Судья Михеева Т.В. дело № 33 – 2021
КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
19 апреля 2011 года г. Саратов
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе: председательствующего Машковой Л.Г.,
судей Рябихина О.Е., Заболотной Е.Н.,
при секретаре Павловой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова Сергея Алексеевича, Пронович Ольги Николаевны к открытому акционерному обществу Банк «ОТКРЫТИЕ» (далее – ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») о признании недействительными условий договора, взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсации морального вреда,
по кассационной жалобе ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» на решение Балаковского районного суда Саратовской области от 14 марта 2011 года, которым исковые требования Александрова С.А., Пронович О.Н. удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Рябихина О.Е., обсудив доводы кассационной жалобы и изучив материалы дела, судебная коллегия
установила:
Александров С.А. и Пронович О.Н. обратились в суд с исковыми требованиями к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и просили признать пункты 3.1.1 кредитных договоров недействительными, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета, уплаченную Александровым С.А. за период с июля 2007 года по январь 2011 года в размере 41360 рублей, Пронович О.Н. - за период с июня 2007 года по январь 2011 года в размере 55000 рублей, а так же взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей в пользу каждого из истцов.
В обоснование заявленных требований Александровым С.А. указано, что 26 июня 2007 года между ним и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (ранее – Коммерческий Банк «Русский Банк Развития») был заключен кредитный договор на сумму 94000 рублей. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 2417 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 1477 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 940 рублей. Истец добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Истец Пронович О.Н. в обоснование заявленных требований указала, что 23 мая 2007 года между ней и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (ранее – Коммерческий Банк «Русский Банк Развития») был заключен кредитный договор на сумму 100000 рублей. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с июня 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 3290 рублей. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 2040 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1250 рублей. Истец добросовестно исполняла свои обязательства по кредитному договору.
Истцы считают, что взимание с них комиссии за ведение ссудного счета ущемляет их права, как потребителей, и просили признать недействительным п. 3.1.1. кредитных договоров в части отплаты комиссии за ведение ссудного счета, взыскать в их пользу сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, компенсацию морального вреда.
Рассмотрев возникший спор, Балаковский районный суд Саратовской области решением от 14 марта 2011 года взыскал с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в пользу Александрова С.А. по кредитному договору № 456Б от 26 июня 2007 года сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, с февраля 2008 года по январь 2011 года в размере 33840 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; взыскал с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» в пользу Пронович О.Н. по кредитному договору № 262Б от 23 мая 2007 года сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, с февраля 2008 года по январь 2011 года в размере 45000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; в удовлетворении остальной части исковых требований отказал; взыскал в бюджет Балаковского муниципального района Саратовской области с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»: штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 44420 рублей; государственную пошлину в размере 2965 рублей 20 коп.
С постановленным решением не согласилось ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ», в кассационной жалобе просит его отменить, в удовлетворении заявленных требований истцам отказать. В обоснование доводов кассационной жалобы указывает на договорную природу отношений между истцом и ответчиком, а также на положения ГК РФ о свободе в заключение договора, на отсутствие оснований для признания недействительными части условий кредитного договора. Кроме того, кассатор полагает необоснованным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, поскольку не представлено доказательств возникновения у истца морального вреда, не аргументирована затребованная сумма морального вреда.
Проверив законность и обоснованность решения суда согласно ч. 1 ст. 347 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает правовых оснований для отмены судебного постановления, полагает его законным и обоснованным по следующим основаниям.
Судом первой инстанции установлено и не оспаривается сторонами по делу, что 26 июня 2007 года между Александровым С.А. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (ранее – Коммерческий Банк «Русский Банк Развития») был заключен кредитный договор на сумму 94000 рублей, между Пронович О.Н. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» 23 мая 2007 года был заключен кредитный договор на сумму 100000 рублей.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заключенного с Александровым С.А., заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 26 числа каждого месяца, начиная с июля 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 2417 рублей, с уплатой последней части до 26 июня 2014 года. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 1477 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 940 рублей. Истец добросовестно исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заключенного с Пронович О.Н., заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 23 числа каждого месяца, начиная с июня 2007 года, равными по сумме платежами, составляющими 3290 рублей, с уплатой последней части до 23 мая 2012 года. При этом каждый такой платеж состоит из части суммы кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, и составляет 2040 рублей и комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1250 рублей. Истец добросовестно исполняла свои обязательства по кредитному договору.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года №302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия Банка по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно положениям ст. 779 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Устанавливая комиссию за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает с клиента плату за услугу, которую ему фактически не оказывает.
В соответствии с положениями ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Определяя суммы в счет возврата платежей за ведение ссудного счета, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца суд правильно применил нормы материального и процессуального права, и обоснованно взыскал с ОАО «Банк «ОТКРТИЕ» в пределах трехлетнего срока исковой давности в пользу Александрова С.А. комиссию за ведение ссудного счета, уплаченную с февраля 2008 года по январь 2011 года, в размере 33840 рублей, в пользу Пронович О.Н. – комиссию за ведение ссудного счета, уплаченную с февраля 2008 года по январь 2011 года, в размере 45000 рублей.
Правильность произведенных расчетов ответчиком в кассационной жалобе не оспаривается.
Кроме того, суд пришел к обоснованному выводу о нарушении действиями банка прав потребителей Александрова С.А. и Пронович О.Н., что в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» влечет обязанность ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», как субъекта, причинившего моральный вред, компенсировать его. Размер данной компенсации судом первой инстанции определен в соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ в сумме 5000 руб. с учетом характера и объема нарушенных прав истцов, обстоятельств причинения вреда, требований разумности и справедливости. Оснований для снижения размера взысканной суммы морального вреда судебная коллегия не находит.
Таким образом, оснований для отмены или изменения решения суда судебная коллегия не усматривает.
Судом правильно применен закон, подлежащий применению, каких-либо процессуальных нарушений, влекущих отмену постановленного по делу решения, также не имеется.
В кассационной жалобе не приведено обстоятельств, которые указывали бы на наличие предусмотренных ст. 362 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований к отмене решения суда в кассационном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 347, 361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Балаковского районного суда Саратовской области от 14 марта 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи