Судья: Рандина О.В.
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
гр. дело № 33-11719
23 ноября 2010 года, судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Яковлевой В.В.
судей Кирюхиной Т.Н., Сорокиной Л.А.
при секретаре Кузнецовой И.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Гришко С.Н. на решение Кировского районного суда г. Самары от 21 октября 2010 года, которым постановлено:
«Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Гришко С.Н. в пользу ОАО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 58 365 рублей 48 копеек, возврат госпошлины в размере 1950 рублей 96 копейки, а всего 60 316 (шестьдесят тысяч триста шестнадцать) рублей 48 копеек. В остальной части иска отказать».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кирюхиной Т.Н., объяснения Гришко С.Н., поддержавшего доводы кассационной жалобы, судебная коллегия
у с т а н о в и л а:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Гришко С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-банк» и Гришко С.Н. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 84000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84000 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,90% годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гришко С.Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Гришко С.Н. перед Банком составляет 91835,17 рублей, а именно: просроченный основной долг 82527,54 рублей, начисленные проценты 2006,79 рублей, комиссия за обслуживание счета 6300,84 рублей.
Ссылаясь на изложенное, Банк просил взыскать с Гришко С.Н. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91835,17 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2955,06 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе Гришко С.Н. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно пунктам 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Гришко С.Н. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Гришко С.Н. также был ознакомлен с Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, которые являются неотъемлемой частью Соглашения о Потребительской карте (л.д. 16-18)
Впоследствии банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и предоставил ему возможность получения кредита лимитом 84000 рублей.
Таким образом, банк свои обязательства по указанному Соглашению выполнил.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 84 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Гришко С.Н. были совершены расходные операции с использованием счета карты, что подтверждается имеющимися в материалах дела выписками по счету (л.д. 7-12). Кроме того, Гришко С.Н. не оспаривал факт получения денежных средств по карте.
В соответствии с п.п. 7.2-7.8. Общих условий, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется пени в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. При нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода средств и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется пени в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. За образование просроченной задолженности Клиент уплачивает банку штраф в размере 160 руб.
Судом установлено и ответчиком не отрицается, что в настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, поскольку считает, что полностью выполнил принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Гришко С.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 91 835 руб. 17 коп., а именно: просроченный основной долг 83 527 руб.54 коп., начисленные проценты 2 006 руб.79 коп., комиссия за обслуживание счета 6 300 руб.84 коп. (л.д.4,6).
Исследовав представленные истцом документы, суд пришел к правильному выводу о том, что Гришко С.Н. ненадлежащее исполнял условия Соглашения о кредитовании, в связи с чем образовалась задолженность, что дает право банку требовать досрочного возврата суммы кредита с причитающимися процентами.
Вместе с тем, из представленных документов следует, что банком установлена комиссия за обслуживание счета Потребительской карты.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»,утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
В силу изложенного суд пришел к правильному выводу, что действия банка по установлению комиссии за открытие и ведение ссудного счета неправомерны, взимание с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Судом правильно указал, что уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание счета в размере 27 168 рублей 85 коп. подлежит возврату. Также не подлежит взысканию и начисленная банком задолженность по уплате комиссии в размере 6 300 рублей 84 коп.
Зачетом уплаченной комиссии за обслуживание счета в сумме 27168,85 рублей и комиссии в размере 6300,84 задолженность Гришко С.Н. по кредиту составит 58365,48 руб. (91835,17 – 27168,85 – 6300,84), каковую сумму суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем суд правильно взыскал с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 1950 руб. 96 коп.
Доводы Гришко С.Н. в кассационной жалобе о том, что с него незаконно взыскана сумма задолженности, поскольку он выплатил банку 100000 рублей, несостоятельны, противоречат условиям кредитования, которые Гришко С.Н. не учитывает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Кировского районного суда г. Самары от 21 октября 2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Гришко С.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи: