,00 руб.,

-пени 5 068,44 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. по кредитному договору № 165-К от 6.12.2007 г. между Кривиченко А.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства физического лица № № от 6.12.2007 г., согласно которому поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с Чумадиным В.А. за исполнение всех его обязательств по кредитному договору № от 6.12.2007 года, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Согласно требованию № 21-2/199 от 16.03.2009 г., направленному КБ «РБР» (ЗАО) Кривиченко А.В., он был уведомлен о том, что в срок до 6.04.2009 г. должна быть погашена задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 6.12.2007 г., однако данное требование им не исполнено.

В связи с этим банк просит взыскать с Чумадина В.А. и Кривиченко А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № № от 6.12.2007 г. по состоянию на 29.04.2010 г. в размере 49 333,13 руб., из них:

-основной долг 38 242,05 руб.,

-проценты за пользование кредитом 2 022,64 руб.,

-комиссия за ведение ссудного счета 4 000,00 руб.,

-пени 5 068,44 руб.;

Взыскать с Чумадина В.А. и Кривинченко А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному Договору № № от 6.12.2007 г., исходя из суммы основного долга 38 242,05 руб. по ставке - 8,25% годовых за период с 30 апреля 2010 года и по день фактического исполнения обязательств.

Взыскать с Чумадина В.А. и Кривиченко А.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 749,66 рублей.

8.04.2008 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиным В.А. был заключен кредитный договор № №, согласно которому ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 170 000 рублей, под 19% годовых на срок до 8.04.2013 г.

Согласно п. 3.1.1. заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца, начиная с мая 2008 года в сумме не менее 4 410,00 рублей.

В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1. Заемщик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки и в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1. Заемщик обязался уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банком обязательства по данному кредитному договору исполнены, однако Чумадин В.А. условия договора нарушает, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с 11.01.2010 г., на уведомление о необходимости погашения задолженности не реагирует.

По состоянию на 29.04.2010 г. задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 8.04.2008 г. составляет 148 248,28 руб., в том числе:

- основной долг -130 553,47 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 9 498,51 руб.,

- пени - 8 196,30 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договоры № № от 8.04.2008 г. были заключены договоры поручительства :

- № 268-К/П1 от 8.04.2008 г. между Тюбиным А.Е. и КБ «РБР» (ЗАО);

- № 268-К/П2 от 8.04.2008 г. между Соколовой Н.Н. и КБ «РБР» (ЗАО);

- № 268-К/П3 от 8.04.2008 г. между Чумадиной Л.В. и КБ «РБР» (ЗАО).

Согласно п.п.1.1, 3.1., 3.2. указанных договоров поручительств, поручители Тюбин А.Е., Соколова Н.Н. и Чумадина Л.В. обязались отвечать перед Банком солидарно с Чумадиным В.А. за исполнение всех его обязательств по Кредитному договору № № от 8.04.2008 г., в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Однако требования банка о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору № № от 8.04.2008 г., поручителями также не исполнены.

В связи с этим банк просит взыскать с Чумадина В.А., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н. и Чумадиной Л.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № № от 8.04.2008 г. по состоянию на 29.04.2010 г. в размере 148 248,28 руб., из них:

- основной долг -130 553,47 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 9 498,51 руб.,

- пени - 8 196,30 руб.

Взыскать с Чумадина В.А., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н. и Чумадиной Л.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по Кредитному Договору № № от 8.04.2008 г., исходя из суммы основного долга 130 553,47 руб. по ставке - 19% годовых за период с 30.04.2010 г. и по день фактического исполнения обязательств.

7.10.2008 г. между КБ РБР (ЗАО) и Чумадиным В.А. был заключен кредитный договор № 462-К, и дополнительное соглашение № 1 к нему, согласно которым 30.10.2008 г. Чумадину В.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 370 000 рублей под 19% годовых сроком погашения до 30.10.2015 года.

Согласно п. 3.1.1. заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 30 числа каждого месяца, начиная с ноября 2008 года в сумме не менее 7995 рублей.

Банком обязательства по данному кредитному договору исполнены, однако Чумадин В.А. условия договора нарушает, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает с 30.09.2009 г., на уведомление о необходимости погашения задолженности не реагирует.

По состоянию на 29.04.2010 года задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. составляет 415 749,20 руб., в том числе:

-основной долг 347 169,18 руб.,

- проценты за пользование кредитом 39 579,25 руб.,

- пени 29 000,77 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» ( ЗАО) были заключены договоры поручительства физических лиц :

- № 462-К/П1 от 7.10.2008 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиной Л.М. с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.10.2008 г.;

- № 462-К/П2 от 7.10.2008 г. между КБ «РБР» ( ЗАО) и Капрановой О.И. с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.10.2008 г.

Согласно п.п.1.1, 3.1., 3.2. договоров поручительства Чумадина Л.М. и Капранова О.И. обязались отвечать перед Банком солидарно с Чумадиным В.А. за исполнением им всех обязательств по Кредитному договору № № от 7.10.2008 г., в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

Однако требования банка о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. поручителями также не исполнены.

Также в обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» ( ЗАО) по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. заключены :

- договор залога имущества № № 7.10.2008 г. между Чумадиным С.А. и КБ «РБР» (ЗАО) с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.07.2008 г., согласно которым Чумадин С.А. передал в залог банку принадлежащий ему на праве собственности легковой автомобиль <данные изъяты>, 1999 года выпуска, идентификационный номер №, модель №, № двигателя №, кузов № №, рабочий объем двигателя 1499 куб.см, цвет: серебристый серо- зеленый, ПТС серии №, начальной продажной стоимостью 46000 руб.;

- договор ипотеки от 7.10.2008 г. между Чумадиным В.А. и КБ «РБР» (ЗАО) с дополнительным соглашением к нему № 1 от 30.10.2008 г., предметом которых является принадлежащая ему на праве собственности жилая комната № № общей площадью 18,8 кв. м, расположенная на 2-ом этаже по адресу: <адрес>, кадастровый номер № начальной продажной стоимостью 330 000 рублей.

В связи с неисполнением Чумадиным В.А. обязательств, возникших из кредитного договора № № от 7.10.2008 г., истец обратился в суд и просит по данному договору: взыскать с Чумадина В.А., Чумадиной Л.М. и Капрановой О.И. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.04.2010 г. в размере 415 749,20 руб., из них:

-основной долг 347 169,18 руб.,

- проценты за пользование кредитом 39 579,25 руб.,

- пени 29 000,77 руб.

Взыскать с Чумадина В.А., Чумадиной Л.М. и Капрановой О.И. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору, исходя из суммы основного долга 347 169,18 руб. по ставке - 19% годовых за период с 30.04.2010 г. и по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное по договору залога имущество, принадлежащее на праве собственности Чумадину С.А., а именно: легковой автомобиль <данные изъяты>, 1999 года выпуска, идентификационный номер №, ПТС серии №, установив начальную продажную цену в размере 46 000 руб. Обратить взыскание на заложенное по договору ипотеки от 7.10.2008 г. недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Чумадину В.А., а именно: комнату: назначение - жилое, площадь - общая 18,8 (восемнадцать целых восемь десятых) кв. м, этаж - 2, расположенная по адресу: <адрес> установив начальную продажную цену в размере 330 000 руб.

Взыскать с Чумадина В.А., Чумадиной Л.М. и Капрановой О.И. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк ОТКРЫТИЕ», в лице Филиала «Саратовский» ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 346,66 рублей.

Не согласившись с предъявленным иском, Чумадин В.А. предъявил к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» встречные исковые требования, сославшись на то, что 6.12.2007 г. между ним и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор № №, предметом которого являлось предоставление ему кредита на неотложные нужды в сумме 50000 рублей. Пунктом 1.3 договора процентная ставка за пользование кредитом была установлена в размере 8,25% годовых. Однако помимо суммы основного долга и суммы процентов Банк обязал его оплатить единовременный платеж (комиссию) наличными денежными средствами в размере 300 рублей за открытие ссудного счета (пункт 1.5) и оплачивать ежемесячную комиссию в размере 1% от суммы кредита, что составило 500 рублей (пункт 1.4), которые он оплачивал. 8.04.2008 г. между ним и Банком был заключен второй кредитный договор № № на неотложные нужды в сумме 170000,00 рублей под 19% годовых. Пункт 1.4 данного договора предусмотрена отплата за открытие ссудного счета в размере 4250,00 руб., которые были им внесены. 7.10.2008 г. между ним и Банком заключен третий кредитный договор № № с обеспечением залога (ипотеки) жилого помещения и автомобиля под 19% годовых, предметом которого являлось предоставление ему кредита на неотложные нужды в сумме 460000,00 рублей. 30.10.2008 г. к данному кредитному договору было заключено дополнительное соглашение №, по которому :

- п.1. Банк предоставляет ему кредит в сумме 370000,00 рублей 00 копеек (ред. пункта 1.1 кредитного договора № № от 7.10.2008 г.).

-пункт 3. (ред. Пункт 1.4. за выдачу кредита Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (комиссию) в размере 9250-00 (Девять тысяч пятьсот рублей 00 копеек), которые им также внесены.

27.10.2010 г. из средств массовой информации ему стало известно, что включение в договор обязательств по уплате заемщиком различных комиссий, в том числе и за открытие и ведение ссудного счета, является незаконным в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит признать недействительными условия Кредитного договора № 165-К от 6.12.2007 г. в части пунктов 1.4, 1.5; признать недействительными условия Кредитного договора № № от 8.04.2008 г. в части пункта 1.4; признать недействительными условия Кредитного договора № 462-К в части пункта 1.4. (ред. Пункт 1.4. в пункте 3. дополнительного соглашения № 1 от 30.10.2008 г.); взыскать в его пользу с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» как неосновательное обогащение, полученные банком по кредитным договорам :

- № от 6.12.2007 г. - 11 317, 36 руб.;

- № № от 8.04.2008 г. - 4250 руб.,

- № № от 7.10.2008 г - 9 250 руб.

и произвести зачет взысканных сумм в счет погашения долга по указанным кредитным договорам.

Ответчик Капранова О.И. также обратилась со встречными исковыми требованиями к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», обосновав их тем, что 7 октября 2008 г. между ней и банком был заключен договор поручительства № №, и 30 октября 2008 года - дополнительное соглашение № 1 к нему. По договору поручительства она приняла на себя обязательства отвечать солидарно с заемщиком Чумадиным В.А. перед Банком за исполнение Чумадиным В.А. его обязательств по кредитному договору № № 7.10.2008 г. в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных Договором поручительства. Основные обязательства по Кредитному договору были указаны в п. 3 Договора поручительства: возврат кредита в размере 460 000, 00 рублей в сроки, указанные в кредитном договоре, уплата процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 19% годовых, уплата пени в размере 0,5% за просрочку погашения процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременное погашение кредитной задолженности в порядке и сроки, предусмотренные Кредитным договором, в том числе: в случае несвоевременного возврата суммы кредита - в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов - в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга.

По условиям дополнительного соглашения в договор поручительства были внесены изменения в части суммы кредита, она была уменьшена до 370 000рублей. При подписании Договора поручительства её ознакомили с условиями Кредитного договора. При подписании Договора поручительства она исходила из следующих сведений, предоставленных ответчиком и третьим лицом, а именно: у Заемщика имеется один кредитный договор и безупречная кредитная история; в обеспечение обязательств Заемщика по Кредитному договору будет также составлен договор залога автотранспортного средства и договор залога квартиры Заемщика, наличие еще одного поручителя. При получении искового заявления ответчика о взыскании с Чумадина В.А., Кривиченко А.В., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н., Чумадиной Л.В., Чумадиной Л.М., Капрановой О.И., Чумадина С.А. сумм задолженности по кредитным договорам ей стало известно, что ответчик в одностороннем порядке, без письменного с ней согласования, стал при поступлении денежных средств от Заемщика производить погашение задолженности в первую очередь по иным кредитным договорам, о наличии которых ей было неизвестно. Согласно искового заявления банка и приложенных расчетов следует, что с Чумадина В.А. и всех поручителей ответчик пытается взыскать в солидарном порядке денежные средства, однако расчеты, приложенные к исковому заявлению, однозначно указывают на то, что денежные средства, направленные заемщиком в счет погашения кредитного договора № № без ее ведома шли в счет погашения задолженности по другим кредитным договорам. На совершение таких действий она своего согласия банку не давала. В данном случае считает, что действия банка, выразившиеся в одностороннем изменении основного обязательства в части распределения сумм, поступивших от Чумадина В.А., без ее согласия, привели к неблагоприятным последствиям, а именно ко взысканию с нее в солидарном порядке сумм, неоговоренных ни кредитным договором, ни договором поручительства. В период с 7 октября 2008 г. по настоящее время никаких письменных документов, подтверждающих ее согласие на изменение Кредитного договора № № в части взыскания и распределения сумм, поступающих от заемщика Чумадина В.А, она не оформляла и не подписывала. Поэтому считает, что результат одностороннего изменения со стороны Банка порядка исполнения кредитного договора с Заемщиком без ее согласия привел к неблагоприятным последствиям для нее, как поручителя, и просит в связи с этим признать Договор поручительства № № от 7.10.2008 г., заключенный между Коммерческим банком «Русский Банк Развития» (ЗАО) и нею - Капрановой О.И., прекращенным.

Решением Октябрьского районного суда г. Саратова от 29 ноября 2010 года постановлено: встречные исковые требования Чумадина В.А. удовлетворить.

Признать недействительными кредитные договоры, заключенные между Чумадиным В.А. и Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое акционерное общество):

-№ № от 6 декабря 2007 г. в части пунктов 1.4 и 1.5.,

-№ № от 8 апреля 2008 г. в части пункта 1.4,

-№ № от 7 октября 2008 г. в части пункта 1.4.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» в пользу Чумадина В.А. неосновательное обогащение, полученное банком по кредитным договорам :

-№ № от 6 декабря 2007 г. в сумме 11 467 рублей 36 копеек,

-№ № от 8 апреля 2008 г. в сумме 4 250 рублей

-№ № от 7 октября 2008 г. в сумме 9250 рублей, и произвести зачет указанных сумм в счет погашения задолженности Чумадина В.А. по указанным кредитным договорам.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» штраф в доход муниципального образования «Город Саратов» в сумме 15 463 рублей 68 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Капрановой О.И. отказать.

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» удовлетворить частично.

Взыскать с Чумадина В.А. и Кривченко А.В. солидарно в открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» с учетом произведенного зачета встречных требований задолженность по кредитному договору № № от 6.12.2007 г. по состоянию на 29 апреля 2010 г. в сумме 31 905 рублей 77 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А. и Кривченко А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № № от 6.12.2007 г., начиная с 30 апреля 2010 г., от суммы основного долга 31 905 рублей 77 копеек из расчета 8, 25% годовых по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Чумадина В.А. и Кривченко А.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 749 рублей 66 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н. и Чумадиной Л.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» с учетом произведенного зачета встречных требований задолженность по кредитному договору № 268-К от 8.04.2008 г. по состоянию на в сумме 143 998 рублей 28 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н. и Чумадиной Л.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № № от 8.04.2008 г., начиная с 30 апреля 2010 г., от суммы основного долга 130 553 рублей 47 копеек из расчета 19% годовых по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Чумадина В.А., Тюбина А.Е., Соколовой Н.Н. и Чумадиной Л.В. в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 239 рублей 99 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А., Капрановой О.И. и Чумадиной Л.М. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» с учетом произведенного зачета встречных требований задолженность по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. по состоянию на 29 апреля 2010 г. в сумме 406 499 рублей 20 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А., Капрановой О.И. и Чумадиной Л.М. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты по кредитному договору № 462-К от 7.10.2008 г., начиная с 30.04.2010 г., от суммы основного долга 347 169 рублей 18 копеек из расчета 19% годовых по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Чумадина В.А., Капрановой О.И. и Чумадиной Л.М. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 264 рублей 99 копеек.

Обратить взыскание задолженности по кредитному договору № 462-К от 7.10.2008 г. на принадлежащий Чумадину С.А. легковой автомобиль <данные изъяты> 1999 года выпуска, идентификационный номер №, № двигателя №, кузов № № рабочий объем двигателя 1499 куб.см, цвет: серебристый серо- зеленый, ПТС серии №, установив начальную продажную цену в размере 46 000 руб..

Обратить взыскание по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. на принадлежащую Чумадину В.А. комнату, назначение жилое, площадь общая 18,8 (восемнадцать целых восемь десятых) кв. м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер № №, установив начальную продажную цену в размере 330 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» госпошлину в доход государства в сумме 1228 рублей 73 копейки.

Взыскать с Кривченко А.В. госпошлину в доход государства в сумме 203 рублей 75 копеек.

Взыскать с Тюбина А.Е. госпошлину в доход государства в сумме 460 рублей.

Взыскать с Соколовой Н.Н. госпошлину в доход государства в сумме 459 рублей 99 копеек.

Взыскать с Чумадиной Л.В. госпошлину в доход государства в сумме 459 рублей 99 копеек.

Взыскать Чумадина С.А. госпошлину в доход государства в сумме 2553 рублей 16 копеек.

Взыскать с Чумадина В.А. госпошлину в доход государства в сумме 3 162 рублей 93 копеек.

Не согласившись с указанным решением, Капранова О.И. обратилась с кассационной жалобой, по доводам которой просила решение суда отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции. В обоснование своего несогласия с вынесенным судом решением указывает, что не подписывала дополнительное соглашение к кредитному договору № № от 7.10.2008 г., не была ознакомлена с его условиями, а также не давала согласия на произвольное изменение банком условий, касающихся срока погашения кредита. Кроме того, автор жалобы ссылается на то, что суд не дал оценки представленным Капрановой О.И. распискам, свидетельствующим о передаче Чумадину В.А. денежных средств именно для погашения задолженности по кредитному договору Более того, как указано в жалобе, Капранова О.И. не знала о существовании неисполненных обязательств Чумадина В.А. по другим кредитным договорам, что является существенным изменением обстоятельств, при которых был заключен кредитный договор, которое увеличило объем её ответственности.

ОАО Банка «Открытие» постановленное судом решение не обжалует.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 347 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 6.12.2007 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиным В.А. заключен кредитный договор № №, по которому последнему выдан кредит в сумме 50 000 рублей под 8,25% годовых, сроком до 6.12.2014 г.

18 апреля 2008 г. между Банком к Чумадиным В.А. было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № от 6.12.2007 г., согласно которому, была изменена редакция пунктов 2.2 и 3.1.1. указанного кредитного договора в отношении способа уплаты комиссии за открытие ссудного счета и начала срока погашения кредита.

Судом достоверно установлено, что ответчик Чумадин В.А. не исполняет условия указанного выше кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность 49 333,13 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» (ЗАО) по указанному кредитному договору между Кривинченко А.В. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства физического лица № № от 6.12.2007 г.

Заключив кредитный договор, заемщик Чумадин В.А.и поручитель Кривинченко А.В. согласились с условиями договора, в том числе с установленной п. 3.1.1 и 4.3 кредитного договора ответственностью за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов (уплата штрафа и пени).

Судом также установлено, что между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиным В.А. был заключен кредитный договор № 268-К, согласно которому ему был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 170 000 рублей, под 19% годовых на срок до 8.04.2013 г., что подтверждается мемориальным ордером № № от 8.04.2013 г.

Согласно расчету Банка на 29.04.200 г. задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 8.04.2008 г. составляет 148 248,28 руб., в том числе: основной долг -130 553,47 руб., проценты за пользование кредитом - 9 498,51 руб., пени - 8 196,30 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» (ЗАО) по кредитному договору № 268-К от 8.04.2008 г. были заключены договоры поручительства:

- № № от 8.04.2008 г. между Тюбиным А.Е. и КБ «РБР» (ЗАО);

- № № от 8.04.2008 г. между Соколовой Н.Н. и КБ «РБР» (ЗАО);

- № № от 8.04.2008 г. между Чумадиной Л.В. и КБ «РБР» (ЗАО).

Поручители Тюбин А.Е., Соколова Н.Н., Чумадина Л.В. согласились с условиями заключенного кредитного договора были уведомлены о том, что в срок соответственно до 06.04.2009 г., 31.03.2009 г. и 6.04.2009 г. должна быть погашена задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 08.04.2008 г., однако данные требования ими не исполнены.

Из материалов дела усматривается, что 7 октября 2008 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиным В.А. был заключен очередной кредитный договор № 462-К на предоставление ему кредита на неотложные нужды в сумме 460 000 рублей, под 19% годовых сроком погашения до 07.10.2015 г.

30 октября 2008 года между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиным В.А. подписано дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № № от 07.10.2008 г.

Как пояснили представитель банка и Чумадин В.А. в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции, подписание данного дополнительного соглашения было связано с задержкой банком выдачи кредита и уменьшением его суммы.

Согласно дополнительному соглашению № 1 от 30.10.2008 г. к кредитному договору № № от 07.10.2008 г., фактически кредит на неотложные нужды Чумадиным В.А. получен 30.10.2008 г. в сумме 370 000 рублей под 19% годовых сроком погашения до 30.10.2015 г.

Кроме того, данным дополнительным соглашением были изложены в другой редакции пункты 1.4 и 3.1.1. кредитного договора № № от 7.10.2008 г., согласно которым Чумадин В.А. обязался: п.1.4. - за выдачу кредита уплатить Банку единовременный платеж (комиссию) в размере 9250 рублей до выдачи кредита наличными денежными средствами либо путем безакцептного списания указанной суммы со счета Заемщика, указанного в п.2.1 договора; п. 3.1.1. - погашать кредит, проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее 20 числа каждого месяца, начиная с ноября 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 7995 рублей;

Пунктом 6 указанного выше дополнительного соглашения предусмотрено, что во всем остальном стороны руководствуются кредитным договором № № от 07.10.2008 г.

Согласно расчету Банка на 29.04.2010 г. задолженность Чумадина В.А. по кредитному договору № № от 07.10.2008 г. составляет 415 749,20 руб., в том числе:

-основной долг 347 169,18 руб.,

- проценты за пользование кредитом 39 579,25 руб.,

- пени 29 000,77 руб.

В обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» (ЗАО) по кредитному договору № 462-К от 07.10.2008 г. были заключены договоры поручительства физических лиц :

- № № от 7.10.2008 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Чумадиной Л.М. с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.10.2008 г.;

- № № от 7.10.2008 г. между КБ «РБР» (ЗАО) и Капрановой О.И. с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.10.2008 г.

Согласно условиям дополнительных соглашений № 1 к договорам поручительства физических лиц № № и № № от 07.10.2008 г. уточнены условия ответственности сторон по договорам (пп. 3.1, 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3, 3.1.4 кредитного договора).

Также в обеспечение исполнения обязательств Чумадина В.А. перед КБ «РБР» (ЗАО) по кредитному договору № № от 07.10.2008 г. заключены:

- договор залога имущества № № от 7.10.2008 г. между Чумадиным С.А., с согласия его супруги Чумадиной Л.В., и КБ «РБР» (ЗАО) с дополнительным соглашением № 1 к нему от 30.07.2008 г., согласно которым Чумадин С.А. передал в залог банку принадлежащий ему на праве собственности легковой автомобиль <данные изъяты>, 1999 г.в., ПТС серии №;

- договор ипотеки от 07.10.2008г. между Чумадиным В.А., с согласия его супруги Чумадиной Л.М., и КБ «РБР» (ЗАО) с дополнительным соглашением к нему № 1 от 30.10.2008 г., предметом которых является принадлежащая ему на праве собственности жилая комната № №, общей площадью 18,8 кв. м, расположенная на 2-ом этаже по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Договор ипотеки зарегистрирован в установленном законом порядке.

Факт нарушения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредитов, полученных в КБ «РБР» (ЗАО) по кредитным договорам № № от 6.12.2007 г., № № от 8.04.2008 г. и № №К от 7.10.2008 г., Чумадиным В.А. в ходе рассмотрения дела не оспаривался, а также подтверждается имеющимися в материалах дела и исследованных судом выпиской по лицевому счету Чумадина В.А. и подлинными расходными кассовыми ордерами, представленными на обозрение Чумадиным В.А.

При изложенных обстоятельствах, руководствуясь ст. 309, 310, 363, 421, 809, 811, 819-822 ГК РФ, вывод суда о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по указанным выше кредитным договорам, включая проценты по договорам, а также пени за просрочку уплаты процентов по договорам и пени за просрочку уплаты кредитов соответствует условиям заключенных кредитных договоров и нормам материального права.

Кроме того, в силу ст.334 -337, 348-350 ГК РФ, а также ст.3, 4, 50, 51 Федерального закона от 16.07.2003 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд правомерно, при наличии всех необходимых оснований, обратил взыскание на заложенное имущество Чумадина В.А. – автомобиль <данные изъяты>, 1999 г.в. и жилое помещение - комнату № №, расположенную по адресу: <адрес>

Судом первой инстанции также установлено, что Чумадиным В.А. уплачены банку следующие денежные средства :

- 300,00 рублей за открытие ссудного счета, согласно п.1.5 кредитного договора № № от 6.12.2007 г.,

- 11 167,36 рублей - за ведение ссудного счета, согласно п.1.4 кредитного договора № № от 6.12.2007 г., всего по данному договору 11 467,36 руб.,

- 4 250 рублей - за открытие ссудного счета, согласно п.1.4 кредитного договора № № от 8.04.2008 г.,

- 9 250 рублей - единовременный платеж за выдачу кредита, согласно п.1.4 кредитного договора № № от 7.10.2008 г. в редакции дополнительного соглашения № 1 к нему от 30.10.2008 г., а также в расчет задолженности по кредитному договору банком включены 4000 рублей - за ведение ссудного счета и 1960 рублей пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, согласно п.1.4 кредитного договора № № от 30.10.2008 г., что подтверждается представленными Чумадиным В.А. приходными кассовыми ордерами, выпиской по его лицевому счету, расчетом задолженности по кредитному договору № № от 6.12.2007 г.

С учетом требований ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О «введении в действие ч.2 ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), суд пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требования гражданского законодательства.

Согласно ст.167, 168 ГК суд пришел к правильному выводу, что взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно и удовлетворил заявленные Чумадиным В.А. требования, исключив суммы за ведение ссудного счета из расчета задолженности по кредитному договору.

Поскольку требования ОАО Банка «Открытие» к Чумадину В.А. о взыскании задолженностей по кредитным договорам и требования Чумадина В.А. к ОАО Банка «Открытие» о взыскании неосновательного обогащения носят однородный характер, судебная коллегия признает правильным удовлетворение судом требования Чумадина В.А. о зачете данных требований (ст.410 ГК РФ).

Является несостоятельным довод кассационной жалобы Капрановой О.И. о том, что последняя не была ознакомлена с приложением к кредитному договору № № от 7.10.2008 г., которое устанавливает график внесения платежей Чумадина В.А. по нему, содержащий смещения некоторых платежей на более позднюю дату, чем предусмотрено условиями кредитного договора (не позднее 30 числа каждого месяца), за счет чего, по мнению Каправновой О.И., увеличивается размер начисленных процентов за пользование кредитом, увеличивается объем ответственности и ухудшается ее положение как поручителя.

Как указано выше, поручитель Капранова О.И. была ознакомлена с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись на каждой станице данного кредитного договора, в том числе с его условиями, определяющими порядок списания со счета заемщика денежных средств в счет исполнения обязательств по нескольким кредитным договорам, и обязалась исполнять условия данного договора. Кроме того, ею было подписано дополнительное соглашение к договору поручительства № № от 7.10.2008 г., которое уточняло объем ее ответственности: возврат кредита в сумме 370 000 рублей, процентов по нему, а также - оплата штрафных санкций, судебных и иных издержек, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора.

Судом первой инстанции достоверно установлено, после подписания договора поручительства и дополнительного соглашения к нему каких-либо изменений в кредитный договор № № от 7.10.2008 г. его сторонами не вносилось, в связи с чем объем обеспеченного поручительством Капрановой О.И. обязательства по данному кредитному договору не изменялся, и объем ее ответственности как поручителя по данному договору не увеличивался, поэтому оснований для прекращения поручительства по основаниям предусмотренным ч.1 ст.367 ГК РФ, судебная коллегия также не усматривает.

Само по себе изменение графика погашения заемщиком платежей по договору не исключает обязанности поручителя отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств, а наличие указанного обстоятельства не освобождает поручителя от гражданско-правовой ответственности. Более того, возможность внесения платежей в более поздний срок, как предусмотрено указанным графиком, наоборот не увеличивает объем ответственности Чумадина В.А. и Капрановой О.И., а освобождает от начисления за просрочку очередного платежа штрафных санкций.

Не является основанием к отмене решения довод жалобы о том, что суд при рассмотрении дела не принял во внимание представленные Капрановой О.И. долговые расписки Чумадина В.А..

Как следует из данных расписок они не подтверждают факта внесения Чумадиным В.А. платежей в счет погашения долга по кредитным договорам заемными у Капрановой О.И. денежными средствами. Доказательств погашения долга самой Каправновой О.И. по кредитному договору № № от 7.10.2008 г. полностью или в части, последней суду не представлено. Кроме того, наличие задолженностей по указанным кредитным договорам заемщиком Чумадиным В.А. не оспаривалось.

Иные доводы кассационной жалобы аналогичны доводам, изложенным в обоснование встречного иска Капрановой О.И., судом им дана надлежащая правовая оценка. Данные доводы представляют собой неправильное толкование автором жалобы норм материального права и не могут повлиять на правильность вынесенного судом решения.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований предусмотренных ст. 362 ГПК РФ, для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.193, 199, 360, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 29 ноября 2010 года по делу по иску открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» к Чумадину В.А., Кривинченко А.В., Тюбину А.Е., Соколовой Н.Н., Чумадиной Л.М., Чумадиной Л.М., Капрановой О.И., Чумадину С.А. о взыскании долга по кредитным договорам, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному Чумадина В.А. к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным кредитного договора № 165-К от 6.12.2007 года в части пунктов 1.4, 1.5, кредитных договоров № 268-К от 8.04.2008 года и № № от 7.10.2008 года в части пунктов 1.4, взыскании неосновательного обогащения и производстве зачета встречных требований, встречному иску Капрановой Ольги И к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании договора поручительства прекращенным оставить без изменения, а кассационную жалобу Капрановой О.И. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: