Судья Абрамов А.Ю. Гр. дело № 33-860
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
2 февраля 2011 г. судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе :
председательствующего Шуликиной С.М.
судей Пискуновой М.А., Минеевой О.Г.
при секретаре Мучкаевой Н.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе представителя ОАО «АИЖК» - Соколова И.А. на решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 1 декабря 2010 г., которым постановлено:
«Взыскать с Сафонова А.В. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № № от 08.06.2007 года в размере 4 076 055 рублей 29 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу 2 901 988 рублей 52 копейки, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом 672 044 рубля 76 копеек, а также начисленные пени в размере 502 022 рубля 01 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 580 рублей 28 копеек, а всего 4 108 635 рублей 57 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую Сафонову А.В. расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 4 020 062 рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шуликиной С.М., доводы кассационной жалобы,
Судебная коллегия
У с т а н о в и л а :
ОАО «АИЖК» обратилось в суд с иском к Сафонову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.
Истец ссылался на то, что 08.06.2007 г. между ЮЛ и ответчиком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 3000000 руб. на 180 месяцев с выплатой 13,5% годовых для целевого использования – приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Указанная квартира была приобретена в собственность Сафоновым А.В.
Кредитным договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере 39085 руб..
За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями кредитного договора (п. 5.2. и п. 5.3) подлежат уплате пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед банком является ипотека квартиры.
В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет прав, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а в силу п. 4.4.3 кредитного договора, обратить взыскание на заложенное имущества.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, были удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю ЮЛ
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Начиная с 01.12.2009 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчиком производятся ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 06.09.2010 г. образовалась задолженность в сумме 4076055 руб. 29 коп.
Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере 4 076 055 рублей 29 копеек, а также взыскать начиная с 07 сентября 2010 год по день реализации квартиры и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 13.5 годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нем размере 0.2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу 2901 988 рублей 52 копейки; обратить взыскание на и обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Сафонову А.В., расположенную по адресу <адрес>, определив способ реализм квартиры путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 4 020 062 рубля; взыскать с ответчика расходы уплате государственной пошлины в сумме 32 580 рублей 28 копеек.,
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе представитель истца просит отменить решение суда в части установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 2501559 рублей.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
Судом установлено, что 08.06.2007 года между ЮЛ и Сафоновым А.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен кредит на сумму 3000 000 рублей сроком на 180 месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес> собственность ответчика.
В соответствии с п. 2.1 кредитного договора кредит был предоставлен в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый на имя заемщика.
В соответствии с п. 3.1, п.3.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых, которые начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.
Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов за текущий процентный период, кроме первого и последнего, заемщики производят в срок, предусматривающей поступление денежных средств на счет кредитора не позднее последнего числа каждого календарного месяца. (п.3.3.6)
Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 39085 руб. 80 коп. (п.3.3.9)
Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом, возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, предусмотренном Кредитным договором (п. 4.1.1, п. 4.1.2.)
В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора и договора купли-продажи квартиры, влекущими возникновение ипотеки в силу закона, заемщик обязался составить при участии кредитора и надлежащим образом оформить закладную и совершить все необходимые с их стороны действия по регистрации договора купли-продажи квартиры и передаче в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладной.
Кредитор обязался в случае передачи прав по закладной письменно уведомить об этом заемщиков в течение 10 календарных дней, считая от даты перехода прав по закладной к новому владельцу закладной, с указанием всех реквизитов нового владельца закладной, необходимых для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и договору купли-продажи квартиры (п. 4.3.2)
В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней:
- при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при неисполнении
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором купли-продажи квартиры, договором страхования, указанным в п. 4.1.7. Кредитного договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей
- при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
В силу п. 4.4.3 кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество:
а) при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней
б) при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна;
в) при неудовлетворении заемщиками требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании
г) в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
В силу п. 4.4.6 кредитного договора кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства РФ и передать саму закладную.
В силу п. 5.1, п. 5.2, п. 5.3. кредитного договора, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом, а при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 6.13 кредитного договора требования кредитора (владельца закладной) из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательств, начисленные проценты за пользование этой суммой, пеню, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением и ненадлежащим исполнением обязательств заемщиками по кредитному договору и закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению заемщиков.
Судом установлено, что Закладная была выдана первоначальному залогодержателю ЮЛ 14.06.2007 г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Самарской области.
В соответствии со ст.13 п. 5 абз.3 Федерального закона РФ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 указанного закона.
В силу ст. 48 ч.1 указанного Закона передача прав по закладной совершается путем заключения сделки в простой письменной форме. При передаче прав на закладную лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельцем Отметка должна быть подписана указанным в закладной залогодержателем, или, если эта надпись не является владельцев закладной, указанным в предыдущей отметке.
В соответствии с ч. 2 ст. 48 указанного Закона передача право по закладной другому лицу означает передачу тем самым этому же лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК», которому в настоящее время принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.
В судебном заседании установлено, что ЮЛ выполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в сумме 3000000 руб. на счет, открытый на имя Сафонова А.В.
Ответчики же свои обязательства по возврату кредитных средств выполняли ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалось задолженность по кредиту, которая по состоянию на 06.09.2010 г. составляет 4076055 руб. 29 коп., из них сумма основного долга 2901988 руб. 52 коп., неуплаченные проценты за пользование кредитом – 672044 руб. 76 коп., пени в сумме 502022 руб. 01 коп.
Принимая во внимание условия, на которых был заключен кредитный договор, учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняли обязанности по возврату кредиту, суд пришел к обоснованному выводу о взыскании с Сафонова А.В. в пользу истца образовавшейся суммы задолженности в размере 4076055 руб. 29 коп.
При этом, суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% от просроченной суммы, за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 2901988,52 руб. начиная с 07.09.2010 г. и по день реализации квартиры, поскольку, на момент рассмотрения дела суд не может установить день возврата ответчиком остатка ссудной задолженности по кредитному договору в размере 2901988,52 руб. Невозможно определить размер убытков, который понесет истец в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств в будущем. Размер пени возможно будет завышенным и не соответствовать размеру материального ущерба, причинённого ответчиком. Следовательно, конкретный размер процентов за пользование
кредитом и пени, подлежащий взысканию не может быть определен. Таким образом, в случае удовлетворениях данных требований, исполнить решение суда в этой части фактически будет не возможно.
Кроме того, кредитный договор до настоящего момента не расторгнут, с требованием о расторжении договора с ответчиком истец не обращался. Таким образом, в настоящее время подлежит взысканию только не выплаченный остаток основного долга, а также фактически начисленные проценты и пени.
При этом, истец не лишен права нрава в будущем обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, с указанием конкретного периода, за который он просит взыскать проценты и пени, с расчетом подлежащих взысканию сумм, вплоть до момента исполнения решения суда
.
Принимая во внимание, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, суд правильно в соответствии с требованиями ФЗ «Об ипотеке» (ст. ст. 50, 54.1.) и ст. 348 ГК РФ, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу <адрес>.
В соответствии с ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом.
Согласно отчету об определении стоимости имущества ЮЛ1 № ВИК от 14.03.2007 г., рыночная стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 4020062 руб.
Данная стоимость была согласована сторонами в Закладной, в связи с чем суд правильно установил начальную продажную цену квартиру в размере указанной суммы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд обоснованно взыскал с Сафонова А.В. в пользу ОАО «АИЖК» расходы по оплате госпошлины в сумме 32580 руб. 28 коп.
Доводы кассационной жалобы о том, что суд необоснованно отказал в удовлетворении требований о взыскании 2901988,52 руб., несостоятельны. Заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом, пени за просрочку возврата кредита по день исполнения решения суда связаны с их взысканием на будущий срок, т.е. в случае неисполнения принятого судом решения, тогда как в случае неисполнения принятого судом решения, у истца имеются иные способы защиты своих прав, предусмотренные действующим законодательством.
На основании изложенного и руководствуясь 360- 361 ГПК РФ, судебная коллегия
О п р е д е л и л а :
Решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 01.12.2010 г. оставить без изменения, а кассационную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи