Судья Бутырин М.В. Дело № 33-2694
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
25 мая 2011 года г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Елкановой И.А.
судей Грибалевой М.Н., Тришкиной М.А.
при секретаре Строкиной А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Груздевой И.С. к закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» (далее – ЗАО АКБ «Экспресс - Волга») о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств по кассационной жалобе Груздевой И.С. на решение Ленинского районного суда г. Саратова от 06.04.2011 года.
Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., исследовав материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
установила:
Груздева И.С. обратилась в суд с иском к ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» о признании недействительными условий кредитного договора, мотивируя свои требования следующим. Между ней и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» был заключен кредитный договор от 30.10.2007 года на сумму 150 000 руб. сроком на 120 месяцев. Согласно кредитному договору плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик обязан до 30 числа каждого месяца (включительно), начиная с ноября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. Согласно Приложению № 1 к кредитному договору, плата за пользование кредитом рассчитывается по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С, где R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80%, С - сумма выданного кредита. Задолженность, определенная по формуле k*С, размер которой не изменяется и равен 2 700 руб. является комиссией за ведение ссудного счета. Полагает, что действия ответчика по включению в договор обязательства по взиманию платы за ведение ссудного счета является неправомерным и нарушает установленные законом права потребителя. За период с 30.10.2007 года по 19.01.2011 года ответчик незаконно получил от Груздевой И.С. 102555 руб. 31 коп., в том числе 99900 руб. в качестве комиссии за ведение ссудного счета.
Решением Ленинского районного суда г. Саратова от 06.04.2011 года с учетом определения суда от 05.05.2011 года об исправлении описки в иске Груздевой И.С. к ЗАО АКБ «Экспресс - Волга» о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств отказано.
В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. Указывает, что банк неправомерно взимал комиссию за ведение ссудного счета. Судом нарушены нормы материального права. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 347 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.
Как следует из материалов дела, между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Груздевой И.С. 30.10.2007 года заключен кредитный договор на сумму 150 000 руб. на неотложные нужды, на срок 120 месяцев. Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик обязан до 30 числа каждого месяца (включительно), начиная с ноября 2007 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей - с взиманием пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.1 Договора, срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 30 указанного Федерального Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Как следует из материалов дела, пунктом 1.3 заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.
Никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Груздевой И.С., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что не имеется оснований для признания условий кредитного договора недействительными.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.
Ссылка в жалобе, что до заключения кредитного договора Банк рекламировал размер процентной ставки по кредитованию составляет 7,88% годовых, что при заключении договора соблюдено не было, несостоятельна. В графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора №, подписанному сторонами, отражено какая денежная сумма ежемесячно должна быть выплачена истцом в качестве погашения основанного долга и в качестве платы за пользование кредитом. В указанном графике отражено, что среднемесячная переплата по кредиту составит 2.17 % (л.д.8-9).
Другие доводы кассационной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего возникшие правоотношения сторон.
Таким образом, оснований для отмены решения суда, как о том ставится вопрос в кассационной жалобе, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст. 193, 199, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
определила:
решение Ленинского районного суда г. Саратова от 06.04.2011 года по делу по иску Груздевой И.С. к закрытому акционерному обществу коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «Экспресс - Волга» о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи