Судья Рыбаков Р.В. дело № 33 –4803 КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 06 сентября 2011 года г. Саратов Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе: председательствующего Шмаленко Т.А., судей Кириной Л.А., Кривошеевой Н.А., при секретаре Каланиной Е.А. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Открытого акционерного общества Банк «Открытие» (далее по тексту – ОАО «Банк «Открытие») на решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 03 августа 2011 года, которым постановлено: исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Авлиякулова З.К. к ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить. Признать недействительными пункты 1.4, 3.1.1 кредитного договора № 2954 – Ц от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительной сделки и взыскать с ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» в пользу Авлиякуллова З.К. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6495 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а всего 61495 руб. 67 коп. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» штраф в доход муниципального бюджета города Саратова в размере 15373 руб. 62 коп. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в лице филиала «Саратовский» штраф в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в размере 15373 руб. 92 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., а всего 20373 руб. 92 коп. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» государственную пошлину в доход государства в размере 2414 руб. 87 коп. Заслушав доклад судьи Кириной Л.А., обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия установила: Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Авлиякуллова З.К. к ОАО Банк «Открытие» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования обосновала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Авлиякулловым З.К. был заключен кредитный договор №, в котором содержались условия о выплате Банку ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1500 руб. Данные условия договора истец считал недействительным. Рассмотрев заявленные требования, суд постановил указанное выше решение. С решением не согласилось ОАО Банк «Открытие», в кассационной жалобе ставит вопрос о его отмене и отказе в удовлетворении исковых требований. Считает, что судом не приняты во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, необоснованно взыскана компенсация морального вреда, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку Банком не было допущено нарушения его прав, необоснованно взысканы расходы на оплату услуг представителя. От представителя МООР «Защита прав потребителей» Разумова Е.В. поступили возражения относительно кассационной жалобы. Решение суда он считает законным и обоснованным, в удовлетворении жалобы просит отказать. Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения исходя из доводов кассационной жалобы (ст. 347 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему. Судом установлено и не оспаривается сторонами по делу, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Открытие» с одной стороны, и Авлиякулловым З.К., с другой стороны заключен кредитный договор, согласно которому банк представил заемщику денежные средства в размере 150000 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 8,25 % годовых. Пунктом 1.4 данного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать займодавцу ежемесячно за ведение ссудного счета денежные средства в размере 1% от суммы кредита. Пункт 1.5 договора устанавливает обязанность заемщика внести единовременный платеж за открытие ссудного счета в сумме 375 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300 - 1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. Определяя размер подлежащих взысканию денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, суд правильно применил нормы материального и процессуального права, учел факт пропуска истцом срока исковой давности по платежам, имевшим место ранее ДД.ММ.ГГГГ, и постановил взыскать 54000 руб., уплаченные истцом после указанной даты. Суд пришел к обоснованному выводу о нарушении действиями банка прав потребителя Авлиякуллова З.К., что в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», влечет обязанность ОАО Банк «Открытие», как субъекта, причинившего моральный вред, компенсировать его. Размер данной компенсации судом первой инстанции определен в соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ в сумме 1000 руб. с учетом характера и объема нарушенного права истца, обстоятельств причинения вреда. Обоснованно судом взыскан с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Доводы кассационной жалобы в данной части судебная коллегия считает несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм действующего законодательства. Несостоятельными представляются и доводы жалобы о необоснованности взыскания в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходов по оплате услуг представителя в сумме 5000 руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно ч. 4 ст. 46 Закона РФ «О защите прав потребителей» одновременно с удовлетворением иска, предъявленного общественным объединением потребителей (их ассоциацией, союзом) в интересах неопределенного круга потребителей или отдельного потребителя, суд принимает решение о возмещении общественному объединению потребителей (их ассоциации, союзу) всех понесенных по делу судебных издержек. Учитывая изложенное, дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам, в том числе договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39), квитанции об оплате указанных услуг от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), приняв во внимание объем проделанной работы, суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу МООП «Защита прав потребителей» расходы на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб. При вынесении обжалуемого решения судом первой инстанции не было допущено нарушения норм материального либо процессуального права, способных повлечь отмену или изменение состоявшегося судебного решения, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы. Руководствуясь ст. ст. 347, 361, 362, 366 ГПК РФ, судебная коллегия определила: решение Октябрьского районного суда г. Саратова от 03 августа 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО Банк «Открытие» – без удовлетворения. Председательствующий Судьи