Судья: Мартемьянова С.В. гр. дело № 33-2279/2011
О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
9 марта 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего – Лазарева Н.А.,
судей – Марушко Л.А., Желтышевой А.И.
при секретаре – Хоциной О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу Гарькина В.Ю. на решение Железнодорожного районного суда г. Самара от 20.12.2010г., которым постановлено:
«Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Гарькину В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить частично.
Взыскать с Гарькина В.Ю. <данные изъяты>) в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» долг по кредитному договору - 81094 руб. 69 коп., начисленные проценты за пользование кредитом 7163 руб. 75 коп., штрафы и неустойку - 1758 руб. 67 коп., несанкционированный перерасход в сумме 604 руб. 14 коп. и государственную пошлину, внесенную истцом при подаче иска в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований 2918 руб. 64 коп., а всего - 93539 (девяносто три тысячи пятьсот тридцать девять) руб. 89 коп.
В удовлетворении иска в остальной части - отказать.».
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Лазарева Н.А., объяснения Гарькина В.Ю., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия
У С Т А Н О В И Л А:
ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Гарькину В.Ю. о взыскании денежных средств, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком было заключено соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 155379 руб. 80коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 155379 руб. 80коп., проценты за пользование кредитом - 24,00 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гарькин В.Ю. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В соответствии с условиями соглашения, в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом, а также каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 96828 руб. 54коп., а именно: просроченный основной долг - 81094 руб. 69коп., начисленные проценты – 7163руб. 75коп. руб., комиссия за обслуживание счета – 6207руб. 29коп., штрафы и неустойки - 1758 руб. 67коп., несанкционированный перерасход - 604 руб. 14коп. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика просроченный основной долг в размере 81094 руб. 69 коп., начисленные проценты - 7163 руб. 75 коп., комиссия за обслуживание счета 6207 руб. 29 коп., штрафы и неустойки - 1758 руб. 67 коп., несанкционированный перерасход 604 руб. 14 коп., а всего 96828 руб. 54 коп.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В кассационной жалобе Гарькин В.Ю. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм законодательства.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. ст. 809-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Гарькиным В.Ю. заключено соглашение о кредитовании № на получение ответчиком потребительской карты. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Факт заключения кредитного соглашения в судебном заседании ответчиком не оспаривался.
Судом установлено, что Банк во исполнение Соглашения ДД.ММ.ГГГГ осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 81100 руб.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 155379 руб. 80коп., проценты за пользование кредитом - 24% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 14-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Из выписок по счету усматривается, что Заемщик за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ активировал кредитную карту и пользовался ею, т.е. акцептовал оферту Банка.
Также судом установлено и подтверждается п. 5.3. Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (овердрафта) в ОАО «Альфа-Банк», Банк вправе увеличить лимит овердрафта, установленный п.1 предложения об индивидуальных условиях кредитования, в одностороннем порядке. Первоначально максимально допустимая сумма задолженности по Кредитам (установленный кредитный лимит) составляла 81100 руб., затем была увеличена Банком до суммы 155379 руб. 80коп.
Согласно п. 2 анкеты-заявления Гарькину В.Ю. на получение потребительской карты, ответчик просила заключить с ним Соглашение о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в ОАО «Альфа-Банк». В п.4 данного заявления указано, что ответчик подтверждает свое согласие с общими условиями выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты.
Судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по договору не исполняет. Согласно расчета задолженности, выпискам по счету сумма основного долга составляет 81094руб. 69коп.
Нормами п.п. 7.1-7.3. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 96828 руб. 54коп., а именно: просроченный основной долг - 81094 руб. 69коп., начисленные проценты – 7163руб. 75коп. руб., комиссия за обслуживание счета – 6207руб. 29коп., штрафы и неустойки - 1758 руб. 67коп., несанкционированный перерасход - 604 руб. 14коп.
Вместе с тем суд обоснованно указал, что расчет является верным в части взыскания с ответчицы суммы основного долга, в части взыскания комиссии за обслуживание счета является неверным.
Согласно п.2 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств производится кредитным учреждением от своего имени и за свой счет.
В соответствии с Постановлением Президиума ВАС РФ №8274/09 от 17.11.2009 в котором указано, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждены Банком России 26.03.2007 года № 302-П). Из данного Положения следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами.
Ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ч. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом, либо судом.
В пунктах 2.4, 4.3, 5.8 Общих условий выдачи потребительской карты и кредитования счета потребительской карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», на заемщика возложено, обязательство по оплате комиссии по открытию и ведению банком счета.
Таким образом, в соответствии с вышеприведенными нормами законодательства, суд пришел к правильному выводу о том, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета нарушает права потребителей. В связи с чем правомерно отказал в удовлетворении иска в этой части.
Учитывая изложенное, суд обоснованно удовлетворил требование Банка в части взыскания с ответчика задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 93539 руб. 89коп. = (96828руб. 54коп. (сумма, предъявляемая ко взысканию) – 6207руб. 29коп. (уплаченные комиссии за ведение ссудного счета)).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца госпошлину в сумме 2918руб. 64коп. пропорционально взысканной суммы.
Доводы кассационной жалобы о том, что суд не дал надлежащую оценку доказательствам по делу, являются несостоятельными, т.к. постановленное решение суда соответствует требованиям к его содержанию, установленным ст. 67 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия,
О П Р Е Д Е Л И Л А:
Решение Железнодорожного районного суда г. Самара от 20.12.2010 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Гарькина В.Ю. – без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи: