Судья Слободская Т.Н. Дело № 33-2935

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

06 июня 2012 года г. Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда
в составе:

председательствующего Грибалевой М.Н.,

судей Тришкиной М.А., Петровой Н.А.

при секретаре Ефимовой Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску регионального общественного учреждения защиты прав потребителей Саратовской области «Человек и его права» в интересах Горюновой Т.А. к закрытому акционерному коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о восстановлении нарушенного права потребителя по апелляционной жалобе представителя Горюновой Т.А. – Гаврилюка В.В. на решение Заводского районного суда г. Саратова от 23 марта 2012 года.

Заслушав доклад судьи Грибалевой М.Н., объяснения представителя Горюновой Т.А. – Гаврилюка В.В., поддержавшего доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия

установила:

Региональное общественное учреждение защиты прав потребителей Саратовской области (далее – РОУЗПП) «Человек и его права» в интересах Горюновой Т.А. обратилось в суд с иском к закрытому акционерному коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о восстановлении нарушенного права потребителя. Требования обоснованы тем, что 16.12.2007 г. между Горюновой Т.А. и ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» заключен кредитный договор № № на предоставление кредита на неотложные нужды на сумму 1000 000 руб. Истец полагает, что при заключении данного кредитного договора ответчик незаконно включил в него условие о том, что при открытии и ведении кредитором ссудного счета, заемщик, кроме ежемесячной платы за пользование кредитом в размере 7,88% годовых, вносит еще дополнительную ежемесячную плату в размере 1,05% от суммы выданного кредита (10500 руб.), которая не зависит от размера оставшейся задолженности, а следовательно является комиссией за ведение ссудного счета. Таким образом, ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» повторно взимает с истца плату за услугу, которая обусловлена в годовой процентной ставке 7,88%, что нарушает права Горюновой Т.А. как потребителя.

Решением Заводского районного суда г. Саратова от 23 марта 2012 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней представитель Горюновой Т.А. – Гаврилюк В.В. просит решение суда отменить, как вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Приводит доводы, аналогичные заявленным исковым требованиям. Указывает, что суду не были представлены доказательства, что включает в себя ежемесячная комиссия в размере 1,05% от суммы взятого потребителем кредита, не указано об этом и в договоре между заемщиком и кредитором. Приводит формулы расчета аннуитетных платежей.

Представитель Горюновой Т.А. – Гаврилюк В.В. в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда отменить и вынести новое решения об удовлетворении заявленных требований.

Горюнова Т.А., представители регионального общественного учреждения защиты прав потребителей Саратовской области «Человек и его права», закрытого акционерного коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «Экспресс-Волга», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, о причинах неявки и доказательств уважительности этих причин не сообщили, что в силу требований ст. 167 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Как следует из материалов дела, 06.12.2007 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Горюновой Т.А. был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму 1 000 000 руб. сроком на 120 месяцев. Согласно кредитному договору плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, оформленном по форме Приложения № 1 к настоящему договору, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик обязан до 10 числа каждого месяца (включительно), начиная с января 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, указанного в графике. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. При несвоевременной уплате ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей взимается пеня в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В соответствии с п.6.1 Договора, срок действия Договора устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения Банком всех причитающихся ему плат и штрафных санкций (л.д.5-7).

Плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле: R*ОЗ*t/365+k*С, где R - 7,88%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту, k - 1,80%, С - сумма выданного кредита (л.д. 6).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 30 указанного Федерального Закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденному Банком России 26.03.2007г. № 302-П), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Как следует из материалов дела, пунктом 1.3 заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотрено, что плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью Договора. График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга, и процентами, рассчитанными от выданной суммы кредита, в связи с чем, последние являются твердой фиксированной суммой.

Никаких дополнительных услуг, оказываемых Банком Горюновой Т.А., кроме кредитования, за которые Банк получает вознаграждение, предусмотренное договором в виде платы, о которой истец был уведомлен при заключении договора, не предоставлялось.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что не имеется оснований для признания условий кредитного договора недействительными.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции и его оценкой исследованных доказательств, поскольку они основаны на законе, соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Ссылка в жалобе, что ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» повторно взимает с истца плату за услугу, которая обусловлена в годовой процентной ставке 7,88%, несостоятельна. В графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора № №, подписанному сторонами, отражено, какая денежная сумма ежемесячно должна быть выплачена истцом в качестве погашения основного долга и в качестве платы за пользование кредитом. В указанном графике отражено, что среднемесячная переплата по кредиту составит 1.43 процента (л.д.7).

Другие доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции и основаны на неверном толковании норм действующего законодательства, регулирующего возникшие правоотношения сторон.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований для отмены правильного судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда

определила:

решение Заводского районного суда г. Саратова от 23 марта 2012 года по делу по иску регионального общественного учреждения защиты прав потребителей Саратовской области «Человек и его права» в интересах Горюновой Т.А. к закрытому акционерному коммерческому межотраслевому банку стабилизации и развития «Экспресс-Волга» о восстановлении нарушенного права потребителя, оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи