Судья Закиров В.Ф. Дело № 33- 2956
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
30 марта 2011 года судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
Председательствующего: Лазарева Н.А.
Судей: Марушко Л.А., Елистратовой Е.В.
При секретаре: Самодуровой А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Болдовой Р.С. на решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 26 января 2011 года, которым постановлено:
« Отказать полностью Болдовой Р.С. в иске к ООО «РусфинансБанк» о признании кредитного договора незаключенным, о взыскании суммы ежемесячных платежей в размере 32500 рублей, о возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 5000 рублей.
Удовлетворить частично исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Болдовой Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и о возмещении расходов по уплате госуждарственной пошлины.
Взыскать с Болдовой Р.С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» 109409 рублей 07 копеек в счет возврата задолженности по кредитномку договору, 3388 рубля 18 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего: 112797/ сто двенадцать тысяч семьсот девяносто семь / рублей 25 копеек.»
Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Марушко Л.А., объяснения Болдовой Р.С. и ее представителя Ноянова М.А., поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА
Болдова Р.С. обратилась в суд с иском к ООО «Интерьер мебель» об обязании расторгнуть договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ и произвести возврат денежной суммы в размере 43.840 руб., о взыскании неустойки в размере 30.600 руб., о компенсации морального вреда в размере 10.000 руб..
В обосновании требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Интерьер мебель» договор № купли-продажи набора мебели. Договор заключался в торговом салоне по выставленным образцам с условием передачи товара в определенный срок, а именно: в течение 60 дней со следующего дня от даты заключения договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила ответчику 32.500 руб., оставшуюся сумму 102.000руб. перечислила ООО «Интерьер мебель» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ООО «Русфинанс Банк».
Неоднократно обращалась к ответчику в устной форме о передаче мебели, но мебель не доставили. В ДД.ММ.ГГГГ г. узнала, что магазин закрылся.
ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с требованием о включении в реестр требований кредиторов.
В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».
Истец уточнила требования, указав, что в целях получения кредита на приобретение набора мебели для гостиной в ООО «Интерьер мебель» обратилась в ООО «Русфинанс Банк», написав заявление о выдаче потребительского кредита на сумму 102.060 руб.
В соответствии с п.3.1.6 Порядка обслуживания банковского счета потребительского кредита банк должен был произвести безналичное перечисление суммы кредита со счета Болдовой Р.С. на банковский счет ООО «Интерьер мебель».
Данное перечисление должно было быть исполнено не позднее даты первого ежемесячного платежа истицы, т. е., до ДД.ММ.ГГГГ
Однако, банк не перечислил сумму кредита на счет Болдовой Р.С, а также с ее счета на счет ООО «Интерьер мебель».
Со своей стороны она выполнила все свои обязательства и в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячно вносила платежи, общая сумма которых составила 32.500 руб.
Кроме того, при заключении договора банк нарушил права истца, как потребителя, поскольку при оформлении заявления о заключении договора банковского кредита ей не предоставили полной и достоверной информации об условиях получения кредита, в связи с чем, она не имела возможности участвовать в определении условий договора
В дальнейшем Болдова Р.С. требования уточнила, указав, что кредитный договор между ней и банком в письменной форме в нарушение требований ст.820 ГК РФ не заключался, в связи с чем, права и обязанности сторон, сумма договора, размер процентов, комиссии и другие условия прописаны не были.
В силу изложенного, а также в связи с тем, что денежные средства по кредитному договору банк на счет ООО «Интерьер мебель» не перечислил, Болдова Р.С. просила суд:
признать договор о выдаче потребительского кредита на сумму 102.060 руб. незаключенным в силу ничтожности и не порождающим никаких последствий для сторон;
взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу сумму ежемесячных платежей в размере 32.500 руб.
компенсировать расходы на представителя в размере 5.000 руб.;
обязать ООО «Интерьер мебель» расторгнуть договор купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ;
взыскать с ООО «Интерьер мебель» предварительную оплату -11.340 руб.;
неустойку в размере 6.358 руб. 40 коп.
и компенсацию морального вреда 10.000 руб.
Производство по делу по иску Болдовой Р. С. к ООО «Интерьер мебель», к ООО Русфинанс Банк» о защите прав потребителей определением Автозаводского районного суда г. Тольятти ДД.ММ.ГГГГ прекращено на основании ст. 220 ГПК РФ, ст. 126 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с тем, что в отношении. ООО «Интерьер мебель» открыто конкурсное производство.
ДД.ММ.ГГГГ определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда данное определение. в части прекращения производства по делу по иску Болдовой Р.С. к ООО «Русфинанс Банк» о признании сделки по выдаче потребительского кредита недействительной, взыскании убытков, было отменено, дело направлено на новое рассмотрение в этой части в тот же суд.
Решением Автозаводского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ между Болдовой Р. С. и ООО «Русфинанс Банк» признан недействительным.
С ООО «Русфинанс Банк» в пользу Болдовой Р. С. взысканы денежные средства в размере 35.500 руб., из которых: 32.500 руб.- в счет возврата денежных средств, выплаченных по договору и 3.000 руб.- в счет расходов по оплате услуг представителя.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Автозаводского районного суда г. Тольятти от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое рассмотрение.
Суду надлежало уточнить требования истца и фактические основания этих требований.
Русфинанс Банк», в свою очередь, обратился в суд с иском к Болдовой Р. С. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128.012 руб. 51 коп., о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 3.760 руб. 25 коп.
В обоснование требований ООО «Русфинанс Банк» ссылалось на то, что Болдова Р.С. обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 102.060 руб. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, т.е, договор займа был заключен с присвоением номера №.
В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), Болдова Р.С. обязалась ежемесячно осуществлять платежи.
Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом 000 «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце.
В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Болдова Р.С. в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №, не исполнила свои обязательства по возврату задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ определением судьи Автозаводского района г. Тольятти в одно производство объединены два дела.
При новом рассмотрении судом постановлено указанное выше решение.
В кассационной жалобе Болдова Р.С. просит отменить решение.
Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Согласно законодательным установлениям ст. ст. 432-433, 435-436, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора; акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии; совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Интерьер мебель» заключено соглашение, предметом которого являлось регулирование взаимоотношений сторон в связи с предоставлением ООО «Русфинанс Банк» кредитов клиентам для приобретения товаров у ООО «Интерьер мебель» (т. 1, л.д.37-52).
По условиям заключенного с ООО «Интерьер мебель» соглашения «Русфинанс Банк» обязалось: по договоренности с ООО «Интерьер мебель» направлять персонал банка на работу в торговые точки и при необходимости оборудовать рабочие места персонала банка в помещениях торговых точек; принимать поступающие от клиентов анкеты и, в случае соответствия клиентов требованиям банка и принятия банком решения о предоставлении им кредитов, производить авторизацию клиентов в течение обычных часов работы соответствующей торговой точки согласно договоренности сторон; предоставлять заинтересованным покупателям торговых точек материалы с информацией об условиях и процедуре обращения за получением кредита, а также формы заявления о предоставлении кредита и сопроводительных документов, контактную информацию банка; перечислять на счет ООО «Интерьер мебель» денежные средства в размере суммы кредита, указанной в подписанном клиентом, прошедшим авторизацию, заявления о предоставлении кредита не позднее 5-и рабочих дней с момента получения банком от ООО «Интерьер мебель» по акту приема-передачи, составленного по форме, утвержденной Приложением №, надлежащим образом оформленных документов.
Как следует из пояснений Болдовой Р.С, а также подтверждается копией договора купли-продажи и гарантийным талоном (т.2, л.д.15-19), Болдова Р.С. ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО«Интерьер мебель» договор № купли-продажи набора мебели «Джоконда» со сроком исполнения 60 дней и датой доставки ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям договора № общая сумма договора составила 113.400 руб., покупатель в день подписания договора вносит предоплату, размер которой составляет 10% от общей суммы договора - 11.340 руб., оставшаяся сумма в размере 102.060 руб. оформляется покупателем в кредит через ООО «Русфинанс».
Факт внесения Болдовой Р.С. в кассу ООО «Интерьер мебель» в качестве предоплаты 11.340 руб. подтверждается копией кассового чека и никем не оспаривается.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Болдова Р.С. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором указала: что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения следующих документов: порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО «Русфинанс Банк», тарифов ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета, условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «Русфинанс Банк» и тарифов по выпуску и обслуживанию кредитных карт ООО «Русфинанс Банк».
На указанных условиях просила предоставить ей кредит для использования его в соответствии с целевым назначением, путем перечисления 102.060 руб. на счет, открытый в банке на ее имя на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением ООО «Интерьер мебель».
Суд правомерно указал, что данное заявление следует рассматривать как предложение на заключение следующих договоров с банком:
кредитного договора, договора банковского счета, договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (одновременно являющегося договором банковского счета).
Указанные предложения приобретают характер оферты на заключение вышеназванных договоров после подписания ею заявления и передачи его в банк.
Акцептом (моментом одобрения) банком ее предложения (оферты) о заключении договора банковского счета и кредитного договора признается совершение банком действий по открытию банковского счета и по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет, этим она предоставляет банку право на: списание со счета и картсчета, открытых на ее имя в банке, находящихся на них денежных средств в погашение задолженности по кредиту или задолженности, возникшей на основании договора о карте, а также каких-либо иных платежей банку в случаях и порядке, предусмотренных настоящим заявлением, порядком или договором о карте.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Болдова Р.С. заполнила анкету заемщика (т. 3 дела, л.д.12), подписала график платежей по возврату ООО «Русфинанс Банк» кредита по кредитному договору №, по счету №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 102.060 руб., процентная ставка - 32 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 0,60% (т.1, л.д.18).
Проанализировав действия Болдовой Р.С. суд пришел к обоснованному выводу о том, что она совершила целый ряд действий, свидетельствующие о ее волеизъявлении заключить с ООО «Русфинанс Банко» кредитный договор для получения кредита на покупку мебели в ООО «Интерьер мебель».
В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом.
В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
Согласно ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При этом, в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно специальным правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Из имеющегося в материалах дела, а именно : заявления истицы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она выразила свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита будут определены в действующих в ООО «Русфинанс Банк» стандартных формах (формулярах), каковыми, по своей сути являются Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, Тарифы по обслуживанию счета (т. 1, л.д.12).
Как следует из выписки ООО «»Русфинанс Банк» по лицевому счету № по договору банковского счета № Болдовой Р.С. выдан кредит в сумме 102.060 руб.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перечислило со своего счета № на счет ООО «Интерьер мебель» 102.060 руб. как сумму финансирования по договору от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д.56).
Согласно ответу на запрос суда, поступившему из Автозаводского отделения № Сбербанка РФ следует, что перечисления с лицевого счета Болдовой Р.С. №№, открытого в ООО «Русфинанс Банке», на расчетный счет ООО «Интерьер мебель» не производились (т. 2, л.д.42).
Суд проверил порядок перечисления денег и установил, что деньги с расчетного счета клиента банка зачисляются сначала на транзитный счет, после чего производится их перечисление на банковский счет ООО «Интерьер мебель».
Согласно инструкции 302 П «Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории РФ», утвержденной Центральным банком РФ, в бухгалтерском учете имеется счет 409/1Г «транзитные счета». Основное значение данного счета - проведение операций, в т. ч., перечисление со счета клиента на корсчет в адрес юридического лица, что произошло в случае с истцом.
Как установлено судом, после выдачи Банком кредитов денежные средства собираются на транзитном счете и на следующий день поступают на счет партнера в соответствии с назначением. Подтверждения о перечислении денежных средств физическим лицам не выдается. В исключительном случае только отдельное платежное поручение.
С открытого судного счета заемщика денежные средства переходят на счет клиента, на следующий день происходит финансирование кредита на транзитный счет, а с транзитного счета - партнеру (т.3, л.д.69).
Как следует из материалов дела решением Арбитражного суда Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Интерьер мебель» признано несостоятельным (банкротом) по упрощенной процедуре банкротства, общество находится в стадии ликвидации
Болдова Р.С. обращалась к ликвидатору ООО «Интерьер мебель» с претензией о расторжении договора купли-продажи мебели и о возврате 113.400 руб., ей предложено обратиться с требованием о включении в реестр кредиторов, заявление получено.
Представителем ООО «Интерьер мебель» в судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, подтвержден факт получения ООО «Интерьер мебель» денежных средств от ООО «Русфинанс Банк» в размере 102.000 руб.
Суд посчитает, что ООО «Русфинанс Банк» доказало факт выдачи кредита в сумме 102.060 рублей заемщику Болдовой Р.С, исполнив тем самым условия кредитного договора.
В выписке по лицевому счету № (т. 3, л.д.64), а именно этот номер счета указан в заявлении Болдовой Р.С. о предоставлении кредита, в графе «кредит» на ДД.ММ.ГГГГ, на счет зачислено 102.060 руб., как выдача кредита по договору №. Именно этот номер кредитного договора указан в заявлении Болдовой Р.С. о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ с лицевого счета Болдовой Р.С. № денежные средства в сумме 102.060 руб. перечислялись на транзитный счет № и отражены в строке «дебет» как расчет по договору. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ с транзитного счета № ООО «Русфинанс Банк» перечисляет платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «Интерьер мебель» 102.060 руб.
Таким образом, суд пришел к обоснованному выводу о том, что оспариваемая Болдовой Р.С. сумма перечислена ООО «Интерьер мебель».
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Исходя из того, что в обоснование обратного истец доказательств не представила, суд пришел к обоснованному выводу о том, что ей по сути предоставлялся указанный кредит.
Задолженность Болдовой Р.С. по кредитному договору № составила 128.012 руб. 51 коп., из которых долг по уплате комиссии -11.541 руб. 64 коп., текущий долг по кредиту - 40.028 руб. 89 коп., срочные проценты на сумму текущего долга - 4.753 руб. 44 коп., просроченный кредит 45.263 руб. 52 коп., просроченные проценты - 19.295 руб. 48 коп., сумма штрафа за. просрочку - 7.129 руб. 54 коп. (т. 3, л.д.28-30).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и долговым агентством «Пристав» заключен агентский договор, согласно которому ООО «Русфинанс Банк» поручил долговому агентству «Пристав» выполнение мероприятий по взысканию кредитной задолженности с должников, в т. ч. и с Болдовой Р.С. (т.3, л.д.83-95, 103, 111).
Проанализировав заключенный сторонами договор, суд пришел к выводу о том, что права требования по кредитному договору № не перешли к долговому агентству «Пристав», Агент действует в интересах ООО «Русфинанс Банк» лишь в рамках заключенного агентского договора (т. 3, л.д. 84).
Суд пришел к выводу о том, что всего по кредитному договору Болдова Р.С. должна была уплатить ООО «Русфинанс Банк» комиссию за ведение ссудного счета в размере 14.603 руб. 44 коп., дав надлежащую оценку требований о взыскании комиссии, суд правомерно отказал в удовлетворений требований по встречному иску в данной части.
Придя к выводу о несоразмерности неустойки в размере 7129руб.54коп. последствиям нарушения обязательств, суд обоснованно снизил ее до 3.129 руб. 54 коп.
Таким образом, сумма, подлежащая к взысканию с Болдовой Р.С. в счет задолженности по кредитному договору, составляет 109.409 руб. 07 коп..
На основании изложенного, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении требований Болдовой Р. С. и удовлетворении требований ООО «Русфинанс Банк» частично.
Доводы Болдовой Р.С. о том, что кредитный договор не был заключен ответчиком не доказан факт предоставления кредита, неубедительны и опровергаются материалами дела.
Судом правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, им дана надлежащая правовая оценка в т.ч., и с учетом определения Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, спор разрешен в соответствии с действующим законодательством.
На основании изложенного, руководствуясь ст.361 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА
Решение Автозаводского районного суда г.Тольятти Самарской области от 26 января 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Болдовой Р.С. без удовлетворения.
ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ
СУДЬИ