Судья: Мельникова В.И. гр. дело № 33-8529О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
23 августа 2010 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего – Филатовой Г. В.
судей – Книстяпиной Н. А., Толмосовой А. А.
при секретаре – Лейновой С. В.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Ибрагимова И.Ш. на решение Советского районного суда г.Самара от 22 июля 2010 года, которым постановлено:
«В иске Ибрагимова И.Ш. к ЗАО ВТБ 24 о расторжении договора кредитования и взыскания компенсации морального вреда, отказать.».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Книстяпиной Н.А., объяснения Ибрагимова И.Ш., поддержавшего доводы кассационной жалобы, возражения представителя ЗАО Банк ВТБ 24 по доверенности Гончарова Р.А., судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
Ибрагимов И.Ш. обратился в суд с иском к ЗАО Банк ВТБ 24 о расторжении кредитного договора, указав, что Дата обезличенаг. в дополнительном офисе ответчика по адресу: Адрес обезличен были оформлены документы для предоставления ему кредита на срок с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. в сумме 204000 руб. под 22,80% годовых с единовременной комиссией за выдачу кредита в размере 2%. В соответствии с Правилами кредитования ему должны были рассчитать сумму ежемесячного платежа и внести ее в документы, подписываемые сторонами. Однако, после оформления и получения кредита в виде банковской карты с зачисленной на нее суммой в размере 204000 руб. в тот же день истцом была пересчитана сумма аннуитентного платежа в соответствие с формулой п.2.12 Правил кредитования, которая оказалась не 11030 руб. 95 коп. (как указано в согласии на кредит), а 10660 руб. 91 коп. Таким образом, возникает разница в сумме платежей из-за исключения из расчетов первого платежного месяца, то есть в расчет банком брался процентный период не 24, а 23 месяца, в результате возникают дополнительные суммы платежей в виде процентов повторно начисленных на всю сумму кредита.
Полагая, что при заключении договора кредитования в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» ему была предоставлена неверная информация по методике расчета ежемесячных платежей, Ибрагимов И.Ш. просил принудить ЗАО Банк ВТБ 24 к действиям по расторжению договора кредитования с Дата обезличенаг. на условиях двухсторонней реституции, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе Ибрагимов И.Ш. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении его требований.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, считает его правильным.
Судом установлено, что Дата обезличенаг. Ибрагимов И.Ш. обратился с заявлением к ответчику о предоставлении кредита в размере 204000 руб. под 22,80% годовых с комиссией за выдачу кредита в размере 2% единовременно.
В соответствие со ст.435 ГК РФ данное заявление является офертой, ЗАО Банк ВТБ 24 акцептировал данную оферту путем открытия банковского счета, выдачи ответчику банковской карты с зачисленной на нее суммой в размере 204000 руб.
В соответствие со ст.30 Федерального Закона от 02.12.1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кредитная организация до заключения кредитного договора заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредит обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Как следует из материалов дела, вся информация о выданном кредите и платежах по кредиту была доведена до истца в полном объеме, условия кредита истца полностью устраивали, что истец подтвердил в судебном заседании.
Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенному с заемщиком Ибрагимовым И.Ш., первый платеж по кредиту должен быть осуществлен Дата обезличенаг. и составлять 3950 руб. 33 коп.
В соответствие с п.2.12 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) первый платеж по кредиту включает в себя проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Последующие платежи по кредиту осуществляются ежемесячно, и рассчитывается в соответствие с формулой, указанной в правилах кредитования, и включает в себя остаток суммы кредита на дату уплаты, процентную ставку, определенную в соответствие с договором, количество полных процентных периодов, оставшихся до окончания возврата кредита.
Суд пришел к правильному выводу, что график погашения кредита и уплаты процентов был рассчитан верно в соответствии с указанным выше пунктом Правил, следовательно вся предоставленная ответчиком истцу информация по кредиту достоверна, информация была доведена ответчиком до истца в соответствие с действующим законодательством.
В соответствие со ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, либо по требованию одной из сторон по решению суда только в случае, если имеет место существенное нарушение договора другой стороной.
В ходе судебного разбирательства существенное нарушение условий договора стороной ответчика установлено не было.
Ответчик свои обязательства по договору выполнил в полном объеме путем открытия банковского счета, выдачи истцу банковской карты с зачисленной на нее суммой в размере 204000 руб., информация о кредите была доведена до истца в полном объеме.
В связи с этим суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора и взыскании с ответчика компенсации морального вреда.
Доводы Ибрагимова И.Ш. в кассационной жалобе о том, что он не мог проверить алгоритм расчета, поскольку с условиями кредита был ознакомлен в момент заключения договора кредитования, – не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств, что он был лишен возможности ознакомиться с правилами кредитования и проверить расчет до получения кредита, истец суду не представил.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда законно и обоснованно.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Советского районного суда г.Самара от 22 июля 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Ибрагимова И.Ш. - без удовлетворения.
Председательствующий-
Судьи-