Судья Шамаилова О.В. Дело № 33-2479
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
11 мая 2011 года г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Елкановой И.А.
судей Грибалевой М.Н., Кривошеевой Н.А.
при секретаре Строкиной А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Мирошина А.К. к открытому акционерному обществу «КБ Открытие» (далее – ОАО «КБ Открытие») о признании дополнительного соглашения ничтожным, о понуждении произвести перерасчет, о компенсации морального вреда, судебных расходов и по встречному иску ОАО «КБ Открытие» к Мирошину А.К., Мирошиной О.А., Мирошиной И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по кассационным жалобам Мирошина А.К., ОАО «КБ Открытие» на решение Волжского районного суда г. Саратова от 21.03.2011 года.
Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., объяснения Мирошина А.К., его представителя Ульянова С.Н., представителя ОАО «КБ Открытие» Чулковой Г.В., поддержавших доводы кассационных жалоб, исследовав материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
установила:
Мирошин А.К. обратился в суд с иском к ОАО «КБ Открытие» с учетом уточнения требований о признании дополнительного соглашения ничтожным, о понуждении произвести перерасчет, о компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования следующим. 21.02.2008 года сторонами был заключен договор на открытие кредитной линии с лимитом задолженности №, с оплатой процентов в размере 19 % годовых. 17.10.2008 года он подписал дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно которому процентная ставка по кредиту увеличилась до 22%. Полагает данное условие ничтожным. Просил суд признать п. 1.4. дополнительного соглашения к договору на открытие кредитной линии от 21.02.2008 года ничтожным, признать незаконным начисление пени за просроченные проценты, пени за просроченный основной долг в период с 17.10.2008 года до дня производства перерасчета кредитной ставки и определения полной стоимости кредита. Просил суд взыскать с Банка излишне оплаченные денежные средства за пользование кредитом в размере 53047 руб. 95 коп., проценты за пользование данными денежными средствами в размере 9364 руб. 44 коп. и по день фактического исполнении обязательства, исходя из ставки 7, 75 % в год от суммы 53047 руб. 95 коп., за нарушение срока устранения недостатков пеню в размере 389018 руб. 32 коп., за незаконное взимание комиссии за открытие ссудного счета - 50000 руб., за пользование денежными средствами - 11366 руб. 67 коп. и по день исполнения обязательства с 26.01.2010 года, исходя из ставки 7, 75 % в год от суммы 50000 руб., пеню 30000 руб. и 3% за каждый день просрочки от суммы 50000 руб. с 19.01.2011 года по день исполнения обязательства, расходы на представителя в сумме 40000 руб., моральный вред в сумме 50000 руб. С 17.10.2008 года по настоящее время Мирошин А.К. оплатил ответчику в качестве процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 22 % годовых денежные средства в размере 389018 руб. 32 коп., то есть переплата истца составила 53047 руб. 95 коп. 06.12.2010 года Мирошин А.К. предъявил ОАО «КБ Открытие» требование о перерасчете процентной ставки по кредиту и возврате излишне уплаченной суммы с 17.10.2008 года. 17.01.2011 года направлено требование о возврате 50000 руб., оплаченных за открытие и ведение ссудного счета, оставленное Банком без ответа. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.
ОАО «КБ Открытие» обратилось в суд со встречным иском к Мирошину А.К., Мирошиной О.А., Мирошиной И.К. с учетом уточнения требований о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 350278 руб. 42 коп., судебных расходов, обосновывая требования следующим. ОАО «КБ Открытие» с Мирошиным А.К. заключил договор на открытие кредитной линии с лимитом задолженности, процентная ставка составила 19 % годовых, по дополнительному соглашению № 1 от 17.10.2008 года процентная ставка изменена до 22 % годовых. Кредит предоставлен на срок до 21.02.2011 года. Указанным договором предусмотрена уплата пени в размере 0, 5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, также предусматривались повышенные проценты в размере 44 % годовых за несвоевременный возврат суммы кредита. С Мирошиной И.К. и Мирошиной О.А. заключены договоры поручительства в обеспечение кредитного договора Мирошиным А.К. и всех его обязательств перед Банком. Дополнительные соглашения № 1 от 17.10.2008г. об увеличении процентной ставки до 22% годовых заключены Банком также с поручителями Мирошиной О.А. и Мирошиной И.К.
Решением Волжского районного суда г. Саратова от 21.03.2011 года постановлено: признать недействительным п. 1.4 договора на открытие кредитной линии с лимитом задолженности №, заключенного 21.02.2008 года между ОАО «КБ Открытие» и Мирошиным А.К. касающегося оплаты заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 50000 руб.; применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. денежные средства в размере 50000 руб.; взыскать с ОАО «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11366 руб. 67 коп., пени в размере 5000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 20000 руб., а всего денежную сумму в размере 41366 руб. 67 коп.; взыскать с ОАО «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75% годовых от суммы остатка основного долга в размере 50000 руб., начиная с 26.01.2011 года и по день фактического исполнения обязательства по возврату денежной суммы в размере 50000 руб.; взыскать с ОАО «КБ Открытие» государственную пошлину в доход государства в размере 1590 руб. 98 коп.; взыскать с ОАО «КБ Открытие» штраф в размере 35683 руб. 33 коп. в доход муниципального образования. В остальной части иска Мирошину А.К. отказать. Взыскать в пользу ОАО «КБ Открытие» с Мирошина А.К., Мирошиной И.К., Мирошиной О.А. в солидарном порядке задолженность по договору на открытие кредитной линии с лимитом задолженности № от 21.02.2008 года в размере 350278 руб. 42 коп., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 7692 руб. 71 коп., а всего денежную сумму в размере 357971 руб. 13 коп. Взыскать в пользу ОАО «КБ Открытие» с Мирошина А.К., Мирошиной И.К., Мирошиной О.А. в солидарном порядке проценты по договору на открытие кредитной линии с лимитом задолженности № от 21.02.2008 года, исходя из суммы основного долга 335696 руб. 32 коп. по ставке 22 % годовых за период с 22.03.2011 года по день фактического исполнения обязательств.
В кассационной жалобе Мирошина А.К. ставится вопрос об отмене решения суда в части неудовлетворенных требований. Полагает, что судом необоснованно не удовлетворены его требования в полном объеме. Указывает, что суд нарушил нормы материального и процессуального права. Судом неправильно определены значимые обстоятельства по делу. До сведения заемщика при заключении дополнительного соглашения не была доведена информация о полной стоимости кредита.
В кассационной жалобе ОАО «КБ Открытие» ставится вопрос об отмене решения суда в части удовлетворенных исковых требований Мирошина А.К. Указывают, что при вынесении решения судом не учтено то обстоятельство, что по требованиям Мирошина А.К. о взыскании с ОАО «КБ Открытие» комиссии за ведение ссудного счета имеется вступившее в законную силу определение судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 02.02.2010г. об утверждении мирового соглашения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда находит решение суда подлежащим отмене в части.
Из материалов дела следует, что 21.02.2008 года между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (в настоящее время - ОАО «КБ Открытие») и Мирошиным А.К. был заключен договор на открытие кредитной линии с лимитом задолженности № на срок до 21.02.2011 года. С даты подписания договора лимит задолженности составляет 5000000 руб. Исходя из п. 1.3 договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 19 % годовых. Согласно п. 1.4 договора за открытие ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж (комиссию) в размере 50000 руб. Проценты уплачиваются заемщиком до 10 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Договором предусмотрено, что заемщик обязан полностью погашать кредит, уплачивать проценты за его пользование, уплачивать повышенные проценты и неустойку в случаях несвоевременного исполнения обязательств по настоящему договору, в размере, указанном в п. 4.3 договора. Кредит предоставляется по частям, сроки и размеры, выдачи которых определяются на основании заявлений заемщика в пределах лимита задолженности. При наступлении срока платежа Банк списывает в безакцептном порядке со счета заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов, установленных договором. Пунктом 5.1 договора предусмотрено, что Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита и процентов в случаях предусмотренных законодательством, при наличии обстоятельств: неисполнения заемщиком хотя бы одного из обстоятельств, указанных в договоре; однократной просрочке возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором на срок более 10 дней. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик уплачивает повышенные проценты с суммы задолженности по ставке 38 % годовых. В случае несвоевременной оплаты начисленных процентов заемщик обязан оплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 17.10.2008 года сторонами заключено дополнительное соглашение № 1 и проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 22 % годовых, повышенные проценты изменены и исчисляются по ставке 44 % годовых. Между Банком и Мирошиной И.К., Мирошиной О.А. 21.02.2008 года заключены договоры поручительства, 17.10.2008 года с ними также заключены дополнительные соглашения об изменении процентной ставки.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 указанного Федерального Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Разрешая требования Мирошина А.К. к Банку о признании п. 1.2 дополнительного соглашения № 1 к договору на открытие кредитной линии от 17.10.2008г. ничтожным, противоречащим требованиям закона, взыскании излишне начисленных денежных средств в счет оплаты процентов за пользование кредитом в размере 53047 руб. 95 коп., начисленных на данные денежные средства процентов за пользование чужими денежными средствами, пени в размере 389018 руб. 32 коп. за нарушение Банком срока устранения недостатков оказанной услуги, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что данные требования удовлетворению не подлежат.
Удовлетворяя заявленные Мирошиным А.К. требования о признании ничтожным п. 1. 4 договора на открытие кредитной линии, суд первой инстанции исходил из того, что открытие и ведение ссудного счета являются обязанностью Банка, включение в договор условий о взимании с заемщика платежа за открытие и ведение ссудного счета противоречит требованиям закона и Банк не имел право взимать за данную услугу комиссию в размере 50000 руб. Мирошин А.К. имеет право на взыскание с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7,75 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 50000 руб., начиная с 26.01.2011 года, исходя из положений ст. 395 ГК РФ. В связи с тем, что на данные правоотношения распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителя», то подлежат удовлетворению частично требования Мирошина А.К. о взыскании с ответчика неустойки и компенсации морального вреда.
С таким выводом суда судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 09.12.2009г. решением Октябрьского районного суда г. Саратова по делу по иску Мирошина А.К. к ОАО «КБ Открытие» в лице филиала «Саратовский» о возмещении ущерба, причиненного неисполнением обязательства, взысканы с Банка в пользу Мирошина А.К. денежные средства в остальной части иска отказано. В частности, суд отказал в удовлетворении исковых требований Мирошина А.К. о взыскании 50000 руб. уплаченных Банку за открытие и ведение ссудного счета. Заявляя данные требования, Мирошин А.К. ссылался на то, что включение Банком в договор условий о взыскании платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
Кассационным определением судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда от 02.02.2010г. вышеуказанное решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 09.12.2009г. отменено. Утверждено мировое соглашение, по условиям которого Мирошин А.К. отказывается от своих исковых требований, составляющих предмет искового заявления по делу №, в том числе от требований по взысканию с ОАО «КБ Открытие» суммы убытков, дополнительных расходов, комиссии за обслуживание ссудного счета. Мирошин А.К. не будет иметь к ОАО «КБ Открытие» каких-либо претензий, связанных с предметом искового заявления по делу № или вытекающих из указанного искового заявления. Данное кассационное определение вступило в законную силу 02.02.2010г.
Обращаясь с требованиями о признании п. 1.4. договора на открытие кредитной линии от 21.02.2008г. ничтожным, Мирошин А.К. ссылается на то, что включение в данный договор Банком условий о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, просил взыскать 50000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда. Изложенное свидетельствует о том, что в данном случае Мирошин А.К. вновь обратился к Банку с требованиями о том же предмете и по тем же основаниям.
В связи с тем, что повторное обращение в суд с тождественным иском не допускается (абз. 3 ст. 220 ГПК РФ) решение суда в части удовлетворения исковых требований Мирошина А.К. нельзя признать законным, оно подлежит отмене. Судебная коллегия считает возможным, не передавая дело на новое рассмотрение, принять в указанной части новое решение, об отказе Мирошину А.К. в удовлетворении исковых требований к ОАО «КБ Открытие» в части признания недействительным п. 1.4 договора на открытие кредитной линии с лимитом задолженности, заключенного 21.02.2008 года между ОАО «КБ Открытие» и Мирошиным А.К., касающегося оплаты заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 50000 руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с ОАО «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. денежных средств в размере 50000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11366 руб. 67 коп., пени – 5000 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебных расходов в размере 20000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7, 75 % годовых от суммы остатка основного долга в размере 50000 руб., начиная с 26.01.2011 года по день фактического исполнения обязательства по возврату 50000 руб.; взыскании с ОАО «КБ Открытие» государственной пошлины в доход государства в размере 1590 руб. 98 коп., штрафа в доход муниципального образования в размере 35683 руб. 33 коп., так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся доказательств.
Вместе с тем, разрешая дело по существу и принимая решение об удовлетворении встречных требований Банка к Мирошину А.К., Мирошиной О.А., Мирошиной И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленного иска, поскольку установлено, что Мирошин А.К. надлежащим образом не исполняет условия договора, так как имели место просрочки по выплате кредита и процентов по договору на открытие кредитной линии. Заключенными договорами поручительства предусмотрена обязанность Мирошиной О.А. и Мирошиной И.К. отвечать перед кредитором в том же объеме, как и должник.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).
Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, решение Волжского районного суда г. Саратова от 21.03.2011г. в части удовлетворенных исковых требований Мирошина А.К. к Банку подлежит отмене с вынесением в указанной части нового решения, а в остальной части решение суда подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь ст.ст. 193, 199, 361, 362, 366 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
определила:
решение Волжского районного суда г. Саратова от 21.03.2011 года по делу по иску Мирошина А.К. к открытому акционерному обществу «КБ Открытие» в части признания недействительным п. 1.4 договора на открытие кредитной линии с лимитом задолженности, заключенного 21.02.2008 года между открытым акционерным обществом «КБ Открытие» и Мирошиным А.К., касающегося оплаты заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 50000 руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскания с открытого акционерного общества «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. денежных средств в размере 50000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11366 руб. 67 коп., пени – 5 000 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебных расходов в размере 20000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7, 75 % годовых от суммы остатка основного долга в размере 50000 руб., начиная с 26.01.2011 года по день фактического исполнения обязательства по возврату денежной суммы в размере 50000 руб., взыскания с открытого акционерного общества «КБ Открытие» государственной пошлины в доход государства в размере 1590 руб. 98 коп., штрафа в доход муниципального образования в размере 35683 руб. 33 коп. отменить.
Принять в указанной части новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Мирошина А.К. к открытому акционерному обществу «КБ Открытие» в части признания недействительным п. 1.4 договора на открытие кредитной линии с лимитом задолженности, заключенного 21.02.2008 года между открытым акционерным обществом «КБ Открытие» и Мирошиным А.К., касающегося оплаты заемщиком единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 50000 руб., применении последствий недействительности ничтожной сделки и взыскании с открытого акционерного общества «КБ Открытие» в пользу Мирошина А.К. денежных средств в размере 50000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11366 руб. 67 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7, 75 % годовых от суммы остатка основного долга в размере 50000 руб., начиная с 26.01.2011 года по день фактического исполнения обязательства по возврату 50000 руб., пени, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Председательствующий
Судьи