Судья Шумейкин А.П. Дело № 33 - 4666

31 августа 2011 года г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Елкановой И.А.,

судей Тришкиной М.А., Бугаевой Е.М.,

при секретаре судебного заседания Строкиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Тришкиной М.А. гражданское дело по иску Обертышева С.Г. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Пугачевского отделения № 3973 «Сбербанка России» о признании недействительным заявления на страхование заемщика ОАО «Сбербанка России», взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, по кассационной жалобе Обертышева С.Г. на решение Пугачевского районного суда Саратовской области от 28 июля 2011 года, которым исковые требования Обертышева С.Г. оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи, объяснения представителя открытого акционерного общества «Сбербанк России» Харламовой А.А., возражавшей против отмены решения суда, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия,

установила:

Обертышев С.Г. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Сбербанк России в лице Пугачевского отделения № 3973 (далее ОАО «Сбербанк России») о признании недействительным условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования заемщиков по кредитному договору, заключенного между ним и ОАО «Сбербанк России».

В обоснование своих требований истец указал, что в октябре 2010 года обратился в ОАО «Сбербанк России» в лице Пугачевского отделения №3973 с предложением о получении потребительского кредита в сумме 200000 рублей. Заявка на получение кредита была одобрена банком и 15 октября 2010 года между ним и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, согласно которому Обертышеву С.Г. предоставлен кредит в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев под 17% годовых. Обертышев С.Г. подписал представленные банком документы, в том числе и заявление о страховании, однако в связи с большим объемом и мелким шрифтом представленных документов, истец не имел возможности внимательно с ними ознакомиться. Информация о полной сумме кредита, а так же об обязательном условии получения кредита была получена истцом после заключения кредитного договора.

Обертышев С.Г. считая, что указанные условия заключения кредитного договора противоречат действующему законодательству, нарушают его права, просил с учетом изменения и уточнения исковых требований признать ничтожным заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать 19819,8 руб., взыскать проценты за пользование кредитом за период с 16 октября 2008 года по 27 июля 2010 года в сумме 2391,26 руб., взыскать денежную компенсацию морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя в сумме 5000 рублей.

Решением Пугачевского районного суда Саратовской области от 28 июля 2011 года заявленном иске Обертышеву С.Г. отказано.

В кассационной жалобе Обертышев С.Г. ставит вопрос об отмене решения суда с принятием нового решения, которым удовлетворить заявленные требования. Автор жалобы указал, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика была ему навязана банком, и заключенный с ним договор страхования не носит добровольного характера.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с ч.1 ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Обертышев С.Г. обратился в ОАО «Сбербанк России» с предложением о получении кредита в размере 220000 рублей (л.д. 56-61). ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» с одной стороны, и Обертышевым С.Г., с другой стороны заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить Обертышеву С.Г. потребительский кредит в сумме 220000 рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 7-9). 15 октября 2010 года от ФИО6 так же поступило заявление на страхование, в соответствии с которым Обертышев С.Г. выразил согласие стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а так же согласился оплатить сумму в размере 19819.80 рублей за подключение к указанной программе (л.д. 13, 63). Согласно мемориальному ордеру, ДД.ММ.ГГГГ с открытого банком для Обертышева С.Г. счета, в связи с заключением кредитного договора, списана плата за добровольное страхование заемщика по кредиту.

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (страховщик) и акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке заключения договоров страхования заемщиков по кредитным договорам от несчастных случаев и болезней, клиентов-застрахованных лиц, физических лиц заключивших со страхователем кредитный договор. По условиям договоров страхования при наступлении страхового случая (обстоятельств, связанных с личностью застрахованного лица) страховщик за полученную страховую премию обязан произвести страховую выплату страхователю (л.д. 34-35).оговорам от несчастных случаев и болезней, клиентов-застрахованных лиц, физических лиц заключивших со страхов

Отказывая в удовлетворении иска Обертышеву С.Г., суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что при подаче истцом заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщиков, со стороны ответчика не было нарушений прав Обертышева С.Г. как потребителя услуги банка.

В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитным договором, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Обертышевым С.Г. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

Довод кассационной жалобы о навязывании ОАО «Сбербанк России» услуги по страхованию жизни и здоровья признается несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Доводы кассационной жалобы сводятся к иной оценке доказательств и иному толкованию законодательства, аналогичны обстоятельствам, на которые ссылался истец в суде первой инстанции, они были предметом обсуждения суда первой инстанции и им дана правильная правовая оценка на основании исследования в судебном заседании всех представленных обеими сторонами доказательств в их совокупности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда и оценкой исследованных доказательств, поскольку при разрешении спора суд правильно определил характер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

С учетом изложенного, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Пугачевского районного суда Саратовской области от 28 июля 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу Обертышева С.Г. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: