Судья Остапенко С.В. дело № 33 – 5916 КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 08 ноября 2011 года г. Саратов Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе председательствующего Макаровой Н.А., судей Кириной Л.А., Пантелеева В.М., при секретаре Павловой Ю.В. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе ОАО Банк «Открытие» на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 23 июня 2011 года, которым постановлено: исковые требования общества защиты прав потребителей и граждан «Гражданская позиция» в интересах Ример Н.Р. удовлетворить частично. Признать недействительным п. 3.1.1 кредитного договора № от <дата>, заключенного между коммерческим банком «Русский Банк Развития» в лице филиала «Саратовский» и Ример Н.Р. в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Ример Н.Р. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета за период с 28.04.2008 года по 31.05.2011 года в сумме 45600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период по состоянию на 31.05.2011 года в сумме 5799 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 2060 руб., а всего 53399 руб. 75 коп. Взыскивать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Ример Н.Р. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 0,27 рублей за каждый день просрочки, начиная с 01.06.2011 года по день фактического исполнения решения суда. Прекратить исполнение обязательства заемщика Ример Н.Р., предусмотренное п. 3.1.1 кредитного договора №, заключенного <дата> с коммерческим банком «Русский Банк Развития» в лице филиала «Саратовский» по ежемесячной оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. Взыскать с ОАО Банк «открытие» в доход Балаковского муниципального района государственную пошлину в сумме 1941 руб. 99 коп., штраф в размере 25 % от суммы, взысканной в пользу потребителя, в сумме 13349 руб. 93 коп. Взыскать с ОАО Банк «открытие» в пользу общества защиты прав потребителей и граждан «Гражданская позиция» штраф в размере 25% от суммы, взысканной в пользу потребителя, в сумме 13349 руб. 93 коп. Заслушав доклад судьи Кириной Л.А., обсудив доводы кассационной жалобы и изучив материалы дела, судебная коллегия установила: Саратовская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей и граждан «Гражданская защита» (далее по тексту – СРОО «ОЗППиГ «Гражданская защита») в интересах Ример Н.Р. обратилась в суд с иском к ЗАО Филиал «Саратовский» коммерческого банка «Русский Банк Развития» (далее по тексту – КБ «РБР») о признании условий договора недействительными, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования обосновала тем, что <дата> между Ример Н.Р. и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 120000 руб. под 8.25% годовых. Условиями договора предусматривалось также взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы выданного кредита. Истец полагает, что указанное условий является незаконным, в связи с чем обратился в суд с указанным выше иском. Рассмотрев заявленные требования, суд постановил указанное выше решение. С решением не согласилось ОАО Банк «Открытие», в кассационной жалобе ставит вопрос о его отмене и отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что стороны самостоятельно установили условия договора, в том числе и о взимании комиссии за ведение ссудного счета. В ходе исполнения договора истец требований о его расторжении или признании условий договора недействительными не заявлял. Считает, что истцом не представлено доказательств причинения морального вреда и его размера, в связи с чем взыскание компенсации морального вреда в сумме 2000 руб. является необоснованным. Проверив законность и обоснованность обжалуемого судебного решения суда в пределах доводов кассационной жалобы (ст. 347 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему. Судом установлено и не оспаривается сторонами по делу, что <дата> между КБ «Русский Банк Развития» (правопреемником которого является ответчик) с одной стороны, и Ример Н.Р., с другой стороны, был заключен кредитный договор № на сумму 120000 руб. со сроком возврата до <дата> по 8,25% годовых. Пунктом 1.4 данного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать займодавцу ежемесячно за ведение ссудного счета денежные средства в размере 1% от суммы кредита. Пункт 1.5 договора устанавливает обязанность заемщика внести единовременный платеж за открытие ссудного счета в сумме 300 руб. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика. Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает. Определяя размер подлежащих взысканию денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, суд правильно применил нормы материального и процессуального права, и постановил взыскать 44400 руб., уплаченные истцом после <дата>. Суд пришел к обоснованному выводу о нарушении действиями банка прав потребителя Ример Н.Р., что в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», влечет обязанность ОАО Банк «Открытие», как субъекта, причинившего моральный вред, компенсировать его. Размер данной компенсации судом первой инстанции определен в соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ в сумме 2000 руб. с учетом характера и объема нарушенного права истца, обстоятельств причинения вреда. Доводы кассационной жалобы в указанно части судебная коллегия считает несостоятельными. При вынесении обжалуемого решения судом первой инстанции не было допущено нарушения норм материального либо процессуального права, способных повлечь отмену или изменение состоявшегося судебного решения, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 347, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия определила: решение Балаковского районного суда Саратовской области от 23 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО Банк «Открытие» – без удовлетворения. Председательствующий Судьи